大数据时代我国互联网保险发展研究

龙恒

[提要] 大数据时代，我国互联网保险发展空间很大，但是由于产品结构比较单一，新出的产品本身存在较低的收益，导致我国互联网保险的发展受到阻碍。笔者通过对大数据的概念和特点进行阐述，对我国互联网保险发展情况进行综合分析，发现存在的问题，并提出解决对策。

关键词：互联网保险;大数据时代;发展趋势

中图分类号：F84 文献标识码：A

收录日期：2018年3月28日

一、大数据的概念和特点

大数据是指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。现在的社会是一个高速发展的社会，科技发达，信息流通，人们之间的交流越来越密切，生活也越来越方便，大数据就是这个高科技时代的产物。

大数据本身具有容量大小决定数据价值的特点，而且种类十分繁多，数据的变化速度很快，而且数据本身具有明显的可变性，对于数据的质量来说，具有一定的真实性。数据本身比较复杂，而且数据量巨大。但是对于大数据来说，其本身具有低成本高创造价值的特点。

二、我国互联网保险发展状况

（一）互联网保险的持续增长发展模式。2000年8月，国内两家知名保险公司太平洋保险和平安保险几乎同时开通了自己的全国性网站。太平洋保险的网站成为我国保险业界第一个贯通全国、联接全球的保险网络系统。平安保险开通的全国性网站PA18，以网上开展保险、证券、银行、个人理财等业务被称为“品种齐全的金融超市”。我国的互联网保险的发展速度很快，自1997年我国开始有第一家保险网，到2000年大型保险公司同时开设自身的全国性网站，一直到2015年，从我国的互联网数据分析发现，我国的互联网保险呈现持续增长的发展方式。到目前为止，我国的互联网保险保持了持续增长的态势，而且年度保费收入已经达到2006年保费的250倍。

（二）互联网保险发展情况。通过对互联网保险的发展情况进行分析发现，互联网保险给消费者带来了较为低廉和丰富的消费选择，也为保险业提出了更多的发展思路。很多保险公司通过互联网开设自身的专业网站，利用网站的营销作用，提升自身企业的发展空间。从我国目前互联网保险的发展情况来看，一般的保险公司在进行互联网保险发展的时候，首先会建设自身的网站，然后利用专业的中介网站进行营销，提升公司的发展水平。另外，利用电子商务保险渠道进行销售的互联网保险业很多，这样的发展方式可以针对性地搭售相应的保险产品，实现互联网保险的良好销售。通过虚拟化互联网保险公司进行销售，是目前互联网保险的新型推销模式，而且发展的状况很好。

（三）互联网保险的多样化发展。互联网保险不但通过改变原有的运行模式进行发展，还努力提升自身保险的多样化发展。通过险种的提升，可以实现保险的结构变化，提升人们对于保险的需要，做好多方面的控制和管理。一般情况下的运费险、延误险等，都属于互联网保险中的一部分，而且具有十分重要的作用和效果。随着我国互联网保险产品朝着理财方向的逐渐转变和发展，逐渐表现出互联网保险在大数据时代的发展空间，而且对于人们生活具有重要的作用。

三、大数据时代我国互联网保险发展中存在的问题

（一）互联网保险产品比较少，存在结构单一的问题。从我国目前的互联网保险产品的种类来看，虽然保险种类在不断地增多，但是很多产品本身仍旧局限于保险的传统模式。虽然新推出保险具有一定的互联网气息和优势，但是从根本上进行分析发现，都具有传统保险的特点。目前我国互联网行业的发展需要不断创新，通过改变原有的发展模式，提升产品的综合种类，做好整个行业的转变。所以我国目前的互联网保险产品还是比较少的，本身存在结构单一的问题。

（二）互联网保险的新型产品收益比较低。从我国目前的互联网保险新型产品的销售情况来看，虽然这些险种的销售情况比较好，而且所包含的方面很多，其中不但有车险和货运险，还有航空意外险等保险，但是对这些保险的收益情况进行分析，收益相对来说偏低，无法满足大量消费者的要求。目前很多新型的互联网保险产品都存在收益率偏低的问题，可能会对我国互联网保险的发展产生一定的影响，甚至阻碍互联网保险的发展速度。

