我国小额信贷发展存在的问题及对策研究

袁静琦

【摘 要】近年来，我国小额信贷市场迎来了朝气蓬勃的春天，但机遇与挑战是并存的。目前，我国小额信贷市场仍处于懵懂的起步期，在资金来源、监管机制方面存在着诸多不确定的因素。小额信贷的服务对象主要是农业生产者、个体工商户和小作坊企业主，服务对象的特点也决定了小额信贷是便利性与复杂性共存的。本文秉着严谨的态度，对我国信贷市场的现状进行探索，并提出相关的解决措施，以期对我国小额信贷市场的发展提供一定的借鉴意义。

【关键词】小额信贷；现状；问题；对策研究

一、引言

随着我国社会的不断发展以及国民经济水平的逐渐提高，我国的金融行业也遇到了新的发展机遇。自改革开放以来，我国加入世界贸易组织之后，我国的主要社会经济体制发生了重大的变革。但是，作为一个农业大国，只有我国农村经济实现长足增长才能够使我国总体的国民生产总值有所上升。就目前而言，我国各省市县的农村经济发展离不开政府的保障以及金融方面的扶持，而农村小额信贷作为金融产业推出的对农村经济增长进行扶持的手段，已经为我国农村经济发展以及中小型企業融资困难问题的解决做出了巨大的贡献。但不容忽视的是，在我国农村小额信贷体系不断发展的过程中，也出现了诸多方面的问题。

二、我国小额信贷发展的现状

1.我国小额信贷的发展情况

在国外两种成功的小额信贷模式的基础上，中国也引进了小额信贷的新型微小型金融融资机构，缓解了农村融资难等问题，改善了低收入者的生活水平。近年来，随着我国经济的发展及国家相继出台金融改革措施，金融经济发展迈上新台阶，金融机构不断完善，监管更加到位，小额信贷公司如雨后春笋般地发展和增多，经济交流合作走向纵深。在国家及区政府政策的支持下，小额信贷发展迅速，为促进金融经济发展和解决融资难问题贡献了力量，但发展过程中也存在一定的问题。

2.小额信贷目前在国内的供需现状

农村小额信贷目前的供需现状也是恰如其分地反映了中国农村各地普遍的小额信贷供需现状，农户以及低收入者的资金短缺问题通过小额信贷得到了进一步的改善，国外成功经验运用到国内，从实践层面来看是基本符合中国国情的。目前国内小额信贷的现状是：小额信贷在农户中应用的还不是很全面，其中多数农户是比较贫困的，会面临着资金短缺以及中小企业所面临的融资困难等问题，这样以来，小额信贷普及不全面的话，小额信贷就起不到它本身所设立时的作用和意义。小额信贷就不能有效地发挥其扶贫工具的作用及福利主义的性质，从而就不能有效造福于广大农民群众和微小型企业。

3.小额信贷目前在国内的影响

在国内，农户他们主要的资金筹措方式是向金融机构借款，或者是在亲属朋友处借款，从民间中介机构借款等。大部分数据显示，大多数农户表示从信用合作社、农行、邮储银行等金融机构或者是传统的商业银行中获得贷款是异常艰难的，除非有特殊关系。大多数农户对其是否在商业银行或者是其他的国有信贷机构借贷时，他们大多数的回答是否定的，因为多数的商业银行并不是很愿意贷款给低收入的农户。同时中国人民银行也对贷款用途进行了进一步的调查，调查显示：在有贷款的农户中（100户），有17户贷款主要是为了孩子的教育以及嫁娶，贷款是用在孩子身上的费用。在农村，大多数农户或贫困户更加经常去非正规的金融机构或是借贷机构贷款，因为这些非正规借贷机构往往借贷手续简便，操作相较于正规金融机构没那么复杂，并且大部分农户贷款的周期比较短，降低农户的持有成本。

自从改革开放以来，国家产业结构不断改革，毫无例外，广大农户也面临着传统农业模式的转型，从主要以手工投入为主的传统第一产业转向于主要以资金和技术为主要因素的产业，这样一来，农户就更加需要资金了，从而对小额信贷的需求也越来越强烈。首先，风险成本和交易成本难以弥补。现阶段，大多数支行在小额信贷业务上还是只实现了账面上的盈利，一旦把低息贷款的机会成本和运营成本计算入内时，实际账面是亏损的，其风险成本和交易成本实际上是难以覆盖的。其次，贷款对农户生产推动力不足即小额信贷难以持续性发展。几乎所有农户认为小额信贷是一种扶贫工具，具有福利主义性质，又加之农户收入水平低且收入来源不稳定，会造成无力偿还贷款等不良现象出现，这样就会增加贷款的坏账率、降低贷款的回收率，不利于小额信贷的可持续发展。目前，我国的利率没有完全市场化是造成以上问题的主要原因。国外成功的农村小额信贷经验表明，利率规定的恰当，即规定小额信贷利率在足以弥补其贷款所需的成本费用的水平时，小额信贷才能健康，可持续发展下去。从目前的发展情况来看，国内小额信贷发展所受的阻力还是很大的，其中最主要的原因还是没有一个全力支持其发展的金融政策环境，一个良好的金融政策环境能大大促进小额信贷等小型金融机构的发展。因此，我们应更多地以政策引导为主，适当减少政府对小额信贷的直接干预，推进小额信贷适应市场经济，实现商业化、市场化运作发展。总之，目前小额信贷在国内发展的各方面都是存在着不足的，当然也存在着值得学习的一面，我们应该多在不足之处下功夫。

