我国农村金融机构扶贫现状及影响因素分析

近几年，我国经济呈现出飞速的发展，人们物质生活水平较以往有较大程度的提升。然而统计数据表明，在我国少量偏远贫困地区，特别是基础设施较差的农村地区，仍然不能达到全国平均人民生活水平，这些地区是扶贫工作的重点。上世纪七十年代末至八十年代，正值我国改革开放初期，中央提出了让一部分人先富起来，然后带动整体共同富裕的思想，因此我国政府基于此种思想将东部地区作为我国经济发展的侧重点，致使我国西部地区尤其是偏远地区人们的生活水平较低，长时间未得到改善。然而伴随时代的进步，我国政府提出全面建设小康社会的长期目标，正是该目标的提出进一步推进了我国扶贫计划的逐步落实。然而在具体实施扶贫计划的同时，出现了一些问题影响到计划的顺利实施，所以为了进一步推动我国农村金融机构扶贫计划的正确实施，顺利完成全面建成小康社会的战略目标，应找准扶贫计划实施过程中出现的问题，并且针对于这些问题采取有效的方式，逐一解决。

1.我国农村金融机构开展扶贫工作的具体情况

国家一直以来出台各种政策扶持贫困地区，在这些政策的落实下，我国贫困人口数量逐年递减，达到了有效的扶贫效果。农村金融扶贫机构将国家财政作为根本基础，促进金融机构在贫困地区的针对性资金投入。尽管我国农村金融机构一直以来致力于农村扶贫工作呈现出一些呈现，不可忽视的是其中凸显的问题。经过细致的剖析可以发现，我国农村金融机构扶贫工作当前具体状况：

1.1 金融机构信贷资金对于农村贫困地区的投放总量有待提升

在我国一些地理位置极为偏远的农村地区，目前仍然呈现出较为贫困的状态，从根本上实现脱贫不得不依靠金融机构的资金扶持。因此，我国农村金融机构于2014年出台了农村小额信贷政策，针对于农村贫困人口申请小额贷款实行免予抵押或者免予担保的政策。该政策的出台得到了社会各界的一致认可。统计数据发现，当前我国农村金融机构累计向农村贫困人口发放的贷款高于1200亿元。调查表明当前我国农村地区贫困人口在信贷这方面的需求较大。

1.2 央行货币政策带来积极作用

我国政府和各级央行出台相关货币政策，以期吸引各类金融组织，加大对于贫困地区的资金帮扶。调查发现，经济较为落后的地区对于贷款有极大的需求量，所以金融机构在货币政策的指引下加大资金投入，用以促进扶贫工作的具体落实。

1.3 政府财政支持

按照中央工作报告，我国政府每年都增加扶贫项目资金总量。与此同时，我国各地区政府财政也逐年提升资金投入用于扶贫工作，与去年相比，我国扶贫资金增加了50%以上。“十三五”阶段，我国政府投入了2500亿元用于扶贫工作。在扶贫地区投资资金总量逐步增加的同时，政府部门积极开展建立档案的方式，达到切实保护贫困人口的目的，防止其他人员冒充贫困人口，使扶贫工作切实落到实处。

1.4 各个部门不能就工作开展有效沟通

当前，各地区在开展扶贫工作的过程中政府部门工作人员理解扶贫工作的本质有所差异，这就造成扶贫工作的具体实施在各个地区有较大差别，各地区政府在开展扶贫工作时都采取不同的方式，特别是一些地区并未将政府扶贫计划和金融机构具体工作结合起来，导致金融机构开展工作缺少具体实施方案，扶贫工作过于教条。此外，扶贫工作的有效落实应得到各地区政府、各部门的共同协助，扶贫调拨资金的环节，需要较多复杂的程序，并经历多个流程化工作环节，因此扶贫资金的申请直至成功发放需要较长时间，从流程化工作到资金落到实处需要等待较长时间，这就造成扶贫工作缺乏时效性。

2.对农村金融机构精准扶贫造成阻碍的原因分析

2.1 农村金融机构扶贫方式过于单一化

农村扶贫金融机构具体涵盖农村信用社和邮政银行，采取的扶贫方式大多是小额贷款形式。根据我国银行制度，贷款项目必须经过层层审批，审批过程耗时耗力，而且结合实际情况能够发现，申请贷款的对象一般是企业，这和扶贫工作针对于贫困人口的政策不符。此外，农村扶贫机构仅仅包括农村信用社和银行部门，政府财政部门并未参加到此项工作中。一些农村偏远地区落实扶贫政策缺乏有效管理，扶贫工作缺少当地政府的有效保护，致使扶贫政策针对于贫困人口施行的小额贷款制度并不能真正让贫困人口获得帮助。通过以上各种状况能够发现，我国贫困地区实际上并不能完全受到政府保护。

