家庭收入与农村借贷关系研究

杨志宇

本文借助调研数据结合图表探究农民当前借贷情况，认为当前农村借贷仍然以亲戚朋友之间信用借款为主，借贷一定程度体现农户经济状况，而收入影响着借贷，农户的收入影响中，务农方面以经济作物为主，而务工收入起着重要的维持农户生活的作用。最后提出对策建议。

家庭收入 农村借贷 农民经济生活

引言

李克强总理曾指出：“‘三农工作是政府工作的重中之重。”资金借贷在农民经济生活中有很大影响，其在一定程度上直接支配着农民经济行为。若了解农民的资金借贷，则对于掌握农民的经济生活水平和解决“三农”问题有很重要的意义。陕西农民的经济生活状况也一定程度上能反映出中国普通甚至偏低收入农民的情况，对于我国以后农村经济发展政策提供一定的参考。

本文第二部分介绍有关样本的一些相关情况；第三部分是探究农民借贷情况，就收入的影响进行分析；第四部分是给出意见建议。

样本区域选择与研究对象

样本区域包含礼泉县中心的城关镇的西康村，东北部西张堡镇白村以及北部的叱干镇的东相虎村，南坊镇的北坊村、苏家村、黄村，石潭镇的刀西村和刀东村及昭陵社区的前山村、肖东村和肖山村等十几个村子。

调研对象共316户人家，以下为一些基本信息：

工作生活方面大部分人仍然以务农为主，而且家中耕地约10亩乃至更多（个别有20-30亩），家中耕地几乎全种植苹果，然而由于陕西近年来气候干旱、已有的苹果园密闭现象严重、土壤管理制度应用不到位，新老更替和病虫害防治问题，90%的家庭的务农纯收入低于3万元，其中不少人在亏损。差不多70%的农户没有接受过创业培训，种植苹果主要是靠自我学习。尽管部分村中当地有政府以小额贷款和技术培训为主的优惠政策，很多人也未曾参加过。家庭收入对农村借贷行为的影响

（1）该地区农户借贷情况概述

近三年中，有128户农户家庭存在借款行为，占到了调查对象40.5%的比例。借款用途比较分散：建房及装修、孩子结婚、看病、孩子学杂费、发展工商业、购买农资农机、购买畜禽、建大棚、购置运输车辆或其他用途。借款数额波动也比较大，小至500，大到60万都有，占到了三年间支出在超过5万元的农户中74%的比重。借款期限以一年最多，87%的比例大于等于1年乃至10年。借款后的家庭也有37.5%的比例由于缺钱而不能按时归还，在此情况下少数会借新还旧。

（2）家庭收入对借贷行为的影响

对于存在借款行为的农户，我们考察了农户家的经济生活情况：

有借款农户与无借款农户之间经济收入水平差不多，仅有3%的差别，家庭各类资产也相近。但是支出水平差别较明显，三年内农户支出小于20000元的农户在无借款农户中的占比更大，考虑到其用途会使借款立刻轉化成支出，有借款农户里20000元以上支出的农户占比更大。

在家庭资产上，有无借款农户状况差不多，借款为进行各类支出的需要。

（3）家庭收入对借贷途径的影响

进行正规金融借款的农户虽然务工收入方面多半在10000元以下，不如非正规金融借贷农户（收入水平较分散），农业收入和个体经营收入上却总体优于非正规金融借贷的农户。支出上两种农户都集中于10000-50000元。

根据调研，正规金融借贷的农户在资产上耕地与住房的价值不如非正规借贷农户，但是调研农村的农户的耕地是未登记的，房屋也都自家自行建造，无法作为合法的资产进行担保抵押。相反进行正规金融借贷农户的农用设备与其它资产更有价值，可为担保抵押所用。

结论与建议

（1）农民自身情况

通过研究发现，农民本身经济收入不如城镇居民，群体内部收入水平差距（多是由家庭劳动力数量和文化程度决定）也不小。加上生活重大开支（也是导致农民有无借款需求的直接因素），使得农民经济问题不容忽视。

结合实际情况，农民需要改变现在的种植所面临的问题。前几年苹果价格高而使不少农民开始种苹果，然而最近几年由于干旱苹果收益不好，加上每年需要购置化肥农药等物资，务农收入一直走低。在调研中一些村庄开始种石榴、葡萄等作物并自家种植一些小麦等粮食作物，这些村庄生活情况也相对较好。现今农村电商开始发展，大范围信息化基础建设已经开展，农民学习网络知识，根据市场改变生产规模，不失为一条道路。

（2）相关建议

在减轻农民经济生活压力方面，不少农民也希望政府能以更高的价格收购农产品（尤其是这几年苹果收成不好的背景下）。就生活开支方面，可进一步加大推进义务教育与贫困生补助工作，保证穷苦家庭学生能有更多机会接受更高的教育从而去改变家庭现状。对家中有病人的应该有合理的医保政策，注意提供初级保健服务增加健康设施，控制事前道德风险，用医保资金与补贴鼓励农民注重身体健康与养病。另外要注意解决各地农村以灌溉用水为主的缺水问题，可由政府出资增加引水渠道（例如南水北调西线工程）以及降低引水成本（设备购置以及统一采集调配用水）。

就农民未来发展方面，政府可鼓励其转型和创业，中西部农村现在农产品加工和养殖业有很大潜力，有条件的还可以发展旅游业和货物周转。目前政府也需要根据当地情况制定合理的扶贫政策，例如出台政策推动城镇化建设，为农村电商发展打下基础并为精准扶贫提供数据。由此实现农民收入水平的提高和生活水平的改善。

[1]刘建海，晁小庆，李亚绒，赵小莉.礼泉县苹果生产存在的问题及解决对策[J].黑龙江农业科学，2012（9）：143-145.

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[3]傅虹桥，袁东雷，晓燕.健康水平、医疗保险与事前道德风险一一来自新农合的经验证据[J].经济学（季刊），2017（2）：599-620.

[4]叶凯灵，魏霖静.发展农村电商实现精准脱贫的思考[J].中国林业经济，2017（3）：54-55.