商业银行信贷风险管理及对策分析

王鹏飞

【摘要】随着社会经济的发展，我国的商业银行有了很大进展，其在对企业进行授信的过程中也存在着较多的风险。信贷风险的成因可能是一个，也可能是多个因素共同作用的结果。故本文通过对业银行信贷风险管理及对策进行探讨，分析商业银行个人信贷风险识别，找出存在哪些风险，最后从信用管理方面的对策、管理制度方面的对策两个方面来有效防范贷款风险。

【关键词】商业银行；信贷风险；风险管理

近几年，伴随着国际金融市场波动加剧，国内经济增速换挡，经济增长放缓、外部需求萎缩，企业经营困难等多种因素的影响，商业银行个人信贷业务出现了区域性风险加剧、行业性风险突出并蔓延、房地产市场分化潜在系统性风险增加的情况，各银行的不良贷款余额和不良贷款率均呈现整体上升的态势，个人信贷风险已成为信贷业务进一步发展的重大不利因素，严重影响各大商业银行的经营发展。并且在金融体系不稳定因素增加，GDP增速放缓和个人人均收入同比增速放慢的形势下，个人信贷业务的预期风险只会进一步增大，对银行个人信贷结构和资产资量将形成持续性的严峻考验。因此，结合银行现状及现存问题，分析成因并探讨个人信贷风险管理的对策是商业银行生存发展的现实需求。

一、我国商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）信贷风险管理意识较为淡薄，提升空间较大。在市场竞争压力加大的情况下，一些银行放松了风险管控，重视形式，轻视实质，形式上实质就发放贷款，对于贷款干什么、还不了怎么办等问题不深入思考，使得很多风险容易集中出现。还有部分信贷业务工作人员利用内部管理上的漏洞和薄弱环节，违规操作，弄虚作假，形成了较大的风险和隐患。

（二）信贷风险管理难度较大。信贷风险管理本身具备不确定性，引起信贷风险的因素较多，市场因素、信贷个人因素、操作失误等因素等都会影响信贷风险管理的决策。农村商业银行信贷风险管理难度大具体体现在以下几个方面：首先，农村商业银行为了能够提升贷款业务量，其开办的贷款项目众多，其中多数为小额贷款项目，贷款项目种类繁多管理较为困难。其次，农村信用贷款的对象以农民为主，而农业生长周期较长，并且农业近年来产出相对较少，加之农业产量不稳定，种种因素导致农民信贷贷款还款困难，加剧了信贷风险。最后，由于农民普遍受教育水平较低，并且农民的偿还贷款能力也相对有限，使之信贷管理难度增加。

（三）银行信贷风险管理流程不完善。在当前银行信贷风险管理中存在一定的条块分割问题，从而使信贷风险管理流程被人为割裂，管理过程缺乏衔接性。如果风险管理不够完善，则有可能导致银行对于业务风险状态缺乏及时了解和控制，而且尚未将信贷风险纳入常规管理范围。在信贷风险分析中以比例参数为主，因此在风险分析中很难对海量数据进行发掘对比，从而使风险管理出现滞后问题，对市场风险反应迟钝。尤其是国内银行信息化起步稍晚，在数据库智能化分析中水平较低，缺少成熟稳定的信贷风险信息管理系统。

（四）银行信贷业务流程存在欠缺

目前，我国的银行信贷风险管理还存在一些问题，如不能较好完成环节与环节之间的对接，对银行信贷风险不能进行充分的预测。很多银行的工作人员为了自己方便，對操作规范不严格遵守，做一些违反信贷业务流程的操作，以此来提高自身的工作效率。如一些信贷人员对已放贷的资产或借款人没有进行信息的及时跟踪与记录，这样就增加了信贷风险。或一些银行信贷人员对与企业签订的借款合同没有按银行规定使用正式文本，为一些借款人钻空子，以此产生了一系列的法律纠纷。在银行信贷风险管理方面如果能够借助一些科技手段，分析数据仓库，也可以较好地规避银行信贷风险。

二、解决商业银行信贷管理风险的对策

（一）牢固树立信贷风险管理意识，重视信贷风险与银行发展的关系。首先，工作人员要对社会金融发展形势与金融发展内容有一个清醒的认识，要学会从经济发展中体悟银行信贷工作要求的内在含义和价值，并在充分认知现状的基础上牢固树立信贷风险管理意识。其次，商业银行方面要重视人员的自学能力，激发工作人员的学习主动性，学习不能流于形式，而是要以思想转变为前提，以提高素质为根本，以防范风险为目的，通过学习培训，使他们从内心重视信贷风险管理，具备做好信贷风险管理的工作的能力和素质。

（二）健全信贷工作管理制度。为了不断提高农村商业银行的信贷管理水平，降低信贷管理难度，将信贷风险控制在预期的范围之内，就必须面对当前信贷管理中的各项问题，建立完善的信贷工作管理制度，在制度上将信贷管理中出现的问题一一进行详细的规定和解决，提升信贷标准，做到有计划、有目标的放贷。首先，在进行放贷之前应对贷款人的各项信息进行详细的了解和备案，并明确贷款人资金的主要用途，防止贷款人随意贷款而到期不还款现象的发生。其次，贷款人在进行贷款之时，必须出示还款能力证明，只有满足上述条件的前提下才予以放款。最后，严格规范贷款流程，将贷款的各个环节都进行严格的把控，使贷款者能够了解不及时还款的重要性，通过上述环节的加强，能够有效的降低信贷管理难度。

（三）强化银行内部审计，防范信贷风险扩散。在银行信贷风险管理中，内部审计是不可或缺的环节。通常而言，银行需要建立独立的内部审计体系，从而使审计结果客观公正。从当前银行业务系统特点来看，柜台服务和单位管理为信贷风险的管理监督起到了一定的把控作用，而后台业务的审核过程则有利于构建信贷防范的中坚力量，内部审计则是覆盖全员、监督银行常规业务管理的最后一道防线，能够提前发现信贷业务当中的风险操作因素和徇私舞弊风险，而起洱海能够对信贷风险防范结果做出监督评价，在这样的管理模式下，银行信贷风险将得到有效控制，风险管理质量也会有所提高。

三、结语

随着社会经济的发展，个人信贷业务在我国商业银行业务中正成为越来越重要的组成部分。伴随信贷规模的快速扩张，个人信贷业务正如同其他所有的资产业务一样潜在的风险逐步暴露出来。个人信贷业务的风险是客观存在不可避免的，但商业银行完全可以运用科学、完善的信贷风险管理策略来控制和化解风险。