浅析国家助学贷款违约原因及对策

田民

[摘 要]国家助学贷款是解决学生家庭经济困难、推动教育事业协调发展重要举措。本文对国家助学贷款政策执行过程中出现的违约问题进行调查分析，阐述对此问题的原因分析及对策。

[关键词]国家助学贷款；违约；诚信；

中图分类号：S593 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2018）24-0269-01

国家助学贷款的推出是为了能够更好地解决教育公平的问题，从而促进我国高等教育体制改革，推动教育事业协调发展。国家助学贷款由国家指定的商业银行面向普通高等学校中经济确实困难的在校全日制本、专科、研究生学生发放的，用于帮助这些学生支付在校期间的学费、住宿费和生活费。为减轻学生还贷负担，财政部门对接受国家助学贷款的学生给予还款利息补贴。

随着国家助学贷款政策推进，违约问题也随之显现。部分大学生在毕业后违约逾期不还贷款的现象愈来愈多，这一现象带来了诸多负面影响。

一、国家助学贷款违约原因分析如下

（一）主观原因

第一，对国家助学贷款认知的偏差国家助学贷款虽是由国家财政贴息但是由商业银行发放，其商业性还是存在。由于国家助学贷款的定位并不明确而导致一些学生并不明确理解国家助学贷款的商业性，认为只要银行和学校不催缴就意味着不用还款等。

第二，大学生诚信的缺失在国家助学贷款整个实施过程中大学生诚信是必不可少的重要条件之一。在取得国家助学贷款同时，应根据贷款合同，贷款学生须承担相应的责任和义务，需在规定的期限内还清贷款。如若贷款学生诚信缺失，不履行贷款合同的义务，导致故意拖欠或拒还贷款的违约行为。

第三，缺乏时间观念根据贷款合同，贷款学生在进入还款期后，必须在每年的规定时间将足额本金和利息存入贷款合同所指定的银行账号。但有的学生由于工作等各种原因常常遗忘还款时间，一旦超过银行规定的还款时间就会产生违约记录。

第四，缺乏对还款信息的了解虽然贷款学生在毕业时和银行签订了贷款还款协议，但有些学生几乎没有认真仔细阅读过贷款还款协议上对贷款还款的相关规定。这将直接造成贷款学生违约的产生。

（二）客观原因

第一，就业压力目前大学生就业压力大、起薪工资很低，受贷学生对还款的预期盲目乐观。这使相当一部分人处于恪守信誉与维持起码生存的两难选择中选择维持起码生存，这让接受了国家助学贷款毕业学生不得不走上贷款违约的道路。

第二，还款期限过短目前国家助学贷款政策的还款期限虽然延长至毕业后6年，但是与国外相比，依然较短。由于还款期限过短，给毕业生的还贷带来了沉重负担，这也是照成违约的原因之一。

第三，还款方式单一狭窄国家助学贷款的还款主要是贷款学生在进入还款期后，根据毕业时签订的还款协议上指定的银行账号定期存入本金和利息直至还清所有贷款。除此之外，贷款学生没有其他方式可供选择，再加上前面提到的就业形式严峻、还款期限短等原因，贷款违约率居高不下也就不足为奇了

第四，缺乏有效的约束，国家助学贷款是纯粹的个人信用贷款绝非严格的担保贷款，在目前我国个人信用制度尚不健全的状况下，大学生的个人信用能力很难得到保证。然而，国家助学贷款一旦缺乏了有效的担保，也就对大学生的还贷行为缺乏了最有力的的约束。

第五，缺乏积极的贷后管理和监控，虽然国家助学贷款是政策性贷款但是还是由商业银行负责实施，由于国家助学贷款无法达到其经营目标且有高校的风险抵押金做抵押，商业银行对毕业生的贷后管理的积极性自然不高。而且，贷款学生畢业后工作地分散至全国各地，导致于其毕业后的信息很难掌握。从而很难准确的对贷款毕业生还款行为进行管理和监控。

二、降低国家助学贷款违约的对策

1、加大对国家助学贷款的政策宣传。政府部门通过网络、电视、电台等各种宣传形式加大对国家助学贷款的政策的宣传，特别是是要讲清其真正的内涵。让每一个贫苦学生不因贫苦而失学，也不要因为个人信用的缺失而失信于社会。

2、加大对大学生的诚信教育。助学贷款工作的可持续、健康的发展高校是重要的环节之一。高校是联系学生和银行的媒介，在国家助学贷款政策的宣传、协助经办银行通知学生及时还贷、及时反馈学生的学业和就业情况等方面具有便捷的资源。并应对在校的贷款学生加大信用道德观念的培养，把信用教育纳入到学生的思想政治工作体系中。

3、商业银行作为国家助学贷款的主体，在规范和加强自身的工作体系的同时对信息化的建设还要加大投入使其信息化更适合国家助学贷款的管理。总之，助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展重要举措。只有在国家助学贷款的实施过程中，不断分析和总结存在的问题，才能保证国家助学贷款的政策顺利实施，才能科学高效地做好国家助学贷款的管理与服务工作。

参考文献

[1] 陈发祥.我国高等院校国家助学贷款政策研究.合肥工业大学出版社.2013.12.

[2] 宋飞琼.国家助学贷款担保机制研究.华中科技大学出版社.2016.9.