以阿里金融为例分析互联网金融工具现状

宦梦洁

摘要：互联网金融是随着我国网络化的发展逐渐产生的，是时代发展的产物，互联网金融与传统金融不同，是网络与传统金融的有机结合，并实现了金融行业的有效创新，在降低成本、扩大融资规模、拓展融资途径方面发挥了重要作用，有效实现了我国金融行业资源的优化配置。互联网金融从本质上讲就是金融工具的一种模式，在当前环境下我国互联网金融还面临着诸多问题，这些问题的产生从一定层面上是由于金融工具运用不当造成的，要想确保互联网金融的健康发展，就需要从金融工具出发，加强监管、完善法律制度、积极创新，因此，本文以阿里金融为例，对我国互联网金融工具当前的现状进行分析。

关键词：互联网金融；工具；阿里金融；现状

在国家政策的大力扶持下，我国互联网金融得以快速发展，互联网金融的发展带动了整个网络金融的全面发展，各种网络理财工具层出不穷，互联网金融的快速发展使得我国法律制度出现了滞后现象，导致各种问题不断，那么针对发展中出现的问题该采取什么样的应对措施，本文就此进行探究。

一、互联网金融工具的属性分析

1.属性

我国互联网金融的本质属性就是工具。我国的互联网金融工具与西方国家的金融工具有所不同，我国互联网金融工具主要是以互联网为依托，并于传统金融相结合，不仅存在传统金融的风险因素还具有互联网方面的风险因素，这就使得在互联网金融发展过程中，风险管理是其核心，技术是其保障。互联网金融具有双重特点，既是互联网产品，又属于金融产品，但是不论哪种特征，其本质特性是不变的，都具有工具的特性，其本质也属于金融工具。

2.现状

近年来，我国互联网金融迅速崛起，各种网络金融工具层出不穷，在给金融行业带来全新发展的同时，也带来了诸多潜在风险，各种问题层出不穷，从2015年开始，大大集团、E租宝等网络金融平台事件频发，各种非法集资活动频频出现，给互联网金融带来了巨大的危害，而从互联网金融内部来看，各种制度规范还不健全，缺乏有效的监督管理体系，投资市场尚不成熟。例如，以P2P为主的网络贷款业务也出现了诸多问题，平台没有严格监管，出现了平台跑路现象，危害了市场投资者的切身利益，之所以产生这种状况，其本质是金融工具使用不当，法律制度不健全，部分人利用法律漏洞实施非法集资。

此外，我国投资市场还不成熟，投资者缺乏风险意识，在投资过程中往往过于看中投资结果，过于看中投资收益率，而忽略投资风险，一旦发生风险往往损失巨大。所以要加强金融工具的监督管理，合理利用金融工具。

二、以阿里金融为主的互联网金融工具发展现状

1.发展历程

互联网金融工具的发展是随时网络技术以及金融平台的发展而逐渐发展起来的，在互联网金融工具发展方面，阿里巴巴是最具代表性的，也能够反应目前我国互联网金融工具的整体发展状况。阿里巴巴金融工具主要经历了三个阶段，每一个阶段所使用的金融工具都不同，每一个阶段都代表着我国金融工具的变革，第一阶段在2003年，阿里巴巴创立了第三方支付平台——支付宝，有效解决了网络支付问题；第二阶段在2010年，阿里巴巴推出了阿里小贷，利用大数据等实现网络金融的有效发展，开始通过网络金融改變传统金融的发展状态；第三阶段在2013年，阿里巴巴与天弘基金进行合作，创立了余额宝，实现了移动支付与理财，互联网金融实现全面发展，各种网络金融工具迅速发展，尤其是普惠金融的发展实现了全民金融。

2.发展状况

（1）以阿里为主的产业融合

在互联网金融工具的发展初期，实现了金融产业的有效融合，其中主要表现在三个方面；

第一，实现了网络与金融产业的有效融合，解决了支付问题。支付宝是阿里推出了金融工具，其主要目的是为了服务网络购物，满足淘宝交易需求，解决信用问题。在传统交易当中，交易都是以即时交易为主的，但是在网络交易当中及时交易容易出现诸多问题，尤其是交易双方没有直接见面交谈，双方之间存在信任问题，这个时候阿里创建了支付宝，支付宝是一种金融中介工具，是第三方信用平台，在交易过程中买方可以将资金交给平台，由平台保管，在一周内买方有问题可以随时申请退款，当买方确认收款后支付平台将钱转给卖方，以此实现顺利交易。阿里创立的这种交易工具，顺应了网络金融的发展需求。在2010年阿里小贷业务开始开展，2013年余额宝推出，有效拓展了金融工具，实现了产业的有效融合。

