存款保险对商业银行的影响

王蓓蕾

[提要] 我国国务院宣布，存款保险条例在2015年3月13日正式出台，并于2015年5月1日起正式施行，这标志着我国隐形存款保险制度到显性存款保险制度实现了转变。商业银行在整个金融体系中，作为主体参与存款保险对于存款者的利益保护以及维持整个金融市场稳定运行都具有重要的积极意义。存款保险的存在，在很大程度上使得存款者对于银行的信心增强，即使发生金融危机，存款者的利益也因有存款保险准备金的保障而不会受到损失，这同时也增强了银行的生存能力，使得一国的金融体系正常运行。

关键词：存款保险;商业银行;对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年3月26日

一、引言

我国《存款保险条例》的实施对国有商业银行的市场化改革和银行体系的健全完善起到了积极的促进作用。不仅使得中央政府的财政负担减轻，而且分担了中央银行对银行金融机构的监管职能，提高了我国对银行金融业监管质量，还有利于我国宏观经济政策的推行并保护整个金融体系的稳定。然而，从国内外对存款保险制度的相关研究来看，其实施将会对我国商业银行提出更高的要求并带来深远的影响。所以，充分研究了解存款保险对于商业银行的影响是非常有必要的。

二、存款保险概述

存款保险是指一国的银行及其他的非银行存款性金融机构，可以在其发生经营管理不善或者因挤兑现象而面对破产倒闭时，根据事先在存款保险机构缴纳的保费而获得部分或全部赔偿，从而可以维护银行自身安全，也保障了储户资金的安全，是维持金融机构稳定的一种救济手段。

存款保险起源于20世纪经济大萧条时代。20世纪30年代美国的经济危机招致大量的银行业机构停业倒闭，为了避免挤兑现象，保障金融体系的稳定，美国联邦存款保险制度于1934年1月1日起正式实施，开创了世界上存款保险制度的先河。后来随着经济形势的发展，存款保险制度在金融体系中的作用越来越重要，其体制一直在不断完善。20世纪80年代以来，世界性的金融危机爆发，各国经济受到严重打击，鉴于国外的存款保险制度对于保护存款者利益方面作用显著，许多国家也渐渐认识到了存款保险对于整个金融体系的地位和作用，因此也开始结合自身实际探索适合自身的存款保险制度。

三、存款保险对商业银行的积极影响和消极影响

（一）存款保险对商业银行的积极影响

1、保护存款人利益，稳定金融系统。在存款保险的保护之下，如果参加投保的银行由于自身经营出现问题导致资金缺乏流动性而面临倒闭危机时，存款保险机构可以根据投保的商业银行所缴纳的份额对倒闭银行进行资金援助或接受兼并，帮助倒闭停业银行将存款人的损失降低到最低，有效地保护存款者的利益。银行在进行投保之后，存款保险机构就要在其发生危机时保证支付。因此，存款保险机构就必然会监督管理投保银行的日常经营活动，从而发现其存在的潜在危机，并对其提出建议和告诫，使各个银行都能安全稳健地经营。

2、有利于改善中小银行自身服务质量。存款保险制度建立后，经营良好的大型银行和相对而言处于劣势的中小银行会因投保而受到相关机构相同程度的赔付和保护。存款保险制度的存在，使得存款者认为将资金存入大银行与小银行都是一样的，从而提高了中小银行的信用优势。这会刺激中小银行加大金融创新力度，创造出满足客户多样化需求的新型金融产品，使中小银行不断提升其创新能力和服务质量。

3、有利于银行加强风险控制能力。2014年，国务院法制办公室全文发表《存款保险条例（征求意见稿）》第九条规定：存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。参与投保的机构保险费率是不相同的，其高低是根据经营管理水平、资金流动性程度以及风险状况等因素确定的。因此，保险费率的高低意味着各金融机构风险状况和经营质量之间的差异，这就成为存款人判断一家银行是否值得信赖的依据。金融机构为了给存款人留下良好印象并吸收公众的存款，就一定会大力提升自身管理水平，增强抵抗风险的能力。

（二）存款保险对商业银行的消极影响

1、诱发道德风险及逆向选择问题。存款保险中的道德风险为投保银行从事高风险活动提供了一种激励。在存款保险制度建立之前，银行为了维持自身信用，提升自身在公众心目中的形象，就会通过节制自己的投资行为，主动积极地约束经营风险和财务风险。然而，保险的存在会给投保机构从事更高风险的冒险活动提供刺激。在存款保险制度中的逆向选择是经营能力较差，有倒闭危机的银行为了充分利用保险理赔的优势会积极参加投保，而那些稳健经营发展的银行本身就可以抵抗较高的风险，所以这些银行可能不太愿意进行投保。这样就会导致参加投保的经营较差的银行在存款保险会理赔的前提下而去冒更大的风险，这会造成一种恶性循环。

