金融科技背景下河北省农村小额信贷发展路径研究

张琦琦

【摘要】目前农村小额信贷是为农业发展提供资金的重要来源，但其存在诸多问题，本文采用SWOT分析方法阐述河北省农村小额信贷的现状及问题，并结合当前迅猛发展的金融科技提出相应对策，以期实现农村小额信贷可持续发展。

【关键词】农村小额信贷 SWOT分析法 金融科技

一、河北省农村小额信贷发展现状及前景分析

（一）金融科技在农村小额信贷中运用现状

农户信贷融资意识不断加强，农村小额信贷得以快速发展，贷款总额不断上升。云计算、大数据、区块链等技术也运用到了农村信用社中，提高了金融效率、优化金融服务。大数据的应用处理了大量的农户信息，截止2018年6月建立了贫困农户的经济信息档案64.37万户，评定了信用贫困户24.12万户，向更广大的农户群体推广，为建立农户诚信档案、进行风险控制提供了良好的数据支撑。云计算为大數据提供超强的运算和储存能力，旨在提供一种便捷、按需获取和可配置计算资源的共享网络服务模式。区块链技术保证了农户贷款、还款的数据传输和访问的安全，同时使用智能合约来编程和处理数据，降低了农村信用社的运营成本。

（二）前景分析

农村小额信贷在金融科技发展的推动下风险与机遇并存，我们用SWOT分析法进行全面的前景分析和战略分析。

二、农村小额信贷存在的问题

（1）农村金融法制制度缺失，政府部分环节监管不到位，而对部分环节干预过度。

（2）政府没有针对农户建立有效的信用体系和风险防范机制。目前各金融机构主要采用“集中评价机制”，根据贷款申请人的收入和以往的信用记录进行初步评定，加大了机构的经营成本。

（3）经营小额信贷金融机构的运作模式存在问题，信贷的种类单一，额度较小，不能满足农户的需求量。

三、河北省发展农村小额信贷的建议

（1）将大数据、云计算、人工智能等金融科技运用到业务中，建立农村社会信用体系，提高金融服务能力。降低信用社调查农户的还款能力和信用情况费用成本和发生呆账、坏账的风险。

（2）金融机构利用：互联网+”创新发展。利用“互联网+”平台建立更多的农村小额信贷网点，促进其发展，不断扩大信贷营业网点，拉近与农户的距离，形成稳定客户群。比如创建P2P点对点借贷平台，将闲散农户资金集中起来，贷给有需求的其他农户；甚至可以创造“贷款+技术指导”捆绑贷款模式，为农户提供有偿的技术指导，在帮助其生产过程中可以监督贷款使用情况，也使得贷款的回收更有保障。

（3）制定相应法律加强外部监督；完善内部管理机制建立“防火墙”制度；发展农业保险，建立风险补偿机制，减小农户的损失和信用社的风险。

参考文献：

[1]赵群，蔡培轩，王金龙，陈纯德.金融科技背景下银行业服务创新策略实证研[J].宁波大学学报，2018.

[2]申丽坤，吴敬茹，冷冰.互联网金融背景下农村小领贷款公司创新发展研究[J].农业经济，2017，（09）.