深化小微企业金融服务

文/谭唱 张晓燕 皮永娟 编辑/王莉

深化小微企业金融服务，要在精准聚焦上下功夫，着力优化融资结构，打通“最后一公里”。

为贯彻落实党中央决策部署和6月20日国务院常务会议精神，经国务院同意，人民银行、银保监会、证监会、发展改革委、财政部联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发〔2018〕162号，以下简称《意见》）。《意见》全方位深化了小微企业金融服务的空间，为小微企业金融发展提供了新的解决思路。

《意见》出台的背景

小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着重要作用。金融部门应充分认识小微企业在国民经济发展中的重要作用，切实改进小微企业金融服务。当前，以消费升级推动、技术创新驱动、大众创业催生、国家政策助力为特征的小微企业发展新常态，为金融机构发展小微金融业务提供了较为有利的外部环境。

第一，市场空间较大。根据前瞻产业研究院发布的《2015—2020年中国再担保行业趋势前瞻与发展战略规划分析报告》对中小企业融资需求缺口的预测结果表明，2020年我国中小企业融资新增贷款需求为18.48万亿元，与目前的年新增3.5万亿元相比，两者相差巨大，这将为未来我国中小企业融资担保提供广阔的发展空间。另外，小微企业成为当前实体经济增长的主要拉动因素，快速发展过程中必将产生更多有效信贷需求。

第二，集群发展取得快速进展。

一是区域发展机会突出。“十三五”规划提出了京津冀协同发展、长江经济带、一带一路、振兴东北老工业基地等战略，这种区域布局的优化将产生新的业务机遇，为更多小微企业发展带来机遇。

二是创业、创新能力进一步提升。创业领域不断拓宽，新业态、新模式不断涌现，小微企业数量年均增速超过10%。中小企业在产业链和创新链中的作用日益凸显，产业集群取得了快速发展。

三是信息化应用水平进一步提高。中小企业、电子商务等信息化应用不断扩展，研发、生产、财务、管理等各类软件及服务应用日益普及，全国中小企业信息化服务网络基本形成，依托大型信息化服务企业建立了6000多个分支服务机构。

第三，中央、监管部门政策导向支持。

一是发展环境进一步改善。党中央、国务院高度重视中小企业发展，密集出台了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》等一系列政策措施，取消和调整了一批行政审批项目，包括：实施“三证合一”登记制度、银监会引导银行业金融机构实现小微贷款 “三个不低于”目标、财政资金转变支持方式等。对于中小微企业，金融要重点支持和解决融资难、融资贵的问题，普惠金融可以发挥重要作用。建设普惠金融体系，应该要推广普惠金融概念、提升普惠金融服务能力、精准提供普惠金融服务、构筑普惠金融监督网络。目前部署的对银行普惠金融服务进行监管考核，能确保其融资向小微企业倾斜，降低中小微企业融资成本。实际上，有些标准还可以继续放宽，这样不仅可以惠及小型微利企业，还可以普惠到更多略有亏损的小微企业，使其更好地发挥解决就业功能。

二是工信部发布《促进中小企业发展规划（2016—2020年）》，提出了“十三五”时期促进中小企业发展的总体思路、发展目标、主要任务和关键工程与六大专项行动，为商业银行发展小微金融提供了整体导向。

第四，大数据驱动与征信系统建设将有利于对小微企业的风险防控。

从金融机构的角度看，成本高、风险大是银行对小微企业谨慎放贷的最主要原因之一，但大数据、云计算等技术以及其积累的海量数据，为发展小微金融发展模式、实现小微金融低成本、大规模扩张提供了可能。与此同时，互联网金融的移动互联技术、大数据分析技术以及多层次、多类型征信的发展也可以为传统金融机构所借鉴。征信系统建设为进一步防控小微金融风险提供了可操作的方向，可以解决目前小微信贷投放中面临的信息不对称问题，为银行高效识别有效客户提供了捷径。

发展小微金融不仅是响应中央号召、落实监管政策的要求，更是推动自身经营发展的必由之路，小微金融的发展应成为未来战略布局的重点，但与此同时，我们也注意到目前小微企业仍在困境中徘徊，其发展模式仍有改进和提升的空间。

一是我国信用环境尚不完善，有关信用制度方面的法律还不健全，目前还未能完全解决银行和企业之间信息不对称的问题。

二是“十三五”时期，中小企业依然面临着较大的经营压力，资本、土地等要素成本持续维持高位，招工难、用工贵等问题仍有待进一步缓解，传统产业领域中的大多数中小企业处于产业链中低端，存在高耗低效、产能过剩、产品同质化严重等问题，盈利能力依然较弱，转方式、调结构任务十分艰巨。

三是缺乏资金易使小微企业形成隐性负债，很多小微企业、民营企业在资金压力加大的情况下，会涉足非法高利贷，隐含着非法集资、暴力收贷等一系列金融风险。此外，因经济下行压力，小微企业因资金紧张借助“过桥资金”进行临时性倒贷现象普遍存在，增加了企业融资成本。

