试论基于金融大数据背景下的互联网金融风险控制

李英

摘要：随着经济的持续发展和科技的发展，在此背景下，互联网金融发展迅速，大数据处理技术得到改善。互联网金融在提高金融服务效率方面发挥了积极作用，形成了新的支付方式，但由于投资与管理技术的落后，同时也带来了一些风险。针对这一变化，本文将简要介绍大数据的概念、互联网金融的特征与应用，并通过分析当前互联网金融存在的问题，提出互对应的解决对策，仅供相关人士参考。

关键词：金融大数据；互联网金融；金融风险

1.金融大数据背景下的互联网金融风险的现状分析与存在的问题

1.1大数据的概念

在互联网快速发展的背景下，美国专家在2008年率先提出大数据一词，主要是因为网络信息的数量迅速增加，采用传统的搜索方法难以满足用户的搜索需求。为了解决这个问题，专家们提出了大数据概念，旨在利用数据提取原理，通过先进的分析方法及时向用户传递准确，准确的数据信息。随着人工智能技术的发展，大数据分析工具逐步完善，加上云计算和云存储技术的不断成熟，使得大数据的使用更为方便。将大数据的应用于金融服务业，对金融业产生了重大影响。

1.2互联网金融的特征与应用

1.2.1互联网金融的特征

在互联网的光速发展下，互联网金融也应运而生，是指一种新兴的金融模式，依基于云计算、社交网络和互联网工具等金融支付的功能。互联网融资一种新的金融模式，与商业银行的间接融资和资本市场的直接融资模式截然不同，如今，随着移动网络技术的不断发展，移动支付由于便捷性、移动性、灵活性等优点作为新的商业模式出现在人们的日常生活中，而且互联网金融还具有成本低、效率高等一系列特点，同时风险性也非常大。互联网金融对象在长期互联网金融活动中产生的一系列大数据被称为互联网金融数据，互联网资金在收集，组织和存储数据方面远远高于传统金融。从互联网金融数据的构成来看，它包括用户数据、商业、消费者运营、行为数据、金融服务和文本数据。

1.2.2互联网金融的应用

1.2.2.1移动支付，具体是指基于互联网技术的服务，并将第三方支付视为中介，使用各种设备（如手机、电脑或平板电脑）在买卖双方之间转移资金，集资金、采购、支付、结算于一身， 电子商务和线上支付的迅速发展增加了电子货币的供给。在日常的工作生活中非常方便。目前在我国应用非常广的互联网支付系统是支付宝和财付通。

1.2.2.2融资众筹模式是一种集资，是指利用网络平台为活动筹集资金的个人或企业，投资者可以获得对应的回报。与传统融资渠道相比，融资众筹具有自己独特的特点，由于资金限制，个人可能无法全面实施项目或者产品的生产，通过众筹就能很好地解决该问题，能够获得足够资金。

1.2.2.3P2P网络借贷，P2P是互联网金融的一个常见的融资形式，该种借贷模式不同于传统，主要是利用网络中介平台来开展直接借贷活动，服务对象主要是个人以及小企业。除此之外，在线小额信贷的贷款模型可以被视为P2P的分类，主要由互联网公司监控其相关的小额信贷公司。此类贷款模式适用于电子商务平台的相关客户。

1.2.2.4在线金融产品。该类产品可能是由金融公司与自己的实体企业开展互联网活动，如网上保险销售，或者本身没有实体公司，只有通过中介企业，如中安在线财产保险等供金融产品和搜索公司等服務。

1.3互联网金融风险现状分析与存在的问题

1.3.1系统性风险

互联网金融本身具有强烈的民营资本色彩，尽管存放在互联网金融支付平台上的金额巨大，但它仍然远远不是整个金融系统的总资金，抵御风险和偿债能力相对较弱。一旦网上银行发生金融风险，基本上就会出现在互联网金融中，内部通常没有明确的传导，但随着经济和互联网技术的不断发展，互联网支付平台业务的范围也在不断扩大，互联网金融缺乏长期的数据积累，用于风险计量模型的科学性还需有待验证。在互联网支付平台中，货币基金业务的份额相对较大，资本不足。与此同时，互联网金融缺乏可靠的政府信贷作为可靠和可信的融资渠道，与传统银行或股份制银行竞争，处于劣势。

1.3.2操作性风险

互联网金融交易平台存在人为和技术风险。人为风险则不排除互联网金融背后工作人员犯下的工作失误，这是不可避免的。技术风险主要指硬件风险和软件风险，目前为止，互联网上的金融结算方式越来越多，交易数量不断增加，交易组的数量也越来越多，如果对应的互联网金融交易平台使用的硬件和软件出现故障，则有可能导致支付信息丢失，或者是因为网络的问题，导致支付途中出现数据传送问题，造成不可估量的麻烦。

