扶贫再贷款为藏族村民送去“及时雨”

郭常民 张正祥

位于甘肃省甘南藏族自治州迭部县的扎尕那，藏语意思为“石匣子”。扎尕那因其优美的自然风光，受到国内外游客的广泛关注，是甘南州最有名的旅游景点之一。1925年，美籍奥地利探险家、植物 学家、地理学家、旅行家约瑟夫·洛 克曾这样描述道：“我平生未见如此绮丽的景色。如果《创世记》的作者曾看见迭部的美景，将会把亚当和夏娃的诞生地放在这里。”

纳加村是坐落于扎尕那的村落之一。这是一个深度贫困村，全村42户村民276人，人均耕地不足2亩。2015年以前，大部分村民靠景区路边摆摊、给游客当“导游”、外出打工和微薄的农业收入养家糊口。全村有建档立卡贫困户5户33人，低保户10户37人，贫困户和低保户超过全村的三分之一，被称为“守着金山银山，过着贫穷日子”。

2016年以来，人民银行甘南州中心支行灵活运用扶贫再贷款政策，为纳加村脱贫致富送去“及时雨”，帮助纳加村走上了集体“致富路”。在人民银行扶贫再贷款的扶持下，纳加村已从贫困村变成了“股东村”，在全州脱贫攻坚中发挥了良好的示范带动作用。2018年，该村集体经济收益超过10万元，村民人均可支配收入已经达到8100元，各项收入增速远高于该县其他村。

瞄准旅游谋出路 资金成为“拦路虎”

在党的扶贫政策的推动下，面对每天络绎不绝的游客，贫穷的纳加村民动起了脑筋。2015年刚过完春节，急于带领全村脱贫的村党支部书记卓玛交组织村干部、党员和村内有威望的老人，谋划发展之路。经过村民们共同商议，他们决定将扎尕那景区群众个人占有的荒地回收，注册村级合作社，修建特色酒店，发展餐饮住宿和特色产品销售。

2015年3月11日，纳加石门大酒店开始动工修建，4月9日，纳加石门原生态旅游专业合作社正式注册成立。经估算，修建酒店共需要资金600万元左右。为筹集资金，7名村干部和从事运输业的村民拿出了17万元积蓄，村干部为群众担保贷款130万元，村内2名公职人员和4名村干部以工资和“一折通”抵押贷款40万元，向亲戚朋友借款7万元，总共筹资194万元，其余400多万元尚未着落。为节约资金，允许村民劳动入股，工程所需劳动力全部由村民完成，节约人力成本40余万元。但酒店建设仍存在300多万元的缺口，这成为纳加村发展产业、脱贫致富路上的“拦路虎”，工程面临着停工，甚至会因资金短缺而前功尽弃。

扶贫再贷款“及时雨”帮助走上致

扶贫再贷款是人民银行在 2016年为精准扶贫设立的专项政策性再贷款，通过向农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、村镇银行等涉农法人金融机构发放的低利率再贷款，由法人金融机构再向贫困户或具有带动作用的企业发放基准利率的扶贫贷款，为金融支持精准扶贫提供信贷资金。

算好“需求账”。2016年初，纳加村在多方筹措资金无果后，向迭部县农村信用联社申请贷款，但由于大部分村民已经于酒店开工初期申请了贷款，无法继续发放贷款。不久后，该县农村信用联社在人民银行迭部县支行组织召开的金融运行情况分析会上反映了该情况，立即引起人民银行迭部县支行行长张卓林的高度重视。张卓林行长在会后第一时间向人民银行甘南州中心支行作了汇报，人民银行甘南州中心支行负责人当即要求迭部县支行抓緊调研，对群众有发展意愿、可以利用当地资源、具有发展潜力和优势的产业项目，积极利用扶贫再贷款给予支持。人民银行迭部县支行联合该县农村信用联社三次赴纳加村进行调研，了解该项目发展潜力、建设情况、村民发展意愿等，并与村民共同估算了后续资金需求。在深入调研基础上，人民银行甘南州中心支行针对纳加村实际情况和产业发展优势，确定在纳加村建立“扶贫再贷款示范区”，安排扶贫再贷款限额1亿元，用于该县产业扶贫，为全州金融支持精准扶贫发挥示范带动效应。

