“互联网+乡镇金融”的改革与创新

朱昊 金环

【摘要】在“互联网+”时代，农村金融结构正在飞速转变，传统乡镇金融机构必须正视“互联网+”带来的利益与风险，正视互联网对金融市场的影响，积极进行服务转型。在当今时代，乡镇金融机构要围绕打造新经营模式银行，必须加快推进发展模式、产品服务、网络平台等多个方面的创新，增强自身的核心竞争力。

【关键词】“互联网+” 乡镇金融 改革

一、“互联网+”乡镇金融的转变

（一）经营模式多样化

在“互联网+”盛行的今天，新型银行正在逐步转变传统银行的原有的经营模式，打破了常规经营模式的时间、空间限制，随时随地可以开展金融业务。同时，线上金融业务具有运营成本更低、可复制性更强的优势，诸多互联网巨头纷纷借助互联网平台开展金融业务。

（二）业务竞争激烈化

各大金融机构竞相加入到竞争的行列当中，加大开拓农村金融市场的力度。最近几年，伴随着国家金融政策的放宽，新兴互联网金融企业相继成立。这些金融企业纷纷看好农村金融市場的巨大潜力，投入大量的物力、人力、资金等资源到乡镇金融市场为农村有需求的客户提供金融服务及理财咨询。

（三）服务方式智能化

“互联网+”金融具有数据流量大、费用低廉、效率高的巨大优势，各种各样的金融业务在网络上都可以办理。在“互联网+”模式下，移动支付服务迅速进入到乡镇市场，这类公司通过网络平台开展互联网金融业务，并且制定了诸多适合本地金融的优惠政策，让客户感受到新型模式的好处。与此同时，许多企业都运用网络平台开展线上借贷款的服务，用户可以在线上办理贷款业务，款项到账迅速。

二、“互联网+”乡镇金融的现状

（一）主要优势

第一，乡镇金融机构的网点分布广泛，贴近用户生活。乡镇金融机构在其客户间建立的信誉以及长期的经验，是其可持续发展的核心竞争力。

第二，农村金融机构的发展有国家政策性的支持与保护，为开拓乡镇市场提供了深耕的机会与条件。这一特点在互联网金融背景下尤为重要，为农村金融机构的服务开展减轻了阻碍，为多样化经营提供了条件。

第三，农村金融机构用真诚的服务换来了农村用户的支持，积累起了一群坚实的客户，这一特点为农村金融机构开展互联网金融业务提供了前期的潜在客户。

（二）存在的不足

第一，很多农村金融机构还未开发出微信银行、网上贷款、网上商城等系统平台，网上银行和手机银行客户体验性较差，系统不具备大数据分析处理能力，导致农村金融机构在和互联网巨头的竞争中处于劣势。

第二，在农村，客户的受教育水平普遍不高，致使大量农民对互联网金融的认识不够，无法熟练使用和操作互联网金融网络平台，因而制约着农民通过互联网金融办理有关业务。

第三，从学历程度、年龄分布、对新鲜事物的接受能力等方面来看，目前乡镇金融机构的服务人员与管理人员与互联网金融时代所要求的业务能力仍有差距。

三、乡镇金融的改革计划

（一）转变传统经营模式

向处于互联网金融前列的企业学习，在将现有的资源与新技术结合的同时，加强对原有客户群体的巩固，避免客户流失，提高业务处理效率，培养好的服务态度。采用云数据的技术，对现有客户的交易需求、年龄分布、消费水平、消费习惯等作出统计并分析，了解客户过去的金融状况，从而能够更加有针对性的为客户提供便利、高效的服务。

（二）改革自身金融服务

线上银行不能将服务局限于简单的操作支付系统，还需要为客户提供储蓄、理财产品、发放贷款、理财咨询等金融服务。与此同时迅速建立起自己的数据系统，积极与其他企业相合作，实现数据相通，将收集的数据进行分析，为客户制作信息档案。

（三）避开竞争，差异化经营

与传统金融机构不同，乡镇金融机构客户多是成天与土地打交道的农民和规模较小的的个体户，大企业比重较低。在同行业竞争以及累计普及程度不高的现状下，乡镇银行只有坚持自身的特色服务、立足自身的发展优势，做到差异化经营，才能实现转型升级。

四、总结

随着“互联网+”金融的迅猛发展，它已经深度城乡客户的生活的各个方面，为乡镇提供了更为便利的条件。在乡镇金融竞争多元化的同时为用户提供更加智能、便捷的系统平台，为乡镇居民带来更加多样化、高效率的金融服务，在发展传统经营模式的同时也应当快速持续的发展新型金融模式。乡镇金融走差异化竞争的路线才能在这场竞争中突出重围。

参考文献

[1]钟静萍.国有商业银行培训管理[J].经济知识.2013.

[2]田俊国.上接战略，下接绩效[M]北京联合出版社.2013.

作者简介：朱昊（1995-），男，沈阳工学院工商管理专业学生；金环（1980-），女，辽宁人，沈阳工学院，副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。