合肥农村商业银行发展存在的问题分析

李燕

随着金融创新与金融自由化步伐的加快，人们利用金融/具去达成自己既定的目标，所以金融对一个地区的经济发展举足轻重。农村信用社改革成农村商业银行之后，银行的组织形式采取了法人形式，使得储户享受到了更好的服务，其发展也越来越快，但是它伴随着的问题也越来越多。农村商业银行改进了农村信用合作社的不足，经营范围和业务对象逐渐扩大，竞争力和抵御风险的能力得到提高，但是其规模较小，利润较低。合肥信用社改革为商业银行的步伐加快。本文以合肥农村商业银行为研究对象，分析了在当前的时代背景下，合肥农村商业银行所面临的挑战与短板，并提出了解决问题的对策。

合肥农村商业银行

区域经济 信贷风险

引言

合肥市在最近几年很多家农村信用社转化为农村商业银行，改革之后，农村商业银行的经营方式和经营环境都发生了很大的变化。它的收益得到了提高，经营方式与组织形式的改变，使得银行的运作效率有了大幅度的提升。很显然，这种改革有利于经济发展。合肥科技农村商业银行股份有限公司在2017年2月14 日正式挂牌成立，它是全国省会城市第一家农村商业银行。紧接着，农商行改革的步伐在合肥越来越快，几家农商行也陆续挂牌上。科行从成立之初到现在始终以坚持服务地方、服务中小、服务三农、服务科技的市场定位。截至2017年，拥有职工1053人，注册资本达到180034万元。和其成立之初相比，全行资产总额由84.13亿元上涨到918.71亿元，各项存款余额由41.14亿元上涨到557.88亿元，各项贷款余额由3 0.03亿元上涨到374.65亿元。十年多，累计实现利润总额高达48.67亿元。可见，科行从成立这几年来发展势头很强。同样的，合肥市的其他农村商业银行也紧随其后。

合肥农村商业银行经营中存在的问题

（1）业务范围较窄

合肥科技农村商业银行的主要业务包括零售业务、公司业务、三农业务、其他业务。具体有：吸收公众的存款；发放贷款；办理票据的承兑与贴现；办理国内结算；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务。农商行由农村信用社转化而来，其业务对象主要是农业，业务单一，因此抗风险能力较弱。科行对中间业务的发展明显重视不足，其中间业务有：pos收单业务、代收付业务、金农便民宝业务，结构过于单调，不够全面，所以利润较少，风险也较高。

（2）信贷风险较高

科行在2016年资产总额为884.18亿元，在2017年资产总额为918.71亿元，增长了34.53亿元；在2016年存款余额为563.91億元，在2017年存款余额为557.87亿元，减少了了6.04亿元；在2016年贷款余额为334.85亿元，在2017年374.65亿元，增长了39.80亿元。从2013至2017年，科行的资产规模在逐步扩大，盈利水平也相应提高，发展势头很强劲。但是虽然规模扩大，效率却随之下降。

科行自上市以来，信贷规模逐渐扩大。从2013年到2017年，科行的不良贷款余额逐年递增，由2013年的3.48亿元上升到2017年的7.17亿元，增幅为106%。相应的，不良贷款率也在不断提高，由2013年的1.56%上升到2017年的1.91%。

作为支持农村经济发展的商业银行，科行的客户对象主要是农民，目的是为了支持农业的发展，但是，农村的经济受到很多无法预测的因素的影响，例如天气，自然灾害，利率等，所以它的风险也相对而言较高。

（3）网点分布不均匀

科行的规模对比其他商行还是较小，因为它的服务对象的问题，对于本地的客户来说，提供了其资金需要的方便，所以其占据了本地金融市场份额。但是它也有弊端，比如它限制了科行的对外扩张和进一步的发展，不利于形成规模经济。随着金融市场化的发展，政府对地方性金融机构的扶持将会逐渐减小。互联网的发展越来越影响着人们的日常生活，一些新型的网络金融机构更是在吞食着商业银行的经营规模。它们相对于传统的商业银行提供了成本更低，效率更高的服务，深受广大群众的喜爱。如果农科行不顺应时代的变化，积极调整经营模式，最终会被市场所淘汰。

