迎接风控新时代

王和

无论是党的十九大报告，还是全国经济和金融工作会议，均把防范化解重大风险作为我国今后一个时期工作的重点，而金融风险无疑是重大风险的重要组成。因此，如何切实防范和化解风险是我国金融保险业不能回避的重大课题。

时空风险的二次方

防风险的前提是认识风险。金融风险具有较强的特殊性，这种特殊性集中体现在时空概念上。一方面是风险自身的时空特征属性，具体表现为“一念之间”和“擦肩而过”，同时，风险的本质是信息不对称，这种不对称也是在时空背景下展开的。另一方面是金融本身的時空特征，金融的本质是资金融通，这种融通基于时空的跨越，就保险而言，风险分散也是基于时空的分散。因此，从某种意义上讲，金融风险是一种“时空风险的二次方”，这是金融风险复杂的逻辑基础。

“时空风险的二次方”仅仅是简单和静态的思维，而在现代金融创新的浪潮下，尤其金融工程的推动，无论是金融主体结构，还是金融产品和交易模式均出现了复杂化趋势，例如主体结构的交叉持股，层层嵌套，再如产品的不断“打包”、不断“证券化”，“非标”产品千奇百态，还有交易的“离场”，这越发一切让人感到云里雾里。

互联网金融业态的出现，给金融创新以无限的想象空间，也给金融风险防控提供了全新的机遇、可能与途径。但科技是一把“双刃剑”，在带来机遇的同时也带来挑战。因此，科技对金融风险防控而言是“减法”或是“加法”，不仅要思考、警惕，更要行动。互联网技术也具有突出的时空特征，因此，金融科技创新如果处理不好，就可能使金融风险陷入“时空三次方” 的窘境，可谓雪上加霜。

破解金融风险的时空魔咒

信息化时代，从防控风险的视角看，金融保险业面临三大挑战：一是数据的可获得性；二是足够的信息积累；三是数据处理的能力与速度。有限的数据、算法和算力，导致金融风险防控常常陷入心有余而力不足的尴尬境地。

现代科技的进步对于人类社会的改变，集中体现为“3个更加”：即更加透彻的感知、更加全面的互联互通、更加深入的智能化。其本质是改变人们对时空的认知与利用，为破解金融风险的时空魔咒提供可能。这意味着人们能够更加透彻地感知金融风险，通过互联互通，更加及时地了解和处理风险信息，智能化将开启AI 时代的金融风控。

在金融保险业风险防控领域，需要解决的一个重要问题是：用科技的视角和思维去认识风险，用科技的理念和技术去管控风险，让科技扬长避短，真正成为推动金融保险业健康发展的新动能。

首先，要认识、掌握和利用大数据时代提供的“数据可能”，不仅是由于更加透彻的感知迎来数字社会，还由于更加全面的互联互通使得数据的实时获取成为可能。就金融风险防控而言，数据维度更加丰富，能够敏感和全面地反映风险特征，同时，数据的实时性更强，能够动态地反映风险变化。

其次，数据的开放与共享，外部数据利用将成为金融风险管控的重要能力，而数字一体化经营，使得跨部门的数据整合成为必然。由此，金融风险管控将进入“全息时代”。

再次，智能化将成为金融风险管控的重要发展趋势。就算法而言，基于神经网络技术的数据处理，特别是人工智能的应用，能够更好地通过关联、反馈和约束，表现和解释风险数据之间复杂的因果关系和相互作用，为处理复杂关系管理复杂结构提供了可能。同时，智能合约为实现自动和动态的风险管理提供了技术可能。

最后，就算力而言，超级计算，特别是GPU的应用，能够大幅度提高金融风险管控的处理速度，满足实时性的需要。

金融风险是一个复杂的系统，金融风险防控则是一个管理复杂系统的复杂工程，同时，无论是风险，还是技术均是日新月异，金融风险防控工作需要与时俱进，而最重要的是敏锐地把握科技前沿技术，一方面将其可能带来的新风险纳入管理视野，另一方面更好地运用科技新成果，打造风险管控的新能力。

五大路径

面向未来，金融风险防控要充分利用新科技提供的新可能，不断导入新思维，构建新模式，实现新突破，迎接新时代。就具体路径而言，需要关注以下五大领域。

扩大时空 未来，金融风险管控最大挑战是风险的跨界，这种跨界的可能与影响力均超越了传统思维和管理能力，因此，无论是企业的视角，还是行业的视角，扩大时空是解决跨界风险管理的前提和基础，特别是对外部数据资源的合作与利用是关键。

动静结合 从金融风险的发展趋势看，实时和动态管理风险尤为重要，这对信息的维度和时效提出了更高的要求。但从管理的效率看，实时和动态管理意味着更高的管理成本，不仅需要硬投入，更需要软维护，因此，应当建立风险管控绩效理念，并解决好动静结合的问题。

平行思维 面对庞大和复杂的金融风险数据，问题的解决除了有赖于计算能力的提升，基于处理逻辑的算法迭代也需要高度关注。量子理论为计算能力的突破提供了新思路，也给了金融风险数据处理以新启发，特别要关注GPU带来的平行思维理念，从底层和顶层两头夹击，破解管理效率难题。

链化管理 时间唯一性是金融风险管理的焦点，也是难点，区块链的时间戳技术，为时间唯一性管理提供了新可能；同时，区块链的分布式存在和全网共识机制，为金融风险管理提供了突破性的技术可能。

固化策略 金融风险管理核心工作之一是风险策略的执行，而面对庞大复杂的运营系统，风险策略的复杂性可想而知。这种复杂的风险策略系统管理，不仅难度大，而且效率低。智能合约技术为复杂关系管理提供了全新的思路，因此，利用智能合约技术，将风险管理策略固化，继而提高运行的效率，提升金融风险管理的效率。

防范和化解风险，科技固然重要，但对风险心存敬畏，遵循金融保险经营的“大道”，服务人民、服务社会，服务实体经济更重要。初心不在，再多、再好的技术也是枉然。