2.2 扶贫成本较大

我国一些农村地区地处偏远，长期以来没有得到资金的扶持，该地区的基础设施建设水平较差，为群众的日常生活带来困扰。例如，当前我国仍然有一些偏远地区不能实现供电，白天正常供电，然而晚上不能达到正常的供电状况。所以，面对这些地区基础设施较差、交通交通不便的状况，只能采取设立信用社、银行储蓄网点的方式。此外，一些山区居民呈现散居的方式，这种状况导致很难形成金融机构连接。在如此偏僻的农村地区，金融机构获利的根本目的不能实现，因此金融机构在这种地区设立办事处的可能性较小。农村地区特别是偏僻的山区，居民知识水平较低，加之交通不便，阻碍了农村居民去往金融机构寻求帮助。

2.3 金融资源的使用不能达到高效率

特别是我国一些偏远地区，当地经济水平较低，领导团队也缺乏相关经验，致使当地的发展始终令人堪忧。例如，一些地区仍然以种植业作为基础产业，但是群众的耕种方式仍然采用手工方式，没有利用先进的生产技术，导致出现该现象的原因在于：一，缺少相应资金购买机械；二，农村群众知识水平较低，仅能从事传统耕种方式，没有专业性的农技指导，开展机械化耕种较为困难。因此，农村群众的生产方式依然保留传统手工方式，不能形成产业化发展。此外，当前农村生产的成本较高，金融机构提供的资金只能达到基本生产需求，致使金融资源不能呈现较高使用率。

2.4 脱贫现象和返贫现象的同时出现

尽管当前我国农村地区仍然有大量贫困人口，在政府的帮助下一些贫困农户的生活得到改善。然而农村地区的经济来源大多依靠种植业。种植业通常受到天气因素的影响较大，在农村地区开展种植业如果遭遇自然灾害，农户缺乏预防措施将造成较大损失，这就导致后期需要大量资金用于种植业投资，在资金短缺的情况下，这些生活得到改善的农户不得不面临返贫的状况。实际上，农村金融机构针对于贫困地区扶贫工作的能力有效，农户如果出现经济问题仅仅寻求金融机构这种方式过于局限性。所以，应积极寻找其他资金帮扶的方式，以此来打破依靠农村金融机构的单一性局限。

3.保证金融机构扶贫具有较高有效性的有效措施

3.1 农村金融机构参照电商平台评价结果提供贷款

第一，依靠电商平台的方式，利用互联网宣传农产品，有利于农产品扩大销售范围、增加销售量，避免单一的采购商方式销售农产品，电商平台销售农产品也能够切实节省运输成本。农户在电商平台上传自己的农产品，购买者在浏览电商平台网页的过程中发现令自己满意的产品，直接在平台上下单购买，农户根据订单打包发货。第二，农村金融机构推出的信贷业务，该业务不可避免存在风险，农户考虑到风险问题将慎重的申请贷款，在这种情况下农户使用电商平台出售农产品，在这个过程中施行用户贷款评价制度，农户将提升贷款意愿。此外，网上购买产品存在着较为完善的评价制度，金融机构根据得出的评价结果作为贷款资格参照；获得差评的农户，在申请贷款的过程中将遭遇困难。按照这种方式，可以达到降低金融机构贷款风险的效果，帮助广大农户提升收入。

3.2 改进贫困风险补偿机制

金融机构在很多农村地区实施扶贫贷款存在着较高风险，所以这就造成了金融机构向农村地区发放贷款的意愿较低。此外，贷款经理办理扶贫贷款并不能获取高额收益，在这种情况下贷款经理更倾向于办理能够产生较高收益的普通贷款，因此金融机构向农村地区发放贷款的难度较高。根据上述情况，有必要进一步完善农村贫困风险补偿制度。一方面，金融机构在开展农村扶贫工作时可以通过设立扶贫投资基金的方式，将扶贫基金应用到满足条件的申请贷款项目，用于补偿。另一方面，可以邀请保险公司加入扶贫工作，政府利用优惠政策、补贴政策吸引保险公司参加扶贫工作，为农户提供多种类型的金融产品。此外，如果农户购买了保险，在开展农业种植生产的过程中一旦遭遇自然灾害造成大量经济损失，可以通过保险公司获得补偿金，能够有效防止出现返贫现象。

3.3 防止同时出现返贫与脱贫现象

农村地区人们掌握的知识较少，这就造成农户对于金融机构的贷款项目缺乏正确认识，阻碍了农户通过金融机构贷款方式实现提高收入。所以，当地政府必须针对于这种状况大力宣传推广金融机构贷款项目，并引入多种形式的金融类产品，为农户普及金融产品知识，使农户对金融机构、金融产品产生正确认识，避免脱贫与返贫现象同时出现。

4.结束语

归纳以上，面对社会经济的飞速发展，人们的物质生活较以往有很大改观，然而在一些偏僻的农村地区，依然存在着不可忽视的贫困问题。所以，在全面建设小康社会战略目标的指引下，应积极主动地寻求促进农村地区经济发展的重要方式，农村金融机构的金融贷款扶贫方式经过实践证实效果显著。

(洛阳理工学院经济与管理学院，河南 洛阳 471023)

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