浅谈传统银行向互联网金融的转型

白莹

【摘 要】近年来，随着经济和信息时代科技的飞速发展，传统金融格局发生了新的变革，传统金融行业与互联网结合形成的互联网金融业务迅速发展，互联网金融的发展对传统银行业产生了严重的冲击，传统银行要适应技术革新和市场多样化需要的要求，更新发展理念、调整业务结构、创新服务功能，向互联网金融经济模式迈进。本文针对互联网金融的特点及当前发展现状，浅谈传统银行与互联网金融转型的契合点，提出推动传统银行业的转型的有效策略。

【关键词】传统银行；互联网；金融；转型

一、互联网金融概述

互联网金融是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。互联网金融这种虚拟的全新金融模式，它不是单纯的把互联网技术简单地应用于金融业务， 而是在借助网络技术的基础上，为适应用户需求而创新发展、科学分析、有效决策的存在于电子空间的金融业务。

互联网金融与传统金融手段相比较成本低、效率高、操作流程标准化、信息透明、覆盖广、发展快等无法比拟的优点，但也存在信用风险和网络安全风险高、风险控制和监管效果弱化的缺点。传统银行向互联网金融的转型成为适应经济一体化及技术革命的必然趋势，发挥着重要作用。当前政府职能的转变、国家政策不断健全、利率市场的改革放开、庞大的网民数量为基础、外部环境不断优化互联网金融业已迎来了一个全新飞速发展的空间，深入分析互联网金融的利弊、促进传统银行向互联网金融成功转型。

二、互联网金融对传统银行的影响

互联技术的进步和智能手机终端的普及应用，互联网金融打破了时间和空间的限制，打破了传统银行业务的垄断地位，互联网金融与传统银行业务竞争、合作，促进了传统银行的技术进步、利润提升和创新发展。互联网金融使得传统银行经营模式产生变化，互联网金融利用“云计算”一改传统营业网点柜员办理模式，规范化的数据处理提高数据的时效性；手机支付宝、财付通等第三方支付业务客户端可以轻松、便捷的实现缴费、汇款、还贷等传统银行业务，这种冲击削弱了银行的交易量和流通量，对传统商业结算业务构成了威胁和挑战，进而缩减了银行的业务利润；互联网金融业务的去中介化服务实现了业务的高效办理，体现了信用化管理的优势； 互联网金融模式促进了银行自主开发营平台，实现业务变革。

三、互联网金融给传统银行带来的机遇

2015年，中国人民银行等十部委下发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融规范了“鼓励创新、防范风险、 趋利避害、健康发展”的发展方向。近年来，互联网金融在整个金融体系中所占比例不高，但已经对创新商业银行产品、优化银行服务布局形成了深远的影响。互联网金融业务的优势主要体现在保险和基金的代销服务上，余额宝业务的介入动摇了传统商业银行的主代销地位；互联网小额贷款业务充分利用大数据平台数据处理、分析的准确性、及时性的优势，采取差异性、针对性、目标性的市场客户营销手段精准定位目标客户，并提供手续方便、审批快捷的贷款金融服务，不仅提高了金融业务的效率，而且抢占了中小企业贷款的业务市场份额，充分发挥了互联网金融市场的优势。

四、当前互联网金融业务发展的现状

近年来，互联网金融在业务规模和发展深度上都取得了可喜的发展，然而由于互联网金融业务起步较晚、发展环境复杂多变，在发展中面临一系列问题，突出表现在以下几个方面：

1.相关法律法规不完善

近年来，我国虽然出台了《电子银行业务管理办法》《非金融机构支付 服务管理办法》《网上证券委托管理暂行办法》等 相关法规，但互联网金融相关法律法规体系建设不完善，没有明确清晰先进的单项立法，形成法律空白，对实际业务指导性不强，不能形成卓有成效的规范性制约限制，使得不法分子有可乘之机。

2.信用测评配套制定不完备

金融业务的风险控制关键在于科学有效的信用等级评定，当前我国互联网金融业务的信用测评不能共享信用信息，没有纳入央行征信系统，存在着较大的信用风险因素。

3.监督管理失效

有效的金融業务监督管理是保证金融资产安全的必要手段，互联网技术具有很强的专业性，当前监督不利制约了互联网金融业务顺利的开展和执行；受经济条件和发展阶段限制，我国的金融业务从业人员素质差参不齐，缺乏精通银行业务和金融产品开发、服务、管理的综合人才，严重阻碍了互联网金融业的有序发展。

