互联网金融的发展：大数据驱动与模式衍变

董雯 蔚金霞 王聪

【摘要】我们国家正处于一个经济高速发展的时代，依靠着经济发展的态势金融与互联网行业开始崭露头角，互联网与金融相结合的新兴产业——互联网金融更是在经济的浪潮中取得了巨大的成功。本篇针对大数据驱动理念进行理解并探讨互联网发展模式的演变过程，试图得出部分可行的方案来处理互联网金融行业发展中的问题，保护互联网的健康发展。

【关键词】互联网金融 大数据驱动 模式衍变

一、互联网金融发展情况

（一）跛脚态

任何一个行业的成长过程都无法摆脱各种有利或不利因素的影响，尤其互联网金融在我国仍处于一个成长的阶段，各种因素很容易就凸显出来。从互联网金融的有利條件来看，最主要的有利条件就是信息技术的发展基础[1]。

信息技术自从上个世纪以来被人们不断重视、利用、开发，到如今已经成为一个成熟的技术。日前成熟的互联网技术恰恰给互联网金融一个良好的基础，并一步步改变了金融行业的发展形势，行业盈利手段开始向多元化的方向发展，部分业务完全移到了互联网的平台上处理，朝着移动端的方向靠拢。另外，要注意的是，中国的金融市场由于长期的垄断机制，整体市场如一潭死水缺乏灵活性和发展潜力，若不能及时注入新鲜血液进行改革就会拖慢金融业整体的发展水平。

不利条件分析来说，主要是因为中国的互联网金融整体发展还处于缓慢上升起，没有足够的市场基础提供支点，不能给各互联网金融企业提供发展壮大的力量。因为互联网金融行业兼具网络与经济的特殊情况，就目前比较看互联网金融和金融行业两者间，风险控制手段从根本上有着巨大的差距。在此种条件下，若在企业内部对于风险控制不够重视，必然会发生巨大的商业风险，所以说我国的互联网金融呈现出“坡脚态”特点。

（二）叠加态

理解互联网金融产业可以拆开成两个部分进行分析，一部分是互联网，另一部分的金融，两个部分不是“1+1=2”的联系，也不能单纯够以融合的观点来看，由于第三方支付平台的出现它们将实现叠加态的形式[2]。所以我们在这种状态下来理解互联网金融衍生的各种产品，例如：网络营销、网购、网贷等金融服务类产品，但是相应的这些产品在我国还没有明确的法律法规进行约束，叠加态的风险控制还打不到企业的普遍标准，不利于大环境下的监管。

二、简述大数据驱动

（一）内部逻辑与外部基础条件分析

互联网金融其实本质上来说也是金融行业的一种，互联网金融目前还没有一个相关的政策可以把它们进行归类管理，且在互联网的发展过程中衍生出了大量的附属金融产品，在无监管的环境下不能够做到良好的资源配置和财务风险控制，首要的特点就是信息匹配度不够。若是能够改善信息匹配度的情况，互联网金融就能做到在健康的环境中发展，创新模式的进程会越来越快[2]。应用大数据技术，我们就能深入发掘数据与数据之间的联系，开发信息间的匹配度。

互联网虽然出现的时间早，但是在我国还处于起步后的飞速发展期，在国内还没有达到一个高标准的应用，所以基础相比较于国外现代化的互联网基础水平还有一定的差距。大数据技术也是近几年才兴起的一个概念。由于信息技术与数据存在密不可分的联系，且互联网在运行中势必会产生大量的数据，我们利用大数据技术就能够方便地对服务器收集的数据进行筛选和分析，获取我们想了解和利用的信息。例如：用户在各运营商和电商中的浏览痕迹、购物意向与信用卡信息等都可能成为互联网金融需要的大数据信息。

（二）价值作用

互联网金融构建的数据库要储存大量用户信息，这些信息具有复杂性，种类覆盖广泛且分类困难。我们在研究互联网的利用价值的步骤是，首先从数据库中采集与主体不同形式的数据，然后将数据主体分析，最终整合主体与非主体数据获得它们之间的关联性。利用关联性我们就可以筛选那些我们不需要的数据，把有用且可分类的数据进行分类储存，提供给互联网金融企业利用起来。大数据系统真正地满足了互联网金融的发展需求，降低了中小型企业的运行成本，以最低的风险完成了最高价值的业务应用。

三、模式衍变的发展历程

（一）观点概要

互联网金融的发展历程是一个点、面、线的逐步飞跃的衍变历程[3]。点状的发展形式，就是在传统的互联网金融的基础上不断完善业务结构，使用新兴的互联网手段结合金融与业务需求进行二次开发，首要满足互联网与支付业务的结合需要，并以此为媒介形成各类第三方支付软件。近几年来，我国互联网金融开始重视与传统金融行业的沟通，除了在互联网中尝试搭建大型金融机构，也开始加强两者之间的合作形成以互联网为主导的金融体系。当然，也有可能出现另一种现象，就是金融机构选择主导互联网金融的合作，将互联网的支付方式代入到机构的线上日常运行中，把互联网金融改变为面状的发展思路，形成电商、互联网文化、网络贷款一系列的互联网金融新模式，支撑着互联网金融向线性发展。

（二）理论结合实践

互联网金融模式的衍变过程需要我们加深研究，因为互联网的发展历程是一个完善的成长轨迹，不是理论性和虚幻性的构想。互联网金融由点到面的发展历程我们看出，只有将理论结合实践才能够在社会中寻找到核心竞争力，在线上产业中得到支撑点，进而开发出区域经济、共享经济等互联网金融新的理论体系。我们还需要注意的是，点状的发展模式需要各界制定具体的监管标准实现规范化的发展模式，使得这样的线上发展模式能够在实际中健康的应用。将互联网技术作为主要的核心力量，以传统金融机构作为资金来源和可靠的资金平台，两者结合必然会实现互补的升华，在我国现代化的市场竞争中崭露头角。

四、总结

我国的互联网金融模式在曲折的发展历程中，已经不断衍变成了点、线、面的独特模式。未来我们有希望借助大数据来研究并改善目前信息不匹配的现状，利用大数据技术真正实现符合互联网金融行业需求的数据库，把新兴的互联网技术、大数据技术、金融行业三者糅合在一起，实现互联网金融行业又快又好的成长。

参考文献

[1]何飞，张兵.互联网金融的发展：大数据驱动与模式衍变[J].财经科学，2016（6）：12-22.

[2]杜永红.大数据下的互联网金融创新发展模式[J].中国流通经济，2015（7）：70-75.

[3]范宇.大数据下互联网金融创新的发展模式探究[J].中国市场，2016（24）：115-116.