互联网时代下京东消费金融模式分析

施俊宇 金环

【摘要】近年来，随着互联网金融技术的创新各平台也争相加入平台消费金融行业如阿里的蚂蚁花呗，唯品会的唯品花，苏宁的任性付，京东白条等成为行业的佼佼者，而京东白条作为行业内第一款为消费者个人提供的互联网消费金融产品，以其独特的经营模式将互联网与传统金融结合起来开创了互联网消费金融新模式，本文要对京东消费金融模式优势与风险及解决对策进行浅显的分析。

【关键词】京东白条 消费金融 风险对策

一、京东白条的业务模式概况

京东金融在2014年2月推出了一款京东白条的全新业务，目的为了符合要求的京东商城用户提供“先消费后付款”的用户体验，是行业内第一款为消费者个人提供的互联网消费金融产品，一经推出受到了很多青年人的青睐。用户在京东金融平台申请普通白条和大学生校园白条。最长30天免息，支持3～24期分期付款。旅游白条和安居白条主要针对的是想出去旅游或租房无法一次性付清所需金额的消费者，选择与白条合作的旅游商户，可享受零息分期出游。京东白条为不能申请信用卡的消费者提供了提前消费的方式和渠道，而且比信用卡更快捷、便宜。

（一）京东白条种类

目前的京东白条主要分为京东金条、白条联名卡、京东钢镚、旅游白条、安居白条、校园特权、汽车白条、校园白条等。其中校园白条面向的主要是在校大学生群体，让青春不留白。

（二）京东白条优势

互联网时代信息贩卖，虚假信息借贷事情时有发生，每年京东白条都有大量的新注册用户，京东白条根据用户实名制了解用户基本信息，但是为了信息的高度准确性京东白条根据用户在商城购买的物品的类型、还款能力、按时还款程度，用大数据分析匹配个人小白信用分，高的小白信用分可以享受信用带来的尊享优惠，还可以不定时的随机提额，为用户提供一个不一样的用户体验，京东白条也结合了当下最流行的商业联名模式，与各大银行共同发行白条联名卡，简称小白卡，让用户花明天的钱，做今天的事，与信用卡不同的是京东白条让无法享用信用卡的人使用白条体验比信用卡便捷的服务。

二、目前京东消费金融模式存在的的风险

（一）信用风险

京东消费金融有些用户没有可抵押担保的资产，收入水平低且不稳定。因为互联网消费金融存在信息不对称的缺陷，所以有些用户伪造自己的身份证明，工资水平进行实名认证，从京东金融的合作平台进行借贷融资，但是一个客户可能在多个平台进行融资，出现“拆了东墙补西墙”的局面，最后无法及时还款，信用风险太大。

（二）投資者权益保护不完善

用户在使用京东消费金融时，进行小白理财等金融理财，因为京东提供的各种理财产品，融资企业比较杂，投资者投资知识的欠缺，对理财产品也知之甚少，这样一来投资者的权益得不到保障，平台信息不对称，而投资者处于信息接收的弱势方，用户的权益得到侵害，维权困难，损害了京东金融的形象也更不利于京东白条的长远发展。

三、京东消费金融风险防护对策

（一）加强信用评分体系建设

未来将会是信用时代，毫不夸张的说，好的信用走遍天下，信用影响我们生活的衣食住行。互联网消费金融存在自身难以克服的风险，互联网消费金融市场不断壮大，信用评级对互联网金融的主体和融资工具有较好的风险防范功能和作用。加强行业自律和监管，引入信用评级体系，为互联网金融安全发展提供保障，也有效的维护了当今互联网消费金融市场秩序，促其平稳，良性发展。

（二）完善投资者权益保护机制

京东金融完善对投资者的保护机制的建设树立自己安全可信懒的品牌形象。对其旗下金融模式，做到信息了解充分，风险提示到位，同时也要考虑投资者的风险承受能力，对投资者进行风险评估。京东金融充分利用自己的大数据和云平台互联风技术优势，建立自已独特有效金融活动监控体系，监视融资者的资金流向，理财账户变化，实时监控账户余额流动，并做到风险评估。真正做到把投资者权益保护放在第一位。

四、总结

京东白条是京东金融2014年推出的一款金融服务，面世与投入使用时间比较短，所以必定有自身发展上的不足，但毋庸置疑的是它庞大的用户量，就说明了京东白条有光明的发展前景。业务种类繁多，尤其是京东联名小白卡的优惠政策和白条取现服务可以让用户得到类似信用卡的体验，也一定程度上促进了第三方移动支付的高速发展，未来，京东白条覆盖的业务面必定更宽更广，京东白条在互联网消费金融也会独树一帜，前景不可估量。

参考文献

[1]叶纯敏.信用支付，互联网企业布局金融新招[J].2013.

[2]刘秋萍.互联网信用支付的相关会计处理——以“京东白条”为例[J].2014.

作者简介：施俊宇（1997-），女，沈阳工学院工商管理专业学生；金环（1980-），女，辽宁人，沈阳工学院副教授，企业管理专业硕士，研究方向：企业管理，为本文通讯作者。