2、增加银行成本，降低盈利能力。在存款保险机构进行投保的银行要缴纳一定数额的保费，且保险费率的确定与银行的经营情况与管理能力有关。那些资产质量较高，风险较低且能稳健经营的银行来说，缴纳保费对于盈利能力的影响较小。而对于一些资金规模较小，风险控制能力较差，经营能力较弱的银行来说就会采用更高的保险费率，从而使得这些原本获取不多利润的银行增加了经营的成本，降低生存盈利能力。

3、银行风險定价机制受到挑战。我国的利率市场化步伐随着存款保险制度的实施而加快，对于商业银行存款利率的监控也会逐渐放松管制，导致利率波动幅度加大、利率期限结构和定价模式更为复杂。在这以后，主要是银行的风险定价能力来决定银行规模的大小，而不是银行的盈利水平，这将会对银行的产品定价能力造成一定的打击。对于一些服务于信息成本较高、难度较大的中小企业、民营企业的中小银行来说，将很难对其进行信用评级，从而难以建立有效的风险定价机制。

四、商业银行应对存款保险的措施

（一）调整资产结构，加强负债管理。对于中小银行来说，存款保险制度的实施既是一种机遇也是一种挑战。在未来的发展中，中小银行必须保持市场的优势，要想在竞争激烈的市场中存活就必须把握好机遇。中小银行需要改善调整资产结构，加强负债管理，通过先进的科学技术来完善指标，全面考察资金的流动性、风险性以及收益性，有效防范利率风险，并对资产负债的时间、数量以及比例进行合理的优化配置，提高银行的净利润，使银行的资产结构得以平衡，从而实现效益最大化。

（二）拓宽业务范围，增强盈利能力。由于存款保险的建立，进行投保的银行因需要缴纳保费而会增加其经营成本，盈利能力的降低会促使银行通过寻找其他获得利润的途径来缓解经济压力。为了避免成本的浪费，投保银行应该对自身的情况加以科学准确的分析，制定合理政策来科学安排资金的配置，尽可能地实现价值效用最大化;其次，为了转变以往单一的存款模式，为客户的资金提供更加丰富多样的投资渠道，银行必须努力加强自身的创新，在满足投资者需求的同时也可以提高自身的收益;最后，商业银行要加强中间业务的发展，改变原有的经营模式，将重点放在新兴的金融产品和业务上，增加理财产品的数量和种类，为客户提供更加丰富的投资渠道。

（三）健全风险管理机制，防范银行风险。首先，商业银行应成立专门的风险管理体系，完善风险管理机制，在科学先进的风险管理技术的应用下，加大对重点领域的风险控制和风险预警，降低资金损失发生的概率，并对公司人员进行专门培训，提高他们应对突发风险的总体能力;其次，形成一种有效实施风险管理的企业文化并注重人才培养。让每一位员工都能重视风险，善于发现潜在的风险，并通过专业分析去尽力解决风险。

（四）加强银行创新，提升自身竞争力。相对于一些大型股份制商业银行来说，中小银行在资金规模、产品服务、风险管理方面都处于劣势，在存款保险制度实施后，银行间的竞争加剧，中小银行则必须积极应对挑战，对市场进行分析定位，实行差异化、特色化的经营发展战略，从而获取生存和发展空间。中小银行在发展传统的存贷款业务的同时，为了提高抵抗风险的能力，也应进一步丰富金融服务的内容，综合运用各种各样的金融工具和多元化的服务功能，转变自身的发展模式，大力进行经营创新，管理创新和产品创新。

（五）完善信息披露机制，升级服务质量。商业银行在经营过程中需要向公众公开披露自身的相关信息，使得公众可以根据这些信息判断银行的经营管理状况以及风险水平信息，减少信息不对称问题，使其能够对银行进行严格有效的监督，使银行的工作效率和服务质量同步提高。

除此之外，商业银行也应积极进行产品创新，努力提升服务质量，利用相关数据分析并及时了解客户的资金需求，尽力为其提供既多元化又个性化的综合金融服务，从而提高客户的忠诚度，维系老客户，开发新客户。银行应该在为客户提供优质的金融服务之外，还要积极履行社会责任，进而塑造良好的社会形象。

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