互联网金融与传统金融比较分析

吴继良

[提要] 近年来，互联网金融突飞猛起，以自身独特的运行模式及强势对传统金融造成非常大的冲撞。本文从传统金融和互联网金融的本质、优劣势等角度出发，全面分析互联网金融与传统金融的区别。

关键词：互联网金融；本质；关联；传统金融

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年9月15日

一、传统金融概述

（一）传统金融发展历程。对于传统金融，大家应该不陌生，其实传统经济一直在我们身边，我国最早有货币发挥职能的物件是贝壳，逐渐出现布币、刀币、环钱三大系统。魏晋南北朝时，连续的战乱也促使经济发生低萎，导致有些地区商品交换又再一次回到物与物的时代，讲到宋朝，必然要提到纸币“交子”。由于古代经济的发展，在那时也出现了一些金融机构，例如当铺、钱铺、票号等。再来看近些年，传统金融，主要包括具有存款、贷款以及结算的三个最传统的金融活动。传统金融历史起源很早，正因为祖先的智慧，传统金融才有了丰富的过往。

（二）传统金融的本质。金融的本质，无非是投资、融资和支付。我們常常所说的金融作用于实业经济的表现无非是资金的融会、贯通，也就是所谓的从资金的供给者转到资金的需求方，因此传统金融常常被看作是金融的中间机构，目的在于为金融行业资金提供高效的顺畅性，这也就是传统金融存在的原因之一。

（三）传统金融的一般分析。传统金融具有历史性、逻辑性和符合实际性。传统金融面临的客户主要是拥有优秀的信用基础的大部分中型企业，这就同时要求开展的业务对征信体系有着较大的依赖性。关于其中的业务都是线下业务，需要客户自己去实业单位进行活动，无法通过线上进行，需要耗费一定时间。

二、互联网金融简述

（一）互联网金融的由来。如今的时代，可以说是互联网金融与传统金融并存的时代，讲到互联网金融的由来，其实从侧面反映出网络时代的飞速发展，网络时代必将直接影响金融事业发展的速度，就目前看来，互联网金融其实就是传统金融的网络化。例如，第三方支付、P2P网络借贷以及大数据金融等多种模式。

（二）互联网金融的本质。互联网金融的本质简而言之就是出现的许多模式，与过去的传统金融相比，传统金融的模式通常是指证券公司、保险公司和一些银行机构，而对于互联网金融的模式升级为网银、网上证券和不同种类的网上交易。当然这种网上交易的行为自然而然有利有弊，首先带来最直接的好处就是方便人们的交易，不需要交通出行，更加便捷；其次不利的一面就是会造成信息的不对称，容易造成信用风险的缺失。其实，在很多时候互联网金融在本质上与传统金融没有本质区别，因为两者之间不会因为交易方式和产品而变了自身特质。

（三）互联网金融的一般分析。由于互联网金融发展的迅速，互联网金融影响的产业也已经具有初步的规模。根据数据显示，互联网金融线上的支付板块已经呈现安全、可靠、稳步发展的节奏，像这些线上支付已经逐步进入到金融的不同行业。我们可以通过一些数据更加直观的看到网络金融发展之快。以第三方支付为例，根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，2016年中国第三方支付总交易额为57.9万亿人民币，相比2015年增长率为85.6%。其中移动支付交易规模为38.6万亿元，约为美国的50倍。金融板块和互联网板块可以说是深度融合，相辅相成的关系。目前互联网金融虽然发展迅速，其中还是存在一些问题的，比如设施不完善、风险控制的水平或多或少有着一定的差距、线上资金贮存的风险有着一定不确定因素。