（三）互联网保险的安全性缺乏，信息风险比较高。互联网本身就有较高的开放性，而且风险明显比传统的保险高，对我国互联网保险的信息安全情况分析得知，我国目前的信息风险还是比较高的。例如，2014年出现的携程网的信息泄露事件，使得人们更加注重互联网的消费安全。互联网保险目前安全性偏低，如果出现相应的安全性问题，就可能导致整个互联网保险出现严重的问题。目前我国互联网保险行业还没有有效的信用评级模式，很多潜在的危险都比较难以获得合理的评估，所以需要根据我国的保险发展情况，合理地出台相应的政策，做好行业内道德标准规范的控制，提升互联网保险的安全水平。

（四）互联网保险存在产品标准化不够的问题。通过分析和研究发现我国的互联网保险并没有标准化的特征，即便是产品的具体收益难以明确，也没有进行全面的收益率的标准化管理。一般的互联网保险所包含的内容很多，说明书有十几页之多，如果不是专业的客户，很难弄明白说明书中说的是什么意思。就算是专业人士，对于保险产品的收益和计算情况，也没有较为全面的了解。互联网保险产品本身就比较多，虽然种类有限，但是存在严重的产品不标准的问题。

四、大数据时代我国互联网保险发展展望

（一）市場扩张。在大数据时代，我国的互联网保险的发展首先就是全面的市场扩张。互联网保险的发展速度很快，目前已经开始出现全面市场扩张的态势。目前，我国互联网保险数据增长很快，但是仍有很多空间和资源可以利用，所以未来我国的互联网保险仍旧有较大的市场扩张空间。再加上我国政策的不断开放，利率和费率的不断调整，我国的互联网保险下一步会开始全面的市场扩张，提升我国互联网保险的综合发展速度。

（二）互联网金融的持续推动。互联网保险的快速发展，需要以互联网金融为基础，确保人们对互联网保险有全面的认识和信任。互联网金融对互联网保险的作用并不仅仅局限于推动的作用，而且两者之间存在一定的相似性。互联网金融在不断发展的同时，全面提升我国互联网保险的发展速度，对于实现我国互联网保险的全面快速稳定发展，奠定了良好的基础。互联网金融的发展，可以提升互联网保险的总体需求量，实现我国互联网保险的全面快速稳定发展。另外，互联网金融和互联网保险之间有密切的联系和深入的合作。

（三）政策放宽扶持。自2014年以来，我国政府十分重视大数据时代我国互联网保险的全面发展，并开始出台各种措施提升我国的互联网保险的发展空间。目前国务院和各大部委都在支持保险行业的发展，确保政策符合互联网保险的发展要求。

（四）以大数据为依托。从我国目前互联网保险的发展情况分析得知，为了实现我国互联网保险的稳定发展，需要做好以大数据为依托的发展要求。通过互联网保险的全面推广，实现保险业务的盈利化发展，对风险进行定位，做好保险产品的全面定价和管理。对于承包和投保的对象，需要做好保险业因素的控制和管理。更为精确的定位风险，确保互联网保险有更多的盈利和收益。目前，互联网保险的发展必须要以大数据为基础，通过大数据的分析和运用，实现我国互联网保险水平的稳定发展。

（五）未来我国互联网保险三个发展阶段。未来，我国的互联网保险三个发展阶段首先是互联网电商阶段。电商的发展是提升我国互联网保险发展速度的重要方式。通过各种电商的全面快速发展，带动我国互联网保险的综合发展水平;其次就是新产品对于互联网金融发展的带动阶段，互联网保险的很多产品设计理念都符合金融理财的要求，因此将互联网金融和互联网保险进行有效的結合，可以全面达到我国互联网保险的第二个发展阶段;最后全面实现我国互联网保险的跨界共创发展阶段，提升我国互联网保险的全面发展水平，确保互联网保险融入千家万户。

主要参考文献：

[1]郭殊涵.互联网保险的发展与创新[J].知识经济，2017（2）.

[2]唐海峰.我国互联网保险产品发展刍议[J].武汉金融，2017（2）.

[3]刘玥，黄楚悦.我国互联网保险的风险研究[J].黑龙江金融，2017（2）.