基于网络的无纸化银行电子柜面服务研究

刘春霖

摘 要：农信业务发展的飞速增长，对前台业务受理效率以及纸质单据的归档、仓储及日后的管理维护提出了更高的要求。现阶段的柜面柜员办理业务多数还是采取比较传统的纸质单据的形式，由于业务办理没有脱离纸质化，没有实现电子化，给银行和客户带来诸多不便。借助于网络技术等，可以优化客户服务流程，降低柜面压力， 减少人工成本，加快推进银行业务电子化。

关键词：农信业务；银行柜面；无纸化；电子化

中图分类号：TP301 文献标识码：A 文章编号：1671-2064（2018）08-0034-01

无纸化办公系统将为全行各类业务的无纸化打下基础，无纸化办公系统下的无纸化银行电子柜面服务平台则是当前农信各营业厅部署的主要信息平台。该平台包括申请单的线上预填、各类合同协议的电子化及其签署、大量可用的客户签名基础信息、各类纸质材料的影像化处理能力、各类电子凭证的自助打印能力以及电子凭证的渠道查询能力。通过梳理纸质材料在业务处理过程中的使用场景、保管要求、调阅要求等，结合在电子化信息处理中的特点，可逐步实现各类业务的电子化，形成完整的线上信息流，以更快、更好的体验服务于零售客户。

1 柜面服务平台及设计

根据当前农信柜面受理的业务，将柜面业务操作流程进行梳理，研发柜面服务平台，通过该平台，以签名电子化、签章电子化、凭证电子化为核心，柜面高频业务实现客户电子签名，业务凭证影像化存储，配合电子印章专题实现柜面客户业务加盖电子化业务印章，完成凭证的无纸化管理，从而进一步优化柜面业务受理，提高柜面业务处理效率和客户体验度，增强风险防控能力。

柜面服务平台的设计研发主要侧重柜面纸质凭证、银行签章、客户签章、等的电子化，集柜面电子图形章、电子印章/电子签名、印控机三种印章的统一电子化模式，可在门户网站上进行印章验证码的真伪查询。该平台设计研发了电子图形章管理、业务验证码管理、无纸化系统管理[1]、电子签章/电子签名管理、数字签名服务等功能模块。以国密算法的电子签名技术，能接入市面上主流的电子签名板。此外，还实现了印控机的接入，通过现有交易驱动实物印章的使用[1，2]。如图1柜面服务平台功能模块所示。

2 各模块层设计

在柜面服务平台的实现中，从技术层面分析，主要包含基础设施层、数据库层、应用安全层、管理与服务层、应用接口层、应用展现层六个层次。各层次的功能具体设计如下[3，4]：

（1）基础设施层包括CA中心、网络设备、服务器、存储设备。其中CA中心负责为业务受理方发放数字证书，以标识受理方的身份，确定其唯一性、可鉴别性和不可抵赖性。

（2）數据库层包括结构化数据库和非结构化数据库，结构化数据主要为业务受理过程中基础信息；内容管理平台数据库包括电子业务受理单、客户有效证件电子档、扫描文件等。

（3）应用安全层包括身份认证、文件加密、数字签名、时间戳、4A审计。身份认证使用柜员管理系统的用户管理、用户认证功能实现；文件加密主要指针对非结构化文件的加密，以密文格式存储在服务器上，确保文件的安全性；数字签名调用采购人密码服务平台使用国密算法实现对电子文件的加密和数字签名，保证电子业务受理单的机密性、真实性、完整性和不可抵赖性；时间戳服务保证电子业务受理单的时效性，通过数字签名服务器上的时钟确定当前的时间，确保业务受理的真实性；4A审计详细记录用户的每次访问和操作内容。

（4）管理及服务层包括数字签名服务、签名验证服务、证书及密钥管理、时间戳服务、对外接口服务、加密通讯服务、业务模板管理、电子印章管理、日志管理。通过这些服务保证临柜凭证无纸化的安全性及扩展性，通过这些管理模块实现对无纸化业务受理的应用支撑。

（5）应用接口层包括打印服务监听、打印数据智能分析、PDF数据生成、客户手写签名、业务模板合成、电子模板批注、推屏切屏监控、打印与套打。通过这些接口实现临柜凭证无纸化一系列的业务要求。

（6）应用展现层主要用于农信营业厅柜台应用的展现，如通过柜外清展现电子凭证、提供给客户做电子签名等。

由以上六个层次的规划设计，柜面服务平台的主要功能则可以较好地得到应用，相应的实际农信柜面的系列业务也能较好地的通过该柜面服务平台实现。

3 综述

无无纸化办公系统下的无纸化银行电子柜面服务平台是当前农信业务迅速发展过程中需要尽快推进的信息化建设。基于网络技术的无纸化银行电子柜面服务平台的研究，将提高电子柜面信息化水平，对于农信业务发展和服务质量都有至关重要的影响。本文通过研究分析无纸化银行电子柜面服务平台，为后期农信客户提供便利服务奠定了一定的基础，在不久的将来，无纸化银行电子柜面服务平台将有效推动营业机构营销转型。

参考文献

[1]邵冰珂.推进企业无纸化办公信息化建设的途径[J].中外企业家，2017，（12）.

[2]金华，华进.C#网络编程技术教程[M].人民邮电出版社出版，2009.

[3]Joel Sklar.Web设计思想[M].机械工业出版社出版，2000.

[4]聂晶，孙捷.商业银行客户关系管理系统构建研究[J].科技创业周刊，2005，（10）：95-96.