第二，以阿里小额贷款为例的网络信贷工具的快速发展。在市场经济的快速发展下，中小企业迅速崛起，而中小企业面临的贷款问题在实体经济中一直都是一个问题，但是在网络金融的发展下，为了解决小微企业融资难问题，以阿里为主的企业开展了网络贷款业务，阿里巴巴集团在2010年成立了阿里小贷，专门负责网络贷款业务，阿里小贷主要依托互联网信息技术，满足了小微企业的贷款需求。与此同时，在国家政策的扶持下，各种网贷平台快速发展，京东贷、叮当贷、悟空理财等，推动了网络信贷业务的高速发展。

第三，以阿里余额宝为主的理财业务的发展。在2013年，阿里全面拓展金融业务，成立了以余额宝为主的理财平台，并与天弘基金进行合作，余额宝属于基金理财产品，但又与传统理财产品不同，具有独特的网络金融优势。这个时期各种网络理财金融工具开始快速发展，金融工具呈现一片良好的发展趋势。

（2）以阿里业务为例的金融创新

互联网金融工具本身就是在网络技术下的创新，尤其是在我国互联网金融快速发展的过程中，各种金融产品不断出现，有效丰富了网络金融。创新是现代网络金融工具的一个显著特点。例如，以支付宝为主的第三方支付工具，在满足支付的基础上又推出了其他业务，如手机充值、信用卡还款等，提高了客户体验。

三、实现互联网金融工具发展的有效途径

1.健全完善法律制度，为互联网金融工具提供制度保障

2015年发生了诸多网络金融大事，中晋资产非法集资案、E租宝案等，这些网络金融事件的爆发证明了互联网金融发展中存在的问题，尤其是法律制度监督管理问题存在严重漏洞。为了缓解这些问题，我国于2016年进一步加强了网络金融监督管理，并制定了相应的法律制度，其中在我国《指导意见》中明确提到要建立行业监管机制，实现立法、司法、执法方面的综合管理。在互联网金融体系当中，网络金融工具在法律制度的缺失下存在诸多问题，投资、担保、信贷业务都存在风险。尤其是在网贷规模达快速发展中，监管缺失较为严重，诸多平台出现问题，跑路现象比较严重，对互联网金融产生了重大影响。所以要加强监督管理，完善法律制度。

2.鼓励金融创新，优化网络金融工具

互联网金融工具具有多元化、普惠性特点，投资门槛低，收益相对稳定，但是在当前情况下，很多网络金融产品都是以传统金融产品为基础进行的创新，本质上没有发生太大变化，而且产品模仿性较强，创新能力较弱，不利于互联网金融产品的全面发展。尤其是一些金融产品换汤不换药，再加上一些平台问题，导致非法集资现象的日益严重，危害了金融行业的健康发展。因此，要在制度完善的基础上，鼓励金融工具创新，通过金融创新健全完善互联网金融产品类型，实现产品多元化发展，为互联网金融产品构建一个稳定的环境。

3.加强企业约束性，确保企业正确运用互联网金融工具

互联网金融在我国发展时间尚短，但是我国的金融产品类型相对较多，金融产品参差不齐，如果利用不当或者被扭曲运用，不仅不会发挥互联网金融产品的功效，还会影响到整个行业的发展。因此，要加强互联网金融企业的约束性，确保企业以及平台能够正确合理运用金融工具。首先，确保资金安全，在金融行業中，资金是金融行业发展的关键和核心，资金安全能够确保各项业务的顺利实施，对企业而言具有重要意义，所以企业在金融业务当中要做好风险管理工作，做好财务管理，确保公司有充足的资金；其次，实现信息的有效披露，信息是投资者进行投资的关键因素，信息越全面、准确、及时，对投资者的吸引力就越高，投资者就能够及时做出投资决策，对平台发展也是非常有利的；最后，加强内部人员监督管理，提高服务水平等。

结束语

互联网金融工具是我国金融体系的创新，顺应了时代的发展需求。进一步完善我国互联网金融工具，健全管理制度能够保障我国金融行业的健康运行。本文主要以阿里巴巴金融工具发展状况为主，对我国金融工具的发展进行了阐述，并根据我国金融工具当前发展过程中存在的问题提出了相对的解决措施，当然，本文在研究中还存在一些问题，以后在这方面会继续探究。

参考文献：

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