新兴技术对商业银行业务发展方向的影响

蔡稚欣

【摘要】随着互联网的迅猛发展，出现了移动支付、社交理财等新兴技术。这些新兴技术的普及对商业银行的三大基本业务产生了巨大冲击，这时具有收益高、风性低、成本小的中间业务寻求到了自己的发展平台，各类银行主体也都逐渐的把经营基点定位在中间业务。各个商业银行间的竟争集中表现为中间业务的竞争，更多的是表现在中间业务创新上的激烈竞争。

【关键词】移动金融；中间业务；创新

一、对银行业务有影响的新兴技术种类及定义

（一）移动支付

移动支付是一种支付结算方式，因其能在任何时间、地点给任意对象转账而受到了消费者的青睐。其便捷的特点节省了消费者与商家的时间，为远距离支付提供了可能。如淘宝、滴滴打车、外卖等应用软件的兴起提供了强有力的后盾，提高消费者与商家间的互信程度。在近距离支付中，主要表现为扫码支付。扫码支付提高了支付速度，减少了假钞的存在，提高了交易质量。

（二）社交理财

社交理财是一种新型的理财方式，随着支付宝、微信等社交支付软件的盛行而兴起。市场范围较广泛的是余额宝和理财通，它有着高利率和随时存取的便捷特点，吸引了年轻人的目光。手机即时存取支付，便捷的查询渠道为其发展创造了良好的温床。

二、商业银行的基本业务

（一）负债业务

负债业务是形成资金来源的业务，其资金主要来自自有资本和吸收的外来资金两部分。自有资本主要为股东投入的资本，外来资本包括客户存款、派生存款、联行存款、同业存款、借人和拆人款项或发行债券。

（二）资产业务

资产业务是指将自己通过负债业务所积累的资金用于投资加以运用的业务，即通过运用货币的时间价值将吸收的资金投入报酬率更高的项目中，主要包括贷款和投资。投资利率更高但风性也更大。

（三）中间业务

中间业务是指银行并不需要用自己的资金或占用少量自有资金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据以收取手续费的业务。银行利用其快速的融资能力、客户的高度信赖感、善于利用先进技术的能力获得的除借贷利息外的收入。其低投资高回报、风性可控等特点使商业银行的中间业务已成为核心竞争力。

中间业务能较决运用高科技发展其业务能力，以决速满足顾客需要、适应市场发展。在中间业务的经营方面，商业银行也具有较大的自主权，能不断调整手续费、佣金定价范围，适应市场发展。

三、商业银行中间业务存在的不足

（一）主动性不强、缺乏创新能力

商业银行的中间业务安于守旧，创新的积极性不高，习惯跟随市场创新着的成果改进利用，缺乏开拓市场的积极性。整个银行行业对于银行业务的创新认识不足，商业银行对新产品的研发没有重视，因此也没有为中间业务组建专门的创新队伍，导致中间业务从众性明显。对创新认识不足，研发产品积极性不高影响了商业银行中间业务的健康发展。近五年来，中间业务在代缴费、代理保险等低端市场的发展已近饱和。在需要高端人才的咨询顾问、企业发展战略的高端领域仍具有较大发展空间。对于高端人才的较高要求也限制李中间业务的发展，他们需要具备财务管理、企业管理、市场营销等诸多领域的知识。人才稀缺、不够重视创新、安于现状等因素致使中间业务发展不足。

（二）中间业务品种不够丰富，同质化严重

现今，商业银行的中间业务主要还是传统业务。传统业务的低风性、受众广的特点使其简便易行，多数金融机构都配备此功能，商业银行没有竞争优势。而需要创新的金融咨询、担保等业务，由于缺乏人才资源发展缓慢，无法满足消费者的需求。近年来，中间业务得到了一定的发展，但其收入来源中仍以手续费和佣金占较大比例。在影响中间业务的发展中，业务种类单一是大问题。

商业银行的中间业务目前仍采取低成本领先战略，这一战略在目前市场收获的效果不大。低成本领先战略的作用目标主要是传统业务，传统业务的低成本由于科技的发展已不具竞争优势。单一的中间业务类型已无法满足顾客多样化的需求，中间业务的发展前景应聚焦于产品差异化战略。致力于开发新产品，实现业务创新以突破同质化的影响，拓展发展空间。

四、商业银行中间业务的发展优势

商业银行的中间业务主要为以下两类：表外业务和金融服务业务。表外业务指不会影响银行资产负债表的业务，如抵押、质押、档案等。表外业务的评价风性收入的业务体系在商业银行已近完善，但随着便捷快速的互联网经济的发展，其多步骤执行缓慢的特点在一定程度上影响了发展。金融服务业务种类很多，包括理财咨询、第三方支付、信用卡、信用证等。其中银行卡业务比起正在崛起的互联网金融的第三方支付相比，安全性具有较大优势。