《意见》对小微企业融资的影响

《意见》是为贯彻落实党中央、国务院关于改进小微企业等实体经济金融服务、推进降低小微企业融资成本的部署要求，强化考核激励，优化信贷结构，引导金融机构将更多资金投向小微企业等经济社会重点领域和薄弱环节，支持新动能培育和稳增长、保就业、促转型，加快大众创业、万众创新，从货币政策、监管考核、内部管理、财税激励、优化环境等方面提出23条短期精准发力、长期标本兼治的具体措施，督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难、融资贵状况，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。

《意见》主要包括以下内容：首先，加大货币政策支持力度，引导金融机构聚焦单户授信500万元及以下小微企业的信贷投放；其次，加大财税政策激励，提高金融机构支小积极性；同时，加强贷款成本和贷款投放监测考核，促进企业成本明显降低；另外，健全普惠金融组织体系，提高服务小微企业的能力和水平；最后，《意见》要求大力拓宽多元化融资渠道，优化小微企业营商环境，严厉打击骗贷、骗补等违法违规行为。

对《意见》落实的建议

目前，大企业的就业容量处于下降趋势，小微企业创造了大部分的就业岗位。毫无疑问小微企业是保证国民基本消费和稳定社会的重要支柱。凭借自身规模小、经营机制灵活的优势，小微企业能够迅速、及时地适应瞬息万变的经济环境，在经济转型、产业升级的新时代，在经济波动与产业结构演化过程中，小微企业是经济发展的重要推动器。为了有效地进一步推进《意见》的落实，加大对小微企业融资服务的力度，提出以下几点建议：

一是有关部门和金融机构一定要准确把握好政策的内涵和相关要求，增强服务小微企业的使命感和责任感。尤其央行各分支机构也应该在多方面完善和细化具体措施并切实加以落实。同时还要加强宣传，不仅是金融和政府部门，社会协会和组织也应该及时开展有针对性、全面有效的宣传活动，让更多的小微企业都知道好政策。

二是全面正式构建小微金融的人才培养机制。深化小微金融服务需要的不仅是政策支持和专门的机构，了解小微企业生产经营和行业运行特征的专业高级人才也是必不可少的，所以金融系统一定要重视小微企业复合型金融人才的培养。

三是银行金融机构仍将是支持小微企业融资的主要力量，是短期能出效果的主力军。商业银行应该继续以小微企业为中心搭建普惠金融，积极发展小微贷款，发挥在资金、成本、金融科技等方面的优势，打造全产业链融资模式。同时借助较多大型客户的优势，加强与产业链核心企业的合作，将交易信息更快、更好地传递至产业链，为产业链上的小微企业提供门槛更低、利率更优惠的融资服务。

四是非银行金融机构也在经济建设中发挥着重要的补充作用，供应链金融是将核心企业和上下游企业联系在一起提供金融产品和服务的一种模式。通过供应链金融，一方面，非金融机构可以将资金分配给相对较弱的企业以解决中小企业融资问题和供应链失衡的问题；另一方面，非银行金融机构将其与核心企业战略合作的信用融入供应链上的中小企业，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略合作关系，从而提升供应链的竞争能力。

五是改善小微企业的融资环境，有关部门要加大税收优惠力度、拓宽抵押品担保范围、提高其信用违约成本，还要加强和企业对接、提高企业经营的透明度。不仅如此，也要优化小微企业的体制和优化金融生态环境，严厉打击非法集资、恶意逃债等非法金融活动，有效防范风险，对各种违法违规行为一定要及时整治、严厉打击、依法查处。

当前市场上的小微企业形态多样，不仅有传统类型的线下企业，还有随时代发展和进步出现的将生产和销售相结合的新型小微企业，另外，随着互联网对社会生活方方面面的渗入，传统的小微企业也经历着整个商业体系的互联网变革而出现崭新的局面，如微商、淘宝、电商等。传统的小微企业大多通过人脉关系这种传统方式来完善产品销售，因此，这些企业更需要充分运用互联网，通过网络平台吸引新客户和扩大其影响力，建设企业官网，升级微信公众号，定制小程序，发放朋友圈广告等都是小微企业网络化战略的主要发力点。在为不同类型的小微企业提供金融服务时，应该因地制宜、对症下药，根据其各自的特点选择适合的方式，运用金融的优点和长处带去更好的服务，以期实现普惠金融的目标。

总之，深化小微企业金融服务，要在精准聚焦上下功夫，明确小微金融的支持重点；在增量扩面上下功夫，优化融资结构；在考核激励上解决相关问题，打通“最后一公里”；在政策上注重协同，财政与货币政策共同着力。加大政策贯彻落实力度，确保实现小微企业金融服务成本降低的有效目标。