我国长期护理保险资金运营及制度管理分析

孙祺媛

摘 要：2000年以后，我国逐渐开始建立长期护理保险制度，目前这一制度仍在试点阶段，缺乏实践的成功经验。因此我国长期护理制度还存在资金筹集方式单一，制度管理体系不完善等问题，健全资金筹集体系，明确制度设定的价值理念对于我国长期护理保险的构建有着重要意义。

关键词：长期护理保险；运行机制；资金筹集

一、我国长期护理发展现状及主要问题

（一）我国长期护理发展现状

由于我国老年养老福利机制的不健全与日益加深的人口老龄化问题之间的矛盾逐渐突出，从2000年起，我国开始探索建设长期护理保险制度。各界学者和政府经过多年向发达国家的学习借鉴和我国政策制度的不断探索，长期护理保险制度在我国经历商业保险模式探索、个别城市试点和最终制度化的发展，开启了我国特色长期护理保险制度的建设之路。发展长期护理保险已经成为了国家政策发展方向，但在具体实施上我国仍然处于探索阶段。伴随着各界学者和我国相关部门的不懈努力，我国的长期护理保险正在经历从商业保险为主到将其纳入基本社会保障中的转变。

2005年以后，我国长期护理保险商业保险发展进程加快。如2005年，上海国泰人寿最早推出的“康宁长期护理健康保险”规定30-50岁的健康人士可以通过购买该险种在年老疾病或伤残时获取长期护理保险金等保障；2013年，《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》也规定了要健全医疗保险机制，并鼓励老年人投保长期护理保险、意外伤害保险等人身保险产品。商业长期护理养老保险是我国长期护理养老保险的有利尝试，开辟了人们对于长期护理养老保险的初步认识为后来实现更加普遍性的长期护理养老保险试点工作奠定了基础。此外，在商业长期护理养老保险发展的基础上，我国政府也在逐步探索新的尝试，各地都在寻找建立一种有效的长期护理保险制度模式，如山东省青岛市在2012年7月建立了长期护理保险制度，利用基本医疗保险的社会化管理模式，进行医保资源的优化配置。2016年，在国家社会保障、民政部门等多部门的支持下，我国开始了全面推进长期护理保险纳入社会保障的进程，并逐步在各个城市进行试点工作。以青岛长期护理保险运作模式为例，它的覆盖对象是全体参加城镇职工基本医疗保险、城镇居民基本医疗保险的参保人。其中，“接受医疗护理的参保人，护理保险基金支付93%，在定点医院接受医疗专护，护理保险基金支付90%。”①

（二）我国长期护理资金运营及制度管理问题

虽然我国长期护理保险正在从商业保险向社会保险转变，但目前占据大量市场份额的仍然是商业保险，人们对长期护理保险的认识度仍然较低，加之长期护理保险的社会保险性质的转向过渡仍未完成，因此，我国长期护理保险从资金筹集、到资金管理，从制度制定到实施细则上都存在一定的问题有待完善。首先，根据我国目前在青岛和上海进行的长期护理保险试点工作的实施情况来看，我国长期护理保险的的资金筹集上存在来源过于单一的问题，以个人账户或者基本医疗保险的统筹金分流为主。但我国个人账户和基本医疗保险统筹金中的结余情况并不统一，这种分流性代偿机制并不能保证长期护理保险筹资的稳定性和持久性，还很可能为原有的个人账户和医疗保险统筹金资金体系的长久发展埋下隐患。

除此之外，我国在长期护理保险制度管理上还没有形成一套完整的、系统的从中央到地方配套整合的制度体系，因此在资金管理、资金利用、给付方式等问题上各地区会出现“无章可循”或“自说自話”的局面。目前我国长期护理保险在实施的过程中本着给各市、县区政府较大自主权的原则，对各地区放权明显。但由于各地方政府经验有限，因此很多地区经过多次试错后才能得出一套暂时可行的执行方案，这种分散性的管理模式会导致公共资源的浪费和一系列社会隐患。

