第三方支付感知风险研究

张红侠

【摘 要】本文从第三方支付消费者的角度，结合感知风险构面，得出消费者感知风险影响因素，并进一步阐述，在此基础上为消费者在使用第三方支付平台时提供了相应的建议。

【关键词】第三方支付；感知风险；消费者

第三方支付最早是作为解决电子商务交易资金流问题而出现的。随着电子商务的不断发展壮大，电子商务交易渠道的虚拟化，传统的支付方式和支付工具受制于时空的限制无法使用，而第三方支付能够借助互联网络进行，其支付成本较低，支付领域较广，并且在交易中能够较好解决支付信用问题，因此在网上支付整体规模中，第三方支付所占比重更大一些。在我国支付行业自身发展和信用环境逐步改善的背景下，第三方支付随着支付领域的不断深入，使得网上支付的用户数量和交易规模持续增长。据央行公布的数据显示，2017年中国网上支付交易规模为2075.1万亿元。网上支付行业未来将进入高速发展时期。

一、消费者第三方支付感知风险维度研究

大量的国内外文献研究表明，第三方支付消费者感知风险管理研究的要素逻辑关系分析，消费者对第三方支付感知风险识别是感知风险管理的基础和核心内容。同时，基于消费者决策阶段的转换以及环境特征因素的影响，感知风险是一个多维度概念。Bauer 提出感知风险这一概念的时候，并没有分析它的因素构成[1]。Cox最早展开感知风险识别的研究，他认为感知风险包含财务和社会心理两种风险构成因素[2]。在此基础上，Jacoby和Kaplan对感知风险构成因素进行了深入研究，他们认为感知风险因素应该包括：时间风险、功能风险、身体风险、财务风险、社会风险和心理风险[3]。

（1）财务风险

感知财务风险，是指因为消费者对第三方支付系统的安全性和稳定性感知不确定，而可能导致经济损失所产生的风险。对于第三方支付，消费者支付过程操作不当造成支付费用丢失的风险，支付过程失敗造成更大金钱损失的风险等。感知财务风险是消费者感知风险中影响力较为显著的因素，特别在移动支付决策的阶段，可能对消费者的支付行为带来较大的影响。

（2）时间风险

所谓时间风险，是指因为消费者对移动支付过程的学习、适应和使用情况感知不确定，而可能导致时间上的浪费所产生的风险。对于第三方支付而言，比如支付宝，消费者将感知在学习、适应移动支付过程上花费时间过长的风险，使用移动支付的过程花费时间过长的风险，支付过程出现调整、错误或失败造成时间浪费的风险。

（3）技术风险

技术风险，是指因为消费者对第三方支付的技术特征和运作原理感知不明确，而可能导致不能正常使用移动支付或移动支付功能达不到预期效果的损失。对于第三方支付而言，消费者将感知到第三方支付技术太复杂导致支付过程服务效率和服务质量达不到要求的风险，其支付系统技术太复杂导致支付过程失败的风险。

（4）隐私风险

隐私风险，是指因为消费者对第三方支付的运营方式和质量的感知不确定，而可能在个人隐私、心理、生理上带来的损失。对于第三方支付，消费者将感知由于使用移动支付导致个人隐私被泄露的风险，由于使用移动支付导致个人健康受到伤害的风险，由于使用移动支付导致个人心理或精神产生压力的风险。

（5）法律风险

第三方支付的消费者法律风险，是指因为消费者对使用第三方支付过程中，由于各种不确定因素使得自己的消费记录、消费信息以及个人隐私信息泄露，造成不同程度的财产损失和信誉损失，需要通过法律形式维权。但是，现阶段国家出台相应的法律规范较少，因此给广大的消费群体带来法律风险。

二、感知风险影响因素

（1）消费者认知

消费者是交易活动的主要参与者，感知风险一定会受到其自身认知的影响。消费者的认知主要通过消费者的态度、购物经历、风险偏好来体现。消费者的态度在一定程度上会对感知风险造成影响。大多数学者注意到，如果消费者对某项消费行为感兴趣的话，就会收集相关信息，而信息量越大感知风险就越小，那么兴趣越大感知风险降低的可能性就越大。相反，就会降低感知风险。

（2）技术可靠性

技术的进步是第三方支付发展的重要保障，第三方支付技术的可靠性越高，消费者就越愿意使用其进行交易。第三方支付中主要是通过支付平台来完成交易的。因此，使用第三方支付的消费者就会关注这些支付平台能否提供有效保护其个人隐私、以及安全交换资金信息的方法以及支付平台是否设计的人性化。也就是说，支付平台提供的技术支持越成熟，消费者就会觉得移动支付过程越安全，其感知风险自然就会降低。

（3）社会环境

社会风险是感知风险的一个维度，消费者作为社会大环境中的一个个体，其消费行为很可能会受到社会环境某些方面的影响，进而影响消费者的感知风险。朋友对移动支付的推荐会对消费者的感知风险造成影响。消费者群体的内部沟通行为理论指出，消费者会将购买商品的信息、使用商品后的评价和心理感受，转告、传播、倾诉给群体内其他的消费者。消费者与朋友间往往具有共同的消费特征，因此朋友的建议、看法和评价很可能会影响消费者的购买行为。

（4）无线网络因素

第三方支付与其他支付方式最大的不同就是，它能够让消费者实现无论在什么时间、什么地点都能完成即时支付的愿望，这种能超越时间与地点限制的支付方式为消费者带来了相当大的便利。而消费者之所以能够获得这种便利，主要是依赖于无线网络对移动支付的支持。因此无线网络技术的安全性与有效性对消费者第三方支付的感知风险有着很大程度的影响。

三、结束语

总而言之，第三方支付感知风险的影响因素以及维度之间的关系，对广大消费、企业和政府了解和解决风险感知的前因后果提供有力的保障，同时，为企业和政府制定相应的规章制服和法律法规提供了合理的科学理论依据，对促进第三方支付市场获得良性发展贡献自己的力量。

【参考文献】

[1] Bauer R A. Consumer Behavior as Risk Taking： Dynamic Marketing for a Changing World [C]. Proceedings of the 43rd Conference of the American： Marketing Association， 1964：389.

[2]Cox，D.F.，Rich，S.U. Perceived Risk and Consumer Decision Marketing-the Case of Telephone Shopping[J].J Market Res， 1964，1（4）： 32-39.

[3]Jacoby， J.， Kaplan， L. B.The Components of Perceived Risk[A]. In Proceedings，Third Annual Conference， Association for Consumer Research[C]. Chicago： University of Chicago， 1972： 382-393.