网上支付业务对CB中间业务影响分析

常天宇

伴随网络信息技术的跨越式发展，自初期的EC到互联网金融，EC应用行业不断伸展，网上支付业务下的第三方支付平台也同时经过了初始、发展和飞跃。直至2015年8月，中央银行在此期间第四次降低了存贷款基准利率并下调了存款准备金，这暗示着其会将利率市场化继续进行。整体来讲，我国商业银行中间业务发展道路较为平整。而第三方支付平台的规模迅速扩大，交易量持续上升，开拓的领域继续变宽。

第三方支付平台 商业银行

中间业务收入比例 挑战 共赢

商业银行中间业务及第三方支付简介

（1）商业银行中间业务概念：是指不构成商业银行的资产负债表内，能偶形成非利息收入的业务。特点：一是，不运用或不直接运用银行的自有资金。二是，不承担或不直接承担市场风险。三是，通过收取劳务费的方式获取收入。四是，类型多、范畴广，中间业务收入占比逐渐提高。发展状况：从1970年开始，我国商业银行中间业务开始发展，当下，中国的利率市场化进程不断推进，人民银行多次扩大银行贷款利率浮动空间。这都表明我国商业银行主要依靠存贷利息差的盈利模式再临重大威胁。中间业务发展显现的特点：一是，中间业务迅速发展；二是，我国中间业务收入构成多样。

（2）第三方支付平台概况：一是，第三方支付平台的定义：互联网金融的交易支持平台，作为交易支付结算的中介，具备一定实力和信誉担保的独立机构。特点：中介性、虚拟性、信用担保性；运营模式：独立第三方支付模式；由交易平台的担保支付模式；发展概况；二是，第三方支付平台在我国的发展过程；2003年开始，结算行业开启了飞速发展的时段。2004年12月，支付宝开始独立的上线经营。2005年腾讯旗下的支付机构“财付通”成立，之后“全球最大的支付公司”PayPal开进中国市场。《非金融机构支付服务管理办法》在2010年由央行颁布之后，第三方支付平台完成了进一步的強化发展，正式成为我国互联网金融的重要组成部分。

二者相对对方的比较优势分析

（1）相对于商业银行下第三方支付的优势：一是，支付方式便捷；支付便捷是其相对比较突出的优势。例如在2016年的淘宝”双十一”购物节，支付宝作为第三方支付平台的主力，一共完成了7.1亿笔支付交易，在交易的最局峰，完成速度达到8.59笔/秒，支付成功率95%上。二是，交易支付收取较低费用；第三方支付平台比商业银行拥有更低的交易费用.客户运用第三方支付平台完成线下交易支付还能随机获得不定额的优惠。三是，多样化的产品服务；

（2）相对于第三方支付下商业银行的优势

一是，高评级的信用；不容置疑。二是，完善的基础设施；三是，齐伞的配套金融服务；根据我国《商业银行法》的规定，“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务”。 因为受限于国家政策，短时间上还不足以触动商业银行的主体地位。

第三方支付对商业银行影响的理论分析

（1）第三方支付的业务对商业银行中间业务影响的两种情况。 倬

第一种情况：商业银行中间业务收入随第三方支付平台同时踏上快速发展、完善的道路即两家互利互惠，共同进步。首先是受国家大经济形势的影响，从2010年起，我国宏观经济处于上升阶段，居民自行支配的资金大大增加，以致国内消费增长，商贸往来增加导致的交易额上升，金融市场交易火热，一定会拉动第三方支付的交易数据和商业银行中间业务收入数据都呈现大好趋势；其次，第三方支付平台有些方面定然会借助于商业银行。如快钱、拉卡拉等第三方支付平台，其实现资金流动都难以避免需要通过商业银行来操作。所以，实际交易过程中，商业银行都会向微信支付或支付宝收取交易费用。

第二种情况，第三方支付的迅猛发展会导致CB中间业务收入的减少，即两者互为竞争、相互压迫。这是本文所持有的观点：二者之间存在竞争关系，第三方支付令商业银行中间业务面临挑战。一方面不利是源于对商业银行业务的压缩作用，另一方面是分流商业银行客户资源。商业银行中间业务经受重大压力；第三方支付平台迅速发展，交易规模继续扩大，服务产品种类也不断增多，对商业银行现有的中间业务收入，等定会产生不同程度的影响和冲击。

以商业银行角度提出的建议

（1）更好利用国家政策优势

2015年12月25日中国人民银行下发了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》（简称《通知》），对个人银行账户的实名制监管和商业银行账户种类设置等问题做了进一步的规制。

（2）加强完善支付系统

不断加强完善自身支付结算业务系统是商业银行应对第三方支付平台挑战的根本。一方面，商业银行应加强线上支付的推进，即网上银行和手机银行。网上银行，商业银行应当使网上银行体系更加稳定和安全。应当加强手机银行的改革和发展。另一方面，商业银行要继续整合完善线下支付业务。大力加固线下支付结算系统：加大银行卡的发行量。

（3）发展国际中间业务

完整的境内外分支行构成、强大的资本实力、巨大的人才资源、良好的国际信用等都是商业银行的相对于第三方支付平台的绝对优势。

（4）与第三方支付平台合作，以求互利共赢魁

商业银行和第三方支付平台都很难威胁到相互具有绝对优势的领域，但是也只有双方共同合作，取长补短，才能更好地促进发展。

[1]杨茵.支付机构与商业银行在零售支付领域的竞争与合作{J）.南方金融，2011，（12）；93-95）

[2]丁宁、高顺芝：《商业银行经营管理学》，大连，东北财经大学出版社

[3]陶姐娜、盛朝库、李海辉，《国内商业银行中间业务比较分析》，金巧与经济，

[4]罗明雄、唐颖、刘勇，《互联网金融》，北京，中国财政经济出版社

[5]妈蚁金巧服务集团2016年双十一数据报告

[6]微信支付团队就2016年3月1日起微信开始收贵外界最关注的九个间题进行解答

[7]东方早报.兴业携手百度推互联网金融，2014年6月13日