中国人口基数大，教育水平还处于中下游。大多数人缺乏系统教育，对于理财过于盲目，只关注受益而忽视高收益导致的高风性。科技的发展也使得高科技非法分子有了更多趁虚而人的空间，互联网诈骗案件层出不穷，打击了投资者的理财信心。还有一部分小康阶级投资过于谨慎，高度信任银行，缺乏理财经验。在此市场需求下，银行的理财咨询业务出现较大发展空间。

商业银行收益高于一般银行，风性在消费者承受范围之内，客户粘性强。商业银行有足够的金融知識积累、广阔的推广营销空间、较强的风性控制能力、良好的客户信赖基础、金融专业人员基础。这些特点都优于互联网金融，互联网金融想要蓬勃发展，必须在这些不足上加以改进，而这些方面的改进在短期内是难以实现的。从互联网金融发展的初期来看，其产生确实给商业银行带来了一定冲击，但其缺陷也在发展中不断放大，客户大多抱着试一试的心理，客户粘性小。商业银行具有一整套客户评价系统，能全面了解顾客的资金状况、风性承受能力的大小，在此基础上利用其专业人员为顾客制定合理的理财结构，更能长期获得顾客的青睐。

五、新技术对商业银行业务发展的冲击

互联网金融、移动支付等新技术在短期内对负债业务有一定影响，但影响较小，其安全隐患的存在在近期内无法得到有效解决和控制。商业银行的中间业务主要依靠代理业务和手续费，随着互联网金融的发展，其便捷性和及时性无法满足市场的需求，受到冲击较大。

随着互联网、计算机技术的成熟和广泛應用，信息的传递方式由一对一、一对二变为现在的一对众。信息的获取越来越简单便捷，减少了商业银行的中间业务通过传递信息获得的中介费用。同时，计算机的高运算功能和数据挖掘处理技术的发展，通过互联网金融的借贷业务能更为迅速的完成。银行机构的冗余和完善的客户评价体系在客户申请贷款到完成中，需要层层审批。对于初创企业，投入资本不高、固定资产较少，银行的贷款审批时间长且金额很难满足需求。因此，此类顾客是商业银行中间业务的发展市场。

随着移动支付的迅速普及，其安全便捷的优点极具吸引力，消费者对于现金的依赖度急剧下降。银行的ATM机业务市场很快被移动支付占据，曾在城市中无处不在的ATM迅速没落。由ATM机产生的大批手续费也因此锐减甚至不复存在。移动支付不仅在支付手段上占据市场，并利用其便捷的支付手段吸引顾客将资金放入其衍生的理财产品中，利用高利率、随时取用、收益可见的优点吸引顾客。具不完全统计，第三方支付从其产生到发展的近5年内，市场占有率已达百分之八十。

六、结束语

新兴的互联网技术能迅速收集信息、高效分析数据，商业银行引入互联网技术于金融业务中，能有效降低中间业务的交易成本。交易过程的透明化也能促使企业与个人在交易过程中感到公平、平等，加大顾客的粘性。互联网技术正处于迅猛发展中，其发展是全方面、多层次的，符合大众的需求。将互联网技术应用于商业银行的中间业务，能促使传统的中间业务的创新发展，简化业务过程，提高便利化程度。计算机技术的发展，大数据时代的到来能提高了数据分析能力，利用大数据能有效健全完善银行的定价体系，增加银行收入。在新兴技术引入下的商业银行中间业务能提高创新的主动性，增加业务品种的多样性，加快其发展、满足大众需要。衡量中间业务的发展成功中，业务的市场占有率、市场影响力等均是影响收益的重要因素。商业银行的中间业务同质化严重阻碍了中间业务的发展。中间业务的发展要依靠新技术带动创新，提高产品多样化，为不同投资期望的顾客制定适合的投资计划，占领市场吸引顾客。

商业银行中间业务应逐步找准自身地位，将发展重心放在便捷高效贴身满足不同回报期望的顾客上，提高金融咨询水平。继续发挥商业银行的风性管控和信用测评的优势，保持银行在安全性方面的有力优势，简化业务办理的繁复手续和办理速度，增强客户粘性。

商业银行在未来发展中需将中间业务的发展放到战略发展地位，组建专门的中间业务团队。专门的中间业务团队要致力于发展创新中间业务种类，重视不同市场需求，吸引金融专业高端人才，摆脱银行固有的僵化模式和思维。利用互联网技术的创新开放思维，精简传统业务手续，迅速获得有效信息，实现中间业务的再度起飞。中间业务在发展创新中要加强与互联网金融企业的合作，将自身作为互联网金融的基点，互联网金融作为自身与消费者的桥梁。互联网金融在风性评估和信用评级方面有缺陷，但互联网金融的高度便捷性使消费者能迅速接受，市场占有十分迅速。商业银行可以吸纳互联网金融，完善其不足。同时，为互联网金融提供消费者的信任，同时利用互联网金融吸引更多顾客，获得更多市场。两者的结合不仅使自身互利互惠，消费者也可以在二者的结合中在足够安全的前提下，得到自己想要的投资方案，获得更多利益。

参考文献：

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