对于互联网金融监管的认识

汪诗阳

近年来，随着互联网技术和信息通信技术的不断发展进步，金融创新的推进，传统金融行业与互联网技术相结合的新兴互联网金融模式受到各方关注，发展快速，同时也对我国现行的金融监管体制提出了新的挑战。本文便从互联网金融监管存在的问题上提出了一些对策建议。

金融创新 互联网金融

金融监管 对策建议

互联网金融概况

在2015年政府工作报告中，李克强总理首次提出“互联网+”行动计划，希望推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和瓦联网金融的健康发展。互联网凭借其所具有的交易成本低、专业分工强和效率高等优势，全面融入传统行业，“互联网+金融”发展迅猛，以支付宝、余额宝为代表，催生了第三方支付、移动支付、网上借贷和金融资产网上销售等业务，不仅弥补了传统金融服务的不足，而且也有助于发挥民问资本作用，提高资金配置效率和金融服务质量。

互联网金融是指依托于各种互联网工具和平台，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的一种新型金融业务模式。自2013年开始，在政府政策支持、创业活跃、大量资金追捧下，互联网金融便如雨后春笋般蓬勃发展起来，且随着移动互联网的发展和用户习惯的养成，互联网金融将在国内迎来更大的发展机遇。同时，由于互联网金融尚处在起步阶段，相关法律与监管制度还不完善，缺乏准入门槛和行业规范，因此具有管理弱和风险大的特点。互联网金融一方面使传统产业获得勃勃生机，也为金融产业的发展注入新的动力，另一方面监管问题也逐渐凸显出来。

互联网金融监管存在的问题

总的来说，互联网金融监管存在的问题主要有：监管法律体系难统一，金融监管滞后，监管范围难以界定，信息披露制度还不完善等。

互联网金融创新推动着金融行业迅速发展，金融产品类型、经营模式和从业机构层出不穷，立法机构不能及时监管到所有的互联网金融产品，难以建立一个统一的监管法律体系，在此情况下很容易出现监管重置、监管套利和监管真空等现象。互联网金融的创新使互联网金融业态更加活跃，技术监管更加困难，监管要不断去适应，不断创新，最终呈现出金融监管相对于金融创新的滞后性，加大了系统性风险。

互联网金融业务通过网络平台进行，规模与业务范围不断延伸变化，监管的范围随着金融创新出现的新业务变得更广泛，在某种程度上削弱了监管力度。而要确定一个准确的监管范围更是不容易，如果两者差距过大，就会为瓦联网金融发展埋下隐患，威胁该体系的稳定性。

金融机构披露的准确性和全面性影响着金融监管的效率与结果，目前我国互联网金融缺乏完备的征信体系和健全的信息披露制度。披露信息的不真实，不充分以及缺乏具体规范和统一规定使得互联网金融平台和投资者间信息不对称。因此投资者面对虚拟平台，无法准确识别判断交易信息的正确性，以及风险评估的可靠性，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。

加强我国互联网金融监管的对策建议

（1）建立健全互联网金融监管法规，完善互联网金融监管法律体系，为互联网金融市场治理提供法律依据。用法律法规来约束监管套利行为，保障互联网交易双方的权益，同时打击制裁违法违纪行为，进一步的去引导和规范互联网金融行业的发展，从而维护我国互联网金融健康发展。逐步完善互联网金融业务的市场准入机制，加强行业规范，提倡以风险控制为核心的金融创新，降低金融风险。

（2）监管创新，建立全面的、灵活的动态监管机制。互联网金融处在不停的创新发展中，针对其不断推陈出新的业务模式和政策规避手段，固定的监管框架并不能保证互联网金融的可持续发展，动态监管才是保证其稳健发展的必要条件。互联网金融要充分考虑金融创新需求，决定了我们要从监管制度上实施创新，以此去弥补金融创新造成的监管短缺或失灵，从而伞面适应互联网金融发展要求。

（3）强化互联网行业自律。行业自律是由同一行业的从业组织和人员，为保护和增进共同的利益，在自愿基础上组织起来，共同制定规则，以此约束自身行为和实现行业内部自我管理。互联网金融主体应加强行业自律，而行业联合会和行业带头人必须发挥主动性，要起到模范带头作用，建立行业自律标准和行业内部投诉处理机制，加强自我管理和自我规范，以保护行业健康、有序、可持续发展，促进服务模式和技术创新、拓宽业务领域。行业自律的程度和效果不仅影响着监管的态度和强度，甚至还决定了整个互联网金融行业未来能否良好、有序的发展。

（4）完善互联网金融信息披露制度。进一步健全信息披露制度，统一信息披露原则和标准，规范披露内容，使互联网金融买卖双方能在更为广泛、更大规模、更加公开、更加透明的节点與节点之间的水平信息沟通、交流和合作。

结语

未来的互联网金融时代还将面临更多的挑战与不确定性，必须从监管制度建设、产品安全开发机制、安全预警能力和安全合作机制等角度人手，加强对互联网的监管力度，大力培养用户的安全使用习惯，打造安全的互联网金融环境，让网络空间更加规范、有序。还应借鉴国际经验，根据我国互联网金融发展实情，形成适合中国的互联网金融监管模式。

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