农户个人消费信贷的需求及其影响因素研究

蒲家灿 蒋露 周子怡

【摘要】本文基于江苏省常熟市206份农户的问卷调查，采用Logit模型，实证分析常熟地区农户对个人消费信贷业务的需求及影响因素，研究结果表明：影响农户个人消费信贷需求最显著的因素是受教育水平、性别、年龄和固定资产，受教育水平对信贷需求起正向作用，男性的消费信贷需求大于女性，后两个因素起负向作用。最后根据调查结果针对性地为常熟的银行就如何有效、健康发展个人消費信贷业务提出对策建议，从而提高常熟地区银行的竞争力，也为其他地区的银行提供借鉴。

【关键词】农户 个人消费信贷 信贷需求

一、引言

消费源于人们对于某件商品的需求，是市场运行的一个重要环节。中国经济的持续稳步前进，需要居民消费水平的提高，而近些年来我国居民消费情况并不乐观。研究数据显示，我国居民的消费率相对偏低，且农户消费率水平不断下降。消费信贷的出现为解决居民消费问题带来了生机，消费信贷通过信用、抵押、质押等方式向居民提供贷款，居民将贷款用于自身消费需要。这种鼓励有一定购买力的居民提前消费的贷款刺激了消费，使人们日益增加的需求得以满足，也提高了居民生活水平。但我国现阶段的消费信贷特别是个人消费信贷的推行主要是在城镇地区，农村地区由于正规金融机构少且农户贷款限制条件多，风险大，个人消费信贷发展缓慢。在这种情况下，开发和完善面向农户的消费贷款，根据农户的特点对消费信贷做出改善，才能真正解决农户贷款难的问题，从而提高农户消费水平。本文则以发放调查问卷获取数据，了解农户对商业银行的消费信贷需求，分析影响农户消费信贷需求的因素，为商业银行发展农户个人消费信贷业务提供一些帮助。

二、样本描述统计

本次调研地点为江苏省常熟市古里镇，共发放问卷256份，最终获得有效问卷206份，问卷有效率为80.5%。通过调查，样本农户中有54.37%的农户具有信贷需求，不需要贷款的主要原因为自有资金满足需求，贷款的主要用途为购置住房。并且分析需求的差异是否受家庭年收入、性别、年龄、受教育程度、对信贷业务了解程度等因素的影响。

（一）性别比例

在参与本次研究调查的样本农户中，从性别上来看：男性比例较大，占74%，女性占26%，男性占较大比例是因为做问卷时男性的参与度较高，男性作为一家之主，决定着家庭中的大额支出，对消费信贷业务会更加了解。

（二）年龄分布

农户消费信贷需求与年龄有关，通过调查，36～45岁年龄段的人数最多，而25岁以下的户主较少。这是由我国农村的实际情况所致，25岁以下年轻的劳动力面临更多的非农业就业机会，一般不愿意从事农业劳动，而大都选择去大城市就业，留在农村从事农业劳动的很少。在各年龄段样本农户中，有消费信贷需求比例最高的是26-35岁的农户，这是因为年轻人更容易接受消费信贷业务，消费观也有所转变，不再是传统的消费观念，物质文化需求也日益增长。

（三）受教育水平

从学历分布来看：初中及以下的学历比例最大，本科及以上学历的农户很少。反映出被调研地区农户的学历偏低，并且通过分析发现，户主年龄越小，受教育水平越高，而户主年龄越大，受教育水平越低。

三、影响农户消费信贷需求因素的计量分析

（一）Logit模型

本文对常熟地区农户对个人消费信贷业务需求建立Logit模型，分析居民对消费信贷业务的需求情况。将农户对个人消费信贷业务的需求度设为被解释变量Y，则其是离散二值变量，有消费信贷需求取值为“1”，没有需求取值为“0”。

（二）变量的设置

为了更清楚确定各因素影响程度的大小， 故引入以下变量， 从计量经济学角度加以分析讨论。模型各变量赋值见表1。

（三）回归结果

根据调查的数据，以农户是否存在信贷需求作为被解释变量进行估计，将数据带入Logit模型，进行回归分析，结果如表2所示。

1.农户个人因素对消费信贷需求的影响。农户的年龄、性别及受教育水平在5%的置信水平上显著，其中户主的年龄与消费信贷需求有负相关的关系，这说明了年轻人的消费观念相对于长辈较开放，更容易接受贷款业务。性别与受教育水平因素对消费信贷需求的影响为正，即男性有贷款需求的概率大于女性，受教育水平越高，自身对金融产品的认知也相对较高。

2.农户年收入与支出因素都对消费信贷需求有正向的影响，农户的收入越高，对个人消费信贷业务的需求也越大。农户的消费支出越高，其进行贷款行为的需求就越大，在收入一定的情况下，如果消费者的支出增大，在自身收入无法满足消费需求的情况下，消费者就会考虑进行贷款行为。

3.农户对个人消费信贷业务的了解程度对消费信贷需求有正向影响，对于农户而言，越是了解消费信贷业务，则需求越大，消费信贷业务的发展空间也越大。而在常熟地区，通过调查发现，很多农户对于消费信贷业务不了解，从而对于消费信贷业务的发展有一定限制。

4.固定资产因素在10%的置信水平上显著，与消费信贷需求呈负相关关系，当农户的固定资产越多，房屋、生产性固定资产等就越齐全，他们不需要更多的消费开支，因此消费信贷需求就下降。

四、政策启示

（一）提高农户的收入水平

从我们取得的的调查数据来看，目前家庭年收入少，预期收入不佳导致农村居民不愿意添置新消费品，也不愿意进行消费信贷，这很大程度上影响了消费信贷的发展。对于农村而言，主要有两个方面：第一，要提高农民的农业收入，提高农作物的价格，让农民获得更多的农业收入是最基本的途径之一；第二，支持农民的非农生产经营，要丰富农民的收入渠道，其中非农生产经营就是其中之一。

（二）加大宣传力度，重视农村地区消费信贷的发展

虽然农户有大量的消费贷款需求，但是目前农村地区的银行只注重于农业生产性信贷，忽视了农村居民的消费信贷需求，对农户消费信贷不够重视，宣传力度不够。很多农户对消费信贷业务了解的非常少，甚至受调查的农户中很多人没有听说过该项业务。银行要加大消费贷款的推广力度，同时合理引导农户消费，针对不同消费层次的农户建议不同类别的消费贷款，逐渐培育和壮大农户消费贷款市场。

（三）细分农户贷款需求，创新农户贷款产品

由于近年来农村经济的快速发展，农户贷款需求已有较大变化，并有了一定的特征和规律。银行应与时俱进，关注并细分农户贷款的不同需求，创新开发出符合农村居民消费需求的消费信贷产品，以满足日益增长的农户贷款需求。并且创新农户消费贷款还款形式，简化手续，放低申请门槛，提高办理效率，增加消费信贷的吸引力。

参考文献

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作者简介：蒲家灿（1997-），女，安徽蚌埠人，南京农业大学，本科生，主要从事金融学研究。