4.风险控制手段不利

互联网金融存在金融风险主要体现在技术风险、业务风险两方面。一方面互联网金融是互联网技术和金融的结合产物，业务发展平台借助于计算机技术、信息技术和网络技术，互联网金融数据以大数据云被存放在云端，对网络安全的依赖程度很高，当前我国互联网的安全程度不高，网络安全风险高，在加密技术、技术选择、技术支持方面需要合理有效的防护，在技术管理及法规约束上不严格，极容易遭受黑客、病毒侵害破坏，影响互联网的正常运作，阻碍互联网金融的运行；另一方面，当前我国信用体系不完善，在互联网金融业务的法律方面模糊不清，金融诈骗现象时有发生，容易造成法律风险。互联网金融业务还面临着市场选择风险、操作风险等降低业务安全性，不利于互联网金融良性发展的因素。

五、传统银行向互联网金融转型的发展策略

1.加强银行网点转型建设

互联网金融较之传统银行最大的优点就是方便快捷，传统银行的客户往往需要花费很多等待时间，其主要原因是柜台人工办理业务业务量大、程序比较繁琐，使得业务处理效率低下。银行要重视网络银行开发力度，推动商业银行设置网点向自助渠道布局转型，简化业务受理手续，优化互联网金融发展的配套支撑，保进企业与企业，银行与客户，企业与客户之间有效互动；加强银行业同业沟能与合作，完善银行合作机制，降低资金流动成本，提高银行从业人员互联网应用技能。

2.推进金融产品转型

互联网金融模式较传统银行更具开放性，银行要更新服务理念，创建互联网金融模式的战略思路，结合银行自身条件，依造银行雄厚的资本实力，将互联网技术和银行功能有机整合，积极创新金融产品的转型和升级，商业银行要丰富理财产品种类，优化银行金融产品结构，适当做出利润让步，增加客户资金的粘性，增加理财产品的开放性和灵活性，满足不同客户的差异化需求，使之适应多元化的市场竞争模式；重视专业人才的培养和人员素质的提高，努力培训具有银行业务能力和互联网金融管理经验的综合性创新人才，为银行适应新的经济环境提供有力的支持。

3.完善客户管理转型

客户是企业发展的根基所在，银行面对互联网金融业务的不断渗透和挑战要立足金融服务的根本，优化管理组织架构，加大力度利用互联网优势，建立科学有效的运营体系，借助大数据处理优势，细化目标客户，采取针对性措施个性化服务客户，特别是针对中企业贷款难问题，传统银行要发挥专业优势，通过成熟的传统监管制度和严谨的审核机制，实现与中小企业的互惠合作；完善社会信用体系建设，建立完善、客观的企业信用评估体系和个人信用评估体系，降低融资风险，提升金融业服务效率，促使金融业务有序、规范、 合理地实施。

4.构建体系科学、健全、控制有效的风险管理体系

一方面提高风险防范意识，加强互联网网络安全建设，加强防范互联网金融风险的法制体系建设，严格执法，严厉查处威胁网络安全的违法犯罪活动；填补监管漏洞，改善运行环境，提升电子银行信息系统的安全防护能力，增强计算机、密钥的安全防护功能，避免病毒和黑客入侵造成的损失；制定完善的技术标准及维护规范方案，规范的业务操作流程，降低互联网金融技术风险；另一方面加强风险预警体系，通过实时、立体、全面的风险管理制度、监督风险管理，确保金融资产的安全性。

5.促进管理办公自动化

高效率、高质量的金融服务离不开高效科学的办公自动化管理，银行要推进数据化办公方式，实现银行内部数据流安全自动化处理；完善内部信息通信和沟通平台，实现信息共享，实现岗位、部门之间的高效沟通；加快办公、财务、分析、决策、服务的集成处理，提升日常事务性处理的工作效率。

六、結束语

综上所述，经济的发展和互联网信息技术的进步促进了互联网金融业的变革，传统银行必须转变思想、积极实践，学习和利用互联网金融的优势特点，结合银行实际特点加强转型调整、创新产品种类、优化客户管理体系、构建科学、有效、完善的互联网金融风险体系，以银行保持金融业的主导地位，为国民经济建设贡献巨大力量。

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