互联网高速发展对中国保险业未来发展的启示

袁成

【摘要】互联网的发展给我们的生活带来了翻天覆地的变化，让我们的衣食住行都和以前有了长足的改变。同样的，互联网业给我们的传统经济模式带了很大变化，互联网加保险近几年也正在处于摸索发展期，其历史的必然性和互联网的前景都在表明互联网加保险将是未来保险业重要的模块之一。以中国首家互联网保险公司众安在线为例来进行分析互联网保险的优缺点以及互联网保险发展的进程。围绕政策导向、互联网保险发展历程以及周围经济环境的影响來进行分析互联网保险业的发展。

【关键词】互联网保险 优点缺点 解决策略

近年来，李克强总理在2015年3月政府工作报告中提出制定“互联网+”行动计划。这之后我们的耳中经常可以听到一个词“互联网+”，互联网的高速发展以及移动终端互联网的发展对实体经济造成的影响不可谓不大。互联网在不断的发展中已经逐渐融入到我们的生活中，网约车以及网上外卖都是与我们的生活息息相关的东西，这些都在无时无刻的提示我们互联网经济的时代已经来临。互联网对中国金融业也是造成了很大的影响，2012年由国内学者邹传伟、谢平首次提出互联网金融这一观点，13年余额宝的出现大大的刺激了中国微小金融机构的发展，此后的四年政府的工作报告中都有提及互联网金融。这更是刺激了中国的互联网经济的发展。在这个大环境下，中国的保险业同样应当大胆尝试，勇于创新，在互联网这个风口下抓住机遇，实现保险业总体模式的转型。

一、中国互联网保险发展的历程与必然性

（一）互联网保险发展的历程

随着1987年中国引进互联网仅仅是小范围的发送电子邮件，一直到1996年底1997年初才实现网民突破二十万。在那个互联网超低速发展的时代，中国国内首家保险网站“中国保险信息网”在1997年建立起来了，那个时候中国的互联网才是在大踏步的往前发展。在近些年来，中国的各大保险公司都自建了官方网站，在官方网站上进行直销保险产品。这种模式对于传统的销售模式是有极大不同的。在这种环境的刺激下，第三方互联网保险平台、保险中介自建互联网平台、专门的互联网保险公司平台都如雨后春岁一样冒出来，其中专门的互联网保险公司还是在探索中发展，2013年9月29日中国第一家线上专业互联网保险公司众安在线出世，这是我国首家财产保险股份有限公司获批，与之后出现的泰康在线、易安在线、安心保险三家专业互联网保险公司统称中国四大网上专业保险公司。

（二）互联网保险发展的必然性

我们都知道环境对于事物的影响是非常大的，近些年来，在中国，移动支付的发展是十分有影响力的，以及网上购物的体验给人的感受也是很好的，同时根据2018年1月31日中国互联网络信息中心（CNNIC）发布第41次《中国互联网络发展状况统计报告》显示中国网民规模达到7.72亿，其中手机网民占比97.5%。网上支付占5.31亿人次，较2016年底增加5661万人，使用率达到68.8%，这一切的一切都在为互联网经济的发展提供了很好的温床，同时也在为中国互联网保险提供了发展的机遇。以众安保险为例，众安保险由蚂蚁金服、腾讯、中国平安三家共同组建，众安运用大数据等方式去实现保险模式的改变，为众安财险带来了可观的经济效益。

二、互联网保险与传统保险的优缺点

（一）优点

互联网保险的产品面向互联网，相对的受众范围比传统的保险公司广。因为中国的网民数量是十分庞大的，所以互联网保险公司的产品比传统的保险公司更容易打开市场，但是我们也不否认传统保险公司的销售渠道也可以打开市场。但是互联网的时效性以及触及面的广大是传统保险公司远不能及的。互联网保险公司实行管理扁平化，极大的精简了传统保险公司冗多的层级，大大拉近了管理层与基层员工的距离，便于营造良好的管理氛围。传统保险在销售渠道的先手性以及底蕴是新兴保险公司所不能比拟的。

（二）缺点

互联网保险虽然精简了传统保险公司冗多的层级，但是也极大的增加了精简后的管理层的压力，会导致互联网保险公司的管理层一个人做多个人的任务，也就是身兼多职。另外一个是纯粹的互联网保险公司的产品设计能力弱，以及监管的相对宽松会造成互联网保险公司规则的不明朗以及欺诈的问题，会造成很多纠纷。互联网保险公司对技术型人才需求量大。以众安为例，众安的技术型人员占总员工数的50%。互联网保险公司实行扁平化管理会导致基层员工缺少晋升的途径，造成基层员工的互相倾轧攻讦，影响公司的内部团结。

三、如何改善当今互联网保险的境遇

第一，互联网保险在中国的发展纯粹是摸着石头过河，我们要敢走，并且走出一条属于我们自己的路。在互联网保险不断发展的这个过程中我们会遇到很多问题。这里我谈谈我的看法，前面我么提到互联网人员层级的精简会致使管理层身兼多职导致职能不明，我认为人员层级的精简我们应该放缓的来，我们要精简的是一些“不干事，少干事”的人员和部门，然而对于一些重要的岗位，我们就不能够一刀切，要争取做到“去其糟粕，留其精华”。

第二，互联网保险公司的产品设计能力弱，这里的弱针对的是纯粹互联网出身的保险公司。不包括老牌的传统保险公司转型互联网保险公司，对于老牌的传统保险公司来说，互联网只是拓宽了一个销售渠道而已，并不是纯粹的互联网保险公司，所以也就不存在产品设计能力弱的问题。对于纯粹的互联网保险公司来说，对产品设计这一块完全可以通过外包的形式让具有设计优秀产品能力的公司来做，同时自身也可以在向前不断的发展过程中完善互联网保险公司自身的架构。

第三，自2015年7月22日中国原保监会（现与银监会合并）以保监发69号文《互联网保险业务监管崭行办法》自2015年10月1日起施行，实行期限为三年，2018年正是第三个年头，我相信在这三年的发展中互联网保险公司在不断的完善，国家相应的法律法规也会在发展的过程中得到完善，完善的法律法规不仅能够极大的避免消费者与保险公司的纠纷，而且还能够让互联网保险公司放在监管下运行，使其快速的进入轨道。

总而言之，互联网的高速发展给我们带来了极大的便利。同样也给保险业带来了极大的机遇，在这机遇下，我们中国保险业无论是老牌保险公司还是新兴的保险公司都不可固步自封，要紧紧抓住时代的机遇，积极思变。在转型发展与改变的过程中，阵痛是有的，但不可因为转型所带来的阵痛而放弃。应当积极寻找解决之道。由政策、保险业本身、互联网三者共同打造一个健康，稳定的互联网保险发展环境，争取成为实现中国梦的助力之一。

参考文献

[1]陆定国.我国互联网保险发展研究[J].《西南财经大学》，2014年.

[2]刘宜.我国互联网保险发展现状及对保险行业的影响[J].吉林金融研究，2015，（1）.