二、对我国长期护理体系建设的两点建议

（一）明确政策制定价值理念

一项制度在设立和实施前必须明确政策制定的价值理念，在制度的建设和执行中严格遵从制度设立初衷，贯彻制度设立的基本价值理念，这样一项制度才能够在制定和实施中避免扭曲化。我国人口老龄化问题严重、养老护理制度不健全的大背景下，设立长期护理保险制度要本着完善养老照料服务，缓解养老危机，减轻老年群体养老成本的价值理念。在政策制定时要着重关注老年群体的利益诉求，同时应考虑社会养老机构、护理服务机构、市场等其他利益群体的诉求。除此之外，长期护理保障是一个完整的体系而不是孤立存在的某个单项政策，由于资金筹集来源不同以及政府责任划分不同，长期护理保障主要由社会救助、基本护理和商业护理保险构成，不同理念的体现直接导致了不同方式下制度之间基本特征的差异。目前我国逐渐将长期护理保险纳入社会保险范畴中，主要采取社会保险的方式进行基本护理保障，这就要求加强权利义务划分，明确责任分工。以日本为例，它不仅在基本护理保障上遵循了上述价值观念，在养老、医疗等制度设定时也如此。这种从一而终的价值观念保证了其整个社会保障系统的和谐发展也有力保证了社会保障各项政策的有效运行。

可见，一项制度的执行要和国家的其他社会政策的价值理念一脉相承，由于我国长期致力于责任共担、保基本的价值选择，因此已经建立的基本养老保险、基本医疗保险等社会保险制度已经保持了一贯的价值理念。对于长期护理保险来说，既要遵循一直以来的价值选择，又要妥善处理好基本护理保障制度与其他社会保险制度之间的关系。

（二）建立完善的资金筹集体系

建立一套全面完善的资金管理体系是保证资金来源、进行合理责任分担的基础。借鉴日本“公、私双管齐下”的经验，我国也应该推动资金筹集多元化。首先可以通过适当增加被保险人的缴费水平来增加资金收入来源，提高保险人缴费基数。这要求政府要加大长期护理保险制度的宣传力度，提高人们对长期护理保险重要性的认识。同时也应充分考虑无经济收入来源和低收入被保险人获得必要护理服务的问题，如关注低收入家庭，对被保险人中的低收入群体进行补贴等。其次，可适当提高被保险人在利用护理服务中自付的比例，如自负食宿费、提高高收入人群自负护理服务费用个人承担比例等。这些都能够有效达到扩充长期护理保险资金筹集渠道的效果，进行有效“开源”。

除此之外，在资金运营和长期护理服务的具体管理中，也应该进行严格规范，合理有效的监督，达到“节流”效果。实践证明，源自日本的“护理预防”的理念能够有效提高长期护理保险金的利用率，减轻财政负担的同时提高老人的生活质量。可以对潜在可能成为被护理对象的老人设定“需要支援”服务层次，以护理预防为主，延缓衰老进程，预防老年失智症和抑郁症的发生。“护理预防”理念的推行可以有效控制需要护理的老人数量。在长期护理保险基金规模一定的基础上，一方面使达到护理级别门槛的老人获得充分、高质量的护理服务，另一方面使潜在需要护理的老人获得护理预防服务，最终目的是提高护理保险金给付的效率，实现“精准护理”，保证“节流”。

[注释]

①马青，高洁，林君丽.应对人口老龄化挑战的“青岛经验”——山东青岛探索实施长期医疗护理保险制度[J].时事报告，2014，06：42-44.

[参考文献]

[1]中国老年人长期护理服务需求评估与预测.胡宏伟，李延宇，张澜.中国人口科学.2015（3）.

[2]中国长期护理保险需求影响因素分析.曹信邦，陈强.中国人口科学.2014（4）.

[3]发展型福利视角下我国长期护理保险问题研究.李海燕.北京交通大学2014.

（作者单位：吉林大学，吉林 长春 130000）