三、互联网金融与传统金融优劣势分析

（一）互联网金融与传统金融的优势

1、互联网金融的优势。首先随着当前经济社会发展迅速，人们生活质量也在不断提高，必然会导致人们对金融有着更多的需要，这也必将给互联网金融带来更多的机遇。由于当前大数据平台和云计算的发展相当快速，这就为互联网金融提供了一个优质的技术支持。第一，互联网金融涉及范围广。相比较传统金融，实业金融企业往往会受到地理位置的影响，然而对于互联网金融根本不存在这方面顾虑，只需要在有网络的局域内，我们可以利用最新的信息进行最实时有效的交易。客户可以得到最有利的服务。与此同时，更加降低了客户理财的本金，便捷了客户金融交易；第二，互联网金融下的金融产品繁多。对于传统金融下的产品正常来说受到客观因素比较多，如今的社会，大家可以说是非常喜欢网络，以至于互联网金融拥有许多客户，加之成本较少，互联网金融根据这一现象提供“碎片理财”，因为互联网金融流动性高，所得的收益也非常可观，总是会有新的金融产品为适应社会发展而产生，且一般效果都是很好的；第三，互联网金融发展比较迅速。因为有大数据、云计算和一些电商等，他们都极大地推进互联网金融飞速发展，以余额宝为例，当余额宝刚开始上线15天就实现230多万的顾客，与此同时，收到资金66亿元。据统计，余额宝收益有500亿元，是目前最大的公募资金。

2、传统金融的优势。第一，传统金融的安全性比较高。在传统金融下，因为传统金融的门槛比较高，其门槛与客户的信用体系密切相关。从而避免了一些信用风险。同时，在传统金融服务的过程中，直接避免网络病毒、黑客；第二，传统金融的监管力度比较完善。因为传统金融所涉及的监管企业有着历史悠久的发展过程，已经非常成熟。而对于互联网金融来说，是一个初步开始的过程，需要时间不断地去改善。

（二）互联网金融与传统金融的劣势

1、互联网金融的缺点。第一，互联网金融设施有待完善。有关这方面的监管部门及规章有缺漏，互联网金融开始比较晚，许多的制度都还待加强完善，经常出现线下产品，甚至有时推出违法的金融产品，因此互联网金融存在相当大的金融风险；第二，互联网金融的信用体系有待改善。在这方面，互联网金融缺少完备的信用体制，仅仅依靠网络自身的机制是远远不能有效防范金融风险的；第三，数据安全性有待强化。当互联网金融的多数运行仅仅依靠网络平台，当客户在进行金融产品交易时，很容易出现系统瘫痪，互联网金融在信息保密上缺少自身的系统。

2、传统金融的缺点。第一，受到周围客观因素的影响比较大。对于传统金融来说，地域限制较为严重，因为传统金融多数需要客户自身到实体的金融机构中进行金融产品的买卖；第二，交易成本高。因为传统金融在服务客户的时候要求的信用等级比较高，这就增加了买卖的成本，有的时候传统金融更加乐于为大型企业服务，便于盈利。另外，也不利于小型企业参与金融行业；第三，品种比较单一。例如，传统金融在乡镇发展，因为乡镇的金融产品在許多方面都有很大的不同性，乡镇的金融需求要求的品种太多。这就要求传统金融不断地改革发展；第四，信用体系不健全。像乡镇的客户，很难获得关于信用的信息记录，从而无法有较为明确的信用体系，加大了农村借贷的风险，不利于客户对传统金融的信任，阻碍了传统金融的发展。

四、互联网金融与传统金融的相互促进

（一）传统金融与互联网金融的作用。传统金融在普惠金融的发展力度应该得到更好扩展，从而改变局部落后的现状，当然我们更要有完备的监察措施，对所在机构的金融资产进行剖析，以此来保证传统金融事业的发展。在此基础上，传统金融也要创新产品，才能更好地适应社会金融需要。

互联网金融在各个方面都可以有效降低买卖的额外费用，信息的时代发展迅速，减少人工信息获取和整理的费用。当然，互联网金融交易的范围之广，因为互联网金融在大数据平台和云计算支持下，更加有效地获取信息，有利于客户更好买卖。

（二）两者之间相互融合、更加高效。互联网金融是金融行业的一大进步，当然互联网金融的发展必然离不开传统金融的基础。互联网金融需要传统金融各个方面技术的支持，否则将只是空洞的，完全没有依据。对于目前的互联网金融正处于起步阶段，许多的风险防范措施并没有到位，需要依靠传统金融的模式。经济的时代飞速发展，可以说互联网金融是传统金融更替的模样，互联网金融开始大步向前，传统金融必须不断更新，顺应当前经济的形式。所以，互联网金融和传统金融必须相互支持，取长补短，互取精华。

主要参考文献：

[1]陈静.互联网金融与传统金融比较关系[J].合作经济与科技，2015.8.

[2]钟伶颖.互联网金融与传统金融的对比[J].科技经济市场，2017.10.

[3]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013.6.

[4]曾刚.积极关注互联网金融的特色及发展——基于货币金融理论视角[J].银行家，2012.3.