三、我国小额信贷发展存在的问题

1.资金来源缺乏持续性

许多小额度的信贷机构的资金是短期筹措得来，缺乏长期性的供给渠道，难以实现长足发展。以农信社为例，目前我国农信社的资金只有20%来源于政策性银行的贷款或是相关财政部门的财政性的补贴，80%来自于居民存款或是企业存款，后劲不足。乡镇银行因为其经营范围受限，资金来源大多为地方性的资本金、其在吸储方面比较困难。这就造成了小额信贷机构不仅资金的使用成本高昂而且资金来源有限的问题，进而加大了资金来源缺乏持续性的现状。

2.缺少风险控制措施

虽然近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，相对仍然较高。农村商业银行不良贷款比率和不良贷款余额并没有出现明显的下降。与其他信贷业务相比，小额信贷机构还需要承担较高的自然灾害等意外事故的风险。因为贷款的受众中有很大比例的农民，他们的生产经营特点决定了他们与自然灾害之间的密切关系。同时，由于贷款对象主要是一些中小企业和贫困、低收入农户以及贷款方式是无需抵押担保，这些特征都加大了小额信贷风险管理的艰巨性，加大了不良贷款形成风险。在面对种种风险的情况下，我国很多小额贷款机构，特别是第三方机构缺少最终偿还的保障机制，没有风险控制措施，这些无疑加大了不良贷款的比例。

3.行业监管体系仍不完善

我国目前对发展小额信贷还处于摸索试点和初步运行阶段，在立法、司法和执法阶段都存在漏洞。比如，目前还没有一整套法律框架来界定非政府组织小额信贷的法律地位，也没有系统的监管框架对非政府组织小额信贷实施有效的监管。存在着监管主体不确定、不固定、有效约束不足等问题，极易出现漏洞。这也让某些违法行为有机可乘，钻了法律的漏洞。

四、对我国小额信贷市场进一步发展的对策建议

目前在我国农村中，大部分农村地区都是以农业银行和农村信用社为两大金融主體。其中农业银行在大部分农村地区还是处于领导地位的，农村信用社还是受制于农业银行位于其下属地位。但随着我国金融体制的改革，银行调整战略的推行，农业银行开始退出了其在农村地区的贷款业务，逐渐淡出了其在农村地区的主体地位。这样以来，农村信用社就成为了在农村地区贷款的唯一垄断机构，这对于小额信贷来说是一个利好的条件。

1.寻求多渠道的资金来源

首先，贷款机构要有积极拓宽资金来源的意识。比如可采取由国有商业银行以低利率贷款给小额信贷机构，小额信贷机构再以适当的利率贷给贷款对象，这就解决了“只贷不存”缺乏资金来源的问题。其次，在小额信贷公司发展初期向大型的商业银行或者政策性银行申请转贷，按商业原则，无需贴息，这样也实现了对小额信贷公司的市场监管，从而使政策性银行、国家部门、居民和企业选择好的小额信贷公司贷款，通过市场机制实现优胜劣汰。

2.提高自身信誉，加强信用建设，培养有用人才

行业协会是小贷行业的供给者之一，应该在小贷行业发展过程中发挥引领、创新、集成、协同作用。通过行业协会制定统一的行业标准，对全行业行为加强规范和自律，通过行业协会加强培训和行业宣传，不断提升行业素质，营造正面的行业舆论氛围，引导全行业良性发展。

五、结论

综上所述，与我国当前的金融体系如国有商业银行相比较而言，农村小额信贷是发展不太完善，并且相对薄弱的新型金融机构。我们应该确定主要目标群体即全国各省市县镇村的贫困农户或是微小型企业，而且也要加大小额信贷利率的自主灵活性，加强其同政府贴现率相结合，减少小额信贷的费用成本阻碍。在此基础上，还应该考虑小额信贷的风险因素，小额信贷可能会因其贷款人资金短缺而产生还贷风险，因此，资金的筹集就显得尤为重要了。我们应该从多方面引进资金，并与政府资金相结合，这样以来，高效实用的风险担保机制就建立了，可想而知，风险担保机制一旦建立就会大大减少小额信贷业务所面临的风险率。只有取其精华去其糟粕，吸收国外小额信贷模式的成功经验，并结合中国国情发展适合本国小额信贷模式，同时面对目前所存在的不足也应积极寻找应对措施努力改进，这样小额信贷业务才能得到良好的发展，中国农村经济的整体水平也能得到大的提升。

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