1.3.3流动性风险

互联网金融在支付过程中，交易者必须将实物资金从银行账户转移到互联网金融支付平台账户，整个支付过程中必须由经销商确认才能分配。那么在收据和交易付款之间存在时间差异，时间差的存在导致客户资金被滥用的风险增大。虽然互联网金融机构建立了客户储备支付系统，但互联网金融支付平台仍存在流动性风险问题，不容忽视。互联网金融的发展方便了投资，而且也产生了大量的虚拟货币、虚拟经济，给整个的市场经济流动性带来了不小的干扰。

1.3.4法律性风险

互联网支付平台的法律风险主要是指洗钱问题，因为互联网的移动性强，不法分子很容易利用互联网金融支付平台的移动性使其成为资金转移的渠道。其次，互联网金融支付平台在支付和清算过程中存在信用风险，也使得整个交易存在很大的法律性风险。而且互联网金融支付公司的规模不一，公司状况参差不齐，在财务交付过程中，如果存在管理和管理不善，履行合同的能力等问题，那么就会影响投资者的存款与及时支付资金，对交易行为带来麻烦。

1.3.5隐私性风险

伴随着大数据时代的到来与发展，金融市场诞生了互联网金融行业，为金融行业带来了发展机遇，同时也存在一定挑战。金融企业能够很好地利用大数据的收据、分析以及判断等特点，广泛采用了大数据的数据挖掘与数据重构，能够对在互联网平台进行交易的客户做出针对性的分析但同时也反映了存在海量客户信息与个人隐私的信息泄露的风险。

2.金融大数据背景下的互联网金融风险的控制策略

2.1强化互联网金融支付控制

互联网金融支付平台的资金流动必须清晰，易于管理。首先，必须严格执行账户的实名制，对客户的信息登记完整，制定符合互联网金融支付功能的支付格式，以区别于银行机构发起的业务，互联网资金公司在支付系统中具有特殊的身份，互联网公司要加强对自身交易程序的设计，与各大银行进行合理的沟通合作，银行机构根据互联网支付公司的支付指令和数据完成对应执行命令之后，将信息反馈给支付系统，完成结算工作。互联网金融的支付系统应当使用特殊形式的信息来监控互联网金融公司的清算过程，有效地避免风险。

2.2完善互联网金融征信体系

我国在个人征信体系方面做得还不够完善，为了有效降低风险，有必要借鉴国内外的优秀经验，不断完善互联网金融信用体系，首先，相关政府机构需要加大对金融公司的信息管理的监督力度，禁止披露客户信息，遵守相关法律法规进行客户信息的收集，针对我国不同地区的情况，建立国内信息和数据管理平台，加强对信用报告的监督。其次，政府部门还应严惩互联网金融不诚实行为，尤其是金融借贷业务，对于失信单位，建立黑名单。而且为了减少失信行为，应该提高不值得信任的经济代价，甚至应该用司法程序来警告他们。它也可能在互联网金融行业被禁止，使其无法参与互联网金融行业。

2.3构建良好的金融市场制度体系

为了能够保证我国企业长期留在金融市场，必须不断完善金融市场体系，防范和控制金融市场风险，特别是金融市场业务系统，要加强对于业务绩效评估，风险防范等方面的改革。首先，我们必须改善创新金融市场业务系统，刺激行业发展，提高业务绩效，提高银行的盈利能力。其次，国有企业要抓住现代机会发展，积极调整自身结构，进行转型，促进产业结构调整，提升创新能力，大型商业银行需要收集市场需求，进行市场调研，准确分析，了解客户的实际需求，完善金融银行服务创新机制，推出满足客户需求的产品和优势。最大化双方实现双赢，最后还需要加强风险防范，完善网络融资风险管理体系。

2.4加强行业间的交流与合作

在社会发展的大条件下，各行各业相互渗透，我国需要整合优势资源，正确应用大数据技术，促进不同行业，不同领域的交流与合作，鼓励和发展跨境电子商务产业，建立有效的应对机制，建设完善的电商交易平台，充分发挥行业协会的协调和监督，统一市场秩序，在经贸合作中应趋利避害，实现行业间的互帮互助，将眼光放在共同的利益上，强化员工的专业能力与职业素养，建立互联网金融风险的科学和预警系统，与信息交流平台，增加对互联网金融风险的预警和反应能力。

参考文献：

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[2]周晓珮.大数据时代优化互联网金融服务的对策研究[J].齐鲁珠坛，2016（01）：14-17.