农村金融组织体系的完善与创新探讨

刘思言 长沙市怡雅中学

前言：自“乡村振兴战略”提出之后，我国各个地区都在积极的发展农村经济，同时更加关注农村金融体系的完善工作。我国农村现有的金融体系主要由农村信用社、农业银行以及农业发展银行构成，金融体系面对的服务对象是“三农”，也就是农民、农村、农业。而金融体系代表的是合作金融、商业金融、政策金融，这三种类型相辅相成，是构成农村金融体系的关键内容。

一、农村金融组织体系存在的弊端

（一）组织体系不健全

现阶段，我国农村经济发展过程中，其金融市场基本上被农村信用社垄断。在现实生活中，农业发展银行所做的业务是为粮食产业以及农村产业提供相应的贷款，而进行贷款的群体都是特定的，即企业群体。商业银行、合作银行的数量非常少，这些银行不能全面覆盖各个农村，一些业务都由农村信用社代劳。同时农村储蓄机构在开展金融业务过程中，主要针对的是金融储蓄，而不是贷款业务，这样大部分业务基本上都有农村信用社代劳，农民没有其他的选择机会。

（二）融资渠道单一

现阶段，我国大部分农村金融市场都不是很发达，这直接导致了融资比较落后，融通资金都是以间接融资方式进行的。我国农村传统的存贷款主要是以储蓄然后投资为主渠道，各个农村企业很少利用发行股票债券等方法筹措资金。除此之外，各个金融机构在同一业务之间的拆借也无法有效进行，农民自身的货币结余只能靠储蓄存款，投资渠道非常单一，而购买保险和债券不方便，这种情况使农村金融机构在进行融资时，无法提升其效率。

（三）非市场化利率

利率代表着资金的价格，市场利率促进了资金供应和需求的竞争，同时又体现了资金供应和需求的结果，从而使农民在储蓄和投资过程中能够顺利转化。现阶段，由于我国大部分农村经济发展过程中，其货币化程度过低，资金供给时，仍然存在政策性因素。虽然金融体系中的贷款利率可以上下浮动，但是都是在三农政策下浮动，利率并没有市场化，仍然实行计划利率。这种情况严重阻碍了农村经济的发展。

二、农村金融组织体系的完善与创新

（一）改革信用社

在改革信用社过程中，要以股份制为基本原则，因地制宜，不断实施，其改革主要体现在以下几方面：（1）在经济比较发达的农村地区，以股份制原则为基础，建设商业银行，然后将其市场化并运行。新建设的商业银行，要以原有联社为基础，清查辖区信用社的核资情况，重新登记并入股，其中商业银行内部的管理形式、法人机构、相关机构的建立、股权设置，可以参考城市商业银行中的相关政策。（2）在经济发展介于不发达和发达的农村地区，以股份合作制将法人合并，并将县级联社法人制度作为实施标准。通过清查乡镇信用社的核资，对定产权进行重新界定，撤销信用社作为法人的资格。在省内建设联合社，地级市建设省内联合社办事处。这样改革对信用社扩大规模非常有利，同时也能够有效的管理全省的信用社，从而实现农村金融体系的完善工作。（3）在经济不发达地区，要采取相应措施扩大信用社规模，使其经营能力逐步增大，促进其金融体系的完善。

（二）完善农村保险机构

随着农村经济的不断发展，各地区农民的生活水平也在不断的提高，对于“三农”来说，不仅需要财产保险、农业保险，还需要医疗保险、人寿保险等。在这种情况下，应该对农村保险市场进行优化，增加相关保险业务的类别，完善保险机构。其具体完善策略为：（1）建立专门的国家政策性农业保险服务机构，采取自愿保险和强制保险相互结合的模式，针对农村养殖业和种植业保险业务。同时以国家相关扶持政策为基础，将这一机构建设到县级单位，而县级单位以下业务可以由农业银行和信用社代理。（2）强化人寿保险公司和财产保险公司在乡镇中的作用，使其能够在乡镇中设立相关机构，从而开展寿险和财险业务。

（三）优化金融体系服务手段

随着社会经济的不断发展，我国农业产业结构也方发生了改变，由传统农业逐渐转变为现代农业。在此情况下，农村金融体系也应该顺应当代社会发展趋势，优化自身服务手段，如推出与“三农”相匹配的金融服务种类，使农民小额信用贷款能够做强做大。农村金融体系在提供资金支持过程中，首先，对于条件良好的农民个体、私营组织以及家族作坊等，可以采用联保贷款、办理贷款证等贷款方式。其次，对于农业产业化比较知名的企业，可以采用多种融资方式如融资租赁、银行承兑汇票、互联网金融服务平台等，在此过程中，还要积极的发展体系的中间业务。最后，对于经济比较发达的地区，推广信用证、保函、贴现等新型业务，使电子转账、付账等业务能够覆盖全农村，同时还要利用自动化处理业务提升农村金融机构的服务质量。这样才能有效的完善与创新农村金融体系。

结论：综上所述，农村金融组织体系是三农的重要保障体系，在农村经济发展和农增产中有着关键性作用。经过上文分析可得，农村金融组织体系的完善与创新要从金融体系内部进行改革，提升其影响力度，并且针对不同农民群众应用合理的服务手段。同时结合农民不同的需求对保险机构进行完善，提升其总体服务手段。因此，不断的完善与创新农村金融体系，才能促进农村经济发展。