投资别人有风险，投资自己最靠谱

王莹莹

最近，张想被身边的人称为“张雷锋”。

2003年大学毕业，张想就在传统金融机构做销售，从安邦保险到中融信托再到新华财富，一直做到副总裁，虽然客户从个人渐渐过渡到机构，但一直没离开销售一线。

从最基层的业务员一点点干起来，张想深知国内金融销售人员内心的苦：想把金融产品方方面面的信息都找全，麻烦得让人“恼火”。百度、产品官网、企业信息查询工具这三样搞不定，就要打电话咨询。如果仍然不能找到产品更多的发行信息，就只能找朋友打听，但这意味着会有人在中间赚差价，变相地提高了融资成本。不在前期将产品的“身世”看清，就意味着这个金融产品的售后没有保障，后期结算时很容易出事。

于是，2017年，张想跑出来创业，他做了一款大数据+AI的搜索工具——搜搜出单，将市场上非标准化的理财产品做全面梳理，方便从业人员查阅产品信息，就像查“字典”一样简单。这样，金融从业人员就能节省时间成本，把时间用在专业知识提升和客户拓展上。当然，想把这件事做成并不容易，能做到什么程度也有很多同行、朋友在“观望”。

做了这么多年金融产品销售，张想赶上了财富管理行业的大爆发，2014年，他手上募集的资金达到30亿元，按1%的佣金计算也是不小的财富。用他自己的话说，有一个阶段“很膨胀，很嘚瑟”。

膨胀过后，张想想干点实事，对金钱、对理财也都有了自己的解读。

国内的金融市场比较初级，老百姓只认保本保收益。

中国的金融产品同质化比较严重，招商、平安等全牌照金融机构所发行的产品在收益、类型、交易结构上都比较相似。也因此，国内的理财师主要任务就是把产品销售给客户，很少有财富机构能为客户做一整套财富管理和规划——投资、融资、管理资金及退出。

个人客户咨询产品的问题主要集中在：安全吗？保本嗎？收益能高一点吗？真正具备投资能力、风险承受能力的个人客户，占整个可投人群的3%不到。

理财产品本身没好坏，要看风险承受能力。

金融产品是比较抽象的产品，不像一个手机，可以看性价比、待机时长、屏幕饱和度等。因此，产品本身没有好与坏，一定要找到适合自己的产品，给自己做好定位。

自身定位是什么概念？就是我们的收入、风险承受能力如何，根据这两点选择不同的金融产品。

在目前中国的大环境下，挑选“好”的理财产品主要看发行机构资质，像银行、信托等就不会出太大问题。因为金融实际上是一种信任，任何一家银行、金融机构，只要出现集中兑付，就极有可能倒闭，所以在国内做理财投资一定要找大品牌。

理财只能保值，不要盲目想靠理财赚钱。

2017年，我国的年通货膨胀率为7.5%。理论上讲，需要我们的财富每年增长超过7%，才能在几年之后依旧保持当下的购买力。但对理财产品来讲，超过8%的投资回报风险都非常大。

原因很简单：我们购买理财产品属于委托投资，比如，你购买某券商的理财产品，事实上是委托券商帮我们投资。10%的收益意味着总融资成本要达到15%以上，里面包含券商、经纪人、发行方费用以及资金管理费用。目前，很难有一家企业能保持15%以上的净利润增长。

对于普通大众，也就是金融机构眼中的普惠客户，理财最好的目标就是做到财富保值，股市、黄金、P2P、虚拟货币等高风险、高收益的产品并不适合普惠客户。

投资才能做到财富增值，年轻时，可以先投资自己。

“人才”是最值钱的，财富只是一个数字。拼命存钱、理财，纸面价值很高，人也累垮了。如果不能跑赢通胀，存钱的资金耗损也很严重。

因此，投资自己才是最好的投资。这里的投资自己，不是指买名牌衣服、名牌包，而是通过报班、上学等方式提升专业技能。比如医生走出校门后，一边通过临床不断积累经验，一边继续读博深造，最后身价很高。有很多律师，也会去读MBA，增长知识的同时，积累人脉，最终变现。

在投资自己的时候，还要解决一些后顾之忧。可以通过买保险——补充医疗险、生育险，健康险等，把自己保护得密不透风，然后，尽情地投资自己。