互联网+金融对信用经济的影响

董凌宇 金环

【摘要】目前我国互联网金融正风生水起，日益发达的网络科技与市场经济与时俱进，逐步深入我们的生活，而另一种经济的也正步入人们的目光，就是信用经济，可以说是一种建立在人们个人信用与商业信用之间的金钱或者生意的交换与买卖。这一经济促使人们更加热衷于积极消费。

【关键词】信用体系下的经济 消费 互联网

一、信用体系下的经济发展现状与特点

信用经济的本质是民间借贷，俗称高利贷，只不过是搬到了互联网上而已。通过平台找到放款方和借款方，收取一定低额利息，与银行不同的是利息很低，是银行的一半还少，而且具有一定可行性，可以说是自融平台。这和银行通过将存款人的钱贷给企业或个人，从而赚取更多收益并分给投资人一部分利息，道理是一样的。而美国的银行发源于信用经济。可是在大经济发展的背景下，美国顺应了时代，银行崛起之后，信用经济就销声匿迹了，反而在我国这种模式开始在借款方中兴起。

任何投资都会有风险，当然网络平台的投资方，放款也会有风险，大致有以下几类的风险，分别从高到低分别是：跑路风险、坏账风险、流动性风险、政策风险，虽说信用经济理财收益率可以达到10%，甚至有些可以达到20%，但一旦发生信用经济公司破产、跑路的状况，别说是回收，平台投资人的本金都可能收不回来，投资者的维权道路也必将十分困难，而采取极端方式追回信用经济，不仅造成社会困扰也造成双方的经济损失。

二、信用經济平台涉嫌的违规违法问题

（一）涉嫌暴力逼债的问题

其野蛮暴力的催收方式也是个危害社会的问题，若按正常法律程序，对于不能按期还款的借款方，目前，催收行业是风生水起。有的催收方式较温柔，往往只是系统提示，或者邮寄通知单等方式进行催收与警告，还有的催收方式比较粗暴暴力，跟踪，胁迫，威胁，等等低劣的手段催收，造成借款方人身安全与心理负担。

（二）涉嫌非法经营的问题

银行信用经济利率比校园信用经济平台的利率高4倍不止，也是一个信用体系下的经济疯狂信用经济的原因之一，所以国家并不会认为是高利息信用经济。银行只收取利息作为回报，而这种网络平台不单单收取低额还有惩罚金，服务费用，在不能及时还款时还有违约金，滞纳金，催收费用等多种收款方式，加起来远远高于在银行信用经济的利息，可以说是一种变相的高利贷，这种信用体系下的经济往往会使单纯的缺乏法律意识的借款方掉入陷阱。

（三）涉嫌欺骗的问题

在平台推送分期，信用经济信息时往往夸大宣传，缺少客观真实的信息，影响了借款方的主观判断，信用经济利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和可能金额，只会在信用经济之后才被告知。殊不知其“金融服务”的知情权、自由选择权和公平交易权都已经被剥夺，被欺骗也毫不知情。

三、总结

避免因信用经济平台校园信用经济事件的发生，要从这几方面抓起：

个人素质的提高，了解自己的消费意识和还款能力、加强借贷和消费意识，更应该充分了解借款平台的借款方式，借款额度，利息日期，与其还款方式和还款平台，避免逾期还款造成的信用缺失与不必要的经济损失。信用经济平台，各个借款平台要努力监控资金流量与去向，做好信息的准确与核对，减低风险，严格防控，要合理的放款，首先从审核时就要揪出还款能力不强、信用度低的申请要求，事实发生后采取的催收方法要合理合法，各个平台之间信息资源要实现互通有无，努力完善信用体系，尽量避免一人多贷的情况。监管方面，在目前网络科技技术高度发达的状态下，国家更要加强网络安全的防护与维护，保证个人信息的安全，与平台收放款的合理合法性，应继续出台相关政策以及法律对该市场进行管理。

网络科技技术的高速发展给信用经济校园信用经济平台提供了基础，而且顺承当下其消费意识，满足了需求。有积极意义也有消极意义，在大经济时代背景下，满足了我国借款方的消费需求，但是也带来了借款方人身安全的问题。由此可见在法律的约束下，提高个人素质也很重要。

参考文献

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[2]马涵.借款方信用体系下的经济使用体验的因子分析——以南昌市高校为例[J].现代交际2018，（08）.

[3]侯荣灿.新形势下信用体系下的经济发展现状与对策研究——基于武汉在校借款方网贷的调查[J].财经界（学术版），2017，（02）.

作者简介：董凌宇（1996-），女，沈阳工学院工商管理专业；金环（1980-），女，辽宁人，沈阳工学院副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。