（4）员工能力较弱

2017年，科行本科及以上学历占总员工的71%，其他学历占29%。总的来看，员工素质相对适中。但是由于世界经济的快速发展，一些新的系统和设备投入使用，新的金融产品层出不穷，例如期货、互换、商品证券化和融资证券化等。而且，银行业的分业经营的要求也越来越宽松，银行的业务范围也越来越广泛，所以，银行业对于高素质的人才的需求十分强烈。

主要对策

（1）拓宽业务范围

科行应积极开展中长期融资、固定资产融资、银行承兑汇票和担保与承诺业务等各种传统的银行信贷业务。科行的零售业务主要包括六大类，具体是：储蓄存款业务、个人贷款业务、财富管理业务、中间业务、银行卡业务、电子银行业务。科行还应扎实的做好农村小额信用贷款、代收付业务、个人购房按揭贷款和储蓄村看业务等基础业务，培育良好的信贷环境，争取形成适合不同个人，不同需要的新型金融产品。

农商行应扩大其中间业务的业务范围，积极开展基金托管业务、票据发行便利、咨询顾问类业务和备用信用额度等业务；由于商业银行电子化，电子货币的产生与广泛使用，银行电子支付和结算成为越来越重要的结算方式，电子银行业务应该得到高度重视。

（2）防范信贷风险

农村商业银行由于其特殊的性质，发放给农户的生产贷款占有较高的份额，造成了贷款的集中问题。根据银行的自身特点，选择合理的贷款金额结构，使得借贷资金总量适宜，借贷时间平衡。为了防范贷款质量恶化对银行造成损失，银行要根据贷款的性质和期限对所发放的贷款进行审查，提供预警信号，即使发现问题贷款。在进行贷款审查时，农村商业银行要注意客户的借款目的与真实用途是否相符，合同约定的还款来源于真实的还款来源是否相一致。当一笔贷款被银行确定为问题贷款时银行就要采取相应的措施来预防损失，例如：追加资金、增加抵押品、及时收回资金等。

（3）调整网点分布结构

合肥科技农村商业银行作为区域性的商业银行，具有政策扶持方面的优越条件，在激烈的市场竞争中，应当把握好该优势，做好自身的市场定位，促进区域经济的发展。如果科行的业务范围仅仅限制在合肥本市，那么对于银行本身的发展是非常不利的。因此要将其营业网点扩展到别的地区，拓宽其地域业务，也可以采取人股其他地区银行的方式，扩大自己的经营规模，提高了银行的收益，同时，因为各个地区的经济发展状况不同，将网点广阔分布到其他区域，也可以降低科行的业务风险。

（4）提高员工业务能力

农商行可以通过以下几种途径：从来源上进行控制，对应聘人员的学历和能力提高要求，也可以提供实习机会，将实习期间表现优秀的实习生作为储备人才；加强员工能力方面的考核，奖惩分明，进行阶段性的薪酬激励措施；银行通过外部交流，聘请专业人员对公司员工进行培训，对于重要岗位的专业人员，还可以提供给去国外交流学习的机会。

结论

农村商业银行因为其脱胎于农村有信用社，所以在很多方面存在问题，但是又由于它是新生事物，所以也有它的长处。另外，合肥是安徽省的省会，医疗设备较同省其他市区先进，便捷的交通运输和优秀的教育资源，吸引许多外市的人群在最近几年纷纷涌人合肥，出现了大量的流动资金，给合肥农村商业银行带来了大量的储蓄存款和长期存款，因此，合肥农村商业银行的发展遇到良好的机遇。合肥科技农村商业银行应当响应政府号召，明确市场定位，创新金融产品与发展模式，大量引进人才，适时对外扩张，使其竞争地位在众多银行中逐渐提高。

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