建好“信用账”。在人民银行甘南州中心支行的指导下，人民银行迭部县支行积极与该县农村信用联社协调，确定了“再贷款+信用村+农户+特色产业”支持模式。有了扶贫再贷款，信用乡镇、信用村、信用户的“三信”评定成为当务之急。2016年3月，人民银行迭部县支行与该县农村信用联社开展了“三信”评定工作，对纳加村村民贷款情况、还款情况进行了摸底调查，为纳加村38户村民建立了信用档案，评定了信用等级，确认该村为“信用村”，并由该县农村信用联社根据总体资金需求，按照村民收入情况、信用状况对每一户村民进行了贷款授信，建立了信用台账，为信贷支持做好了准备。

管好“贷款账”。由于一般小额信用贷款期限短、利率高，与酒店建设工期长、短期内无法盈利存在矛盾。人民银行甘南州中心支行大胆突破，结合“三变”（资源变资产、资金变股金、农民变股东）改革要求，创新实施了扶贫再贷款循环使用办法，适当延长贷款期限，采取“人民银行向农村信用社发放扶贫再贷款—农村信用社向村民发放小额信用贷款—村民以贷款入股”的扶持模式。2016年5月，在开工季节到来前，在人民银行迭部县支行的现场指导下，该县农村信用联社向纳加村38户村民发放人民银行扶贫再贷款312万元，每户村民贷款金额7-10万元不等，期限为两年，贷款到期后可根据需求循环使用贷款，贷款利率执行基准利率4.35%，为酒店建设浇灌了“及时雨”。

为将贷款用好，将好事办好，人民银行迭部县支行和该县农村信用联社组成贷后调查小组，多次前往纳加村对资金使用和酒店建设情况进行调查摸底，并根据酒店账户资金变动情况，对贷款资金使用进行动态实时的非现场监督，督促村民以股金形式，将扶贫再贷款资金全部投入到酒店建设中，实现了信贷扶贫由“输血式”向“造血式”的转变，也为该村“三变”改革提供了资金支持。

分好“收益账”。在人民银行扶贫再贷款资金的支持下，村民干劲更足了。2016年8月，酒店正式投入营业。为了使酒店能够规范管理和持续发展，人民银行迭部县支行指导纳加村制定了《农村专业合作社财务管理制度》及相关工作制度，将村民投入的资金和劳动力成本232万元、扶贫再贷款资金312万元作为集体股金，按年度决算，每年将经营收益的70%用于偿还贷款，30%用于村集体发展资金。贷款偿还完毕后，按照酒店经营利润的70%向42户村 民进行平均分红，30%用于村集体发展资金。

由于地处旅游景区，价格合理，富有特色，2016年和2017年，酒店净利润分别达到50.3万元、 62.09万元，村集体固定资产达到500万元。截至2018年7月，除公职人员以工资抵押的20万元贷款尚未偿还，其余贷款已全部还清，没有一笔逾期贷款。酒店运行以来，吸纳村内剩余劳动力、贫困户家庭成员、毕业尚未分配大学生在酒店担任管理人员、服务人员，解决40名村民就业。2016年10月，纳加村全体村民向人民银行迭部县支行呈送了“央行扶贫贷款 助农雪中送炭”的锦旗，表达了全体村民对人民银行的感恩之情。

昔日贫困村 如今明星村

如今的纳加村，不仅是人民银行“扶贫再贷款示范区”，更是全州的明星村，依托旅游产业发展的餐饮住宿，不仅为纳加村民带来了经济收入，还形成了“人心思齐、共同致富”的良好局面，成为了全州农牧村治理的典型。2017年，经全体村民共同商议，酒店收益暂不分红，将收益全部用于本村专业合作社运营及建设资金。同时，迭部县商务局出资25万元在酒店建设了乡镇电子商务服务点，依托生态酒店超市和电商“线上线下”两条渠道，开展藏族饰品、冬虫夏草、羊肚菌、黑木耳、白蕨菜等休闲生态体验式购物销售，进一步增加农牧民收入，走出了一条旅游带动其他产业发展的新路子，为甘南州农牧村集体脱贫提供了宝贵的经验。2017年，甘南州州长赵凌云对纳加村发展集体经济脱贫致富的做法给予充分肯定。