互联网金融理财产品的发展策略探讨

虞玲江

摘要：近年来，以互联网为基础的金融行业取得了不错的发展效果，各类互联网金融理财产品营运而生，不断改变着人们的理财习惯。当前，虽然互联网金融理财产品的种类不断多样化，使得人们的理财有更大的选择性，但是互联网金融理财产品自身也具有一定的风险，做好其风险的防范，并提出相对应的发展策略显得十分重要。本文就互联网金融理财产品的发展方面内容进行分析与探究，找出互联网金融理财产品自身存在的风险和问题，并提出相对应的解决对策，希望能够促进互联网金融理财行业更加科学化、规范化地发展。

关键词：互联网金融；理财产品；风险和问题；对策

一、互联网金融理财产品的发展优势

互联网金融理财产品之所以能够得到较快地发展，主要是因为其自身具有较多的优势，能够得到众多人的青睐。为了更好地促进互联网金融理财产品发展，我们应当对其优势进行更加全面地发扬，并合理总结其弊端，针对弊端构建全面的解决对策，以便为其快速发展做好铺垫。具体来说，互联网金融理财产品发展的优势总结如下：

1.具有较高的收益率

互联网金融理财产品与传统理财产品不同，其是将互联网作为依托所开展的金融活动，在实际运行中能够节省更多的成本和额外支出，因此其回报率也比银行要高，其年化收益基本上在8%-14%左右，比银行活期存款利率要高4倍到8倍之间。不过，从本质方面来看，银行属于国有单位，其主要目标是为了能够推动国家经济运行更加平稳，对市场经济中的矛盾进行有效地调节，而金融理财产品则主要是以盈利为主的，所以，其能够通过“薄利多销”的手段进行客户的维护，从而取得较多的客户基础，推动市场发展更加迅速，为后续市场的更好发展做好基础。

2.投资的门槛较低

通常情况下银行等传统理财产品的起投金额都比较高，基本上在5万元或者其以上，而互联网金融理财产品则并没有那么高的起投金额，很多都是零门槛，这就能够方便更多的人进行理财。如，京东金融旗下的小金库理财产品，投资者最初只需要投入1000元就能够取得100元的京东商品代金券，先不说其收益如何，就起投资门槛来看是十分低的。这就能够吸引更多的投资者进行投资，尤其是针对白领来说是十分好的投资产品。

3.投资人不用具备较高的专业金融知识

投资人不用具备较高的专业金融知识是互联网金融理财行业的重要优势，投资人只用做好平台的选择，认准平台并根据具体的投资途径进行投资即可，就能够得到较高的年化收益。比如余额宝理财产品、京东金融理财产品等等，都不需要投资者具备专业化的金融理财知识。这与80后、90后的生活习惯以及思想特点相符合，能够迎合这个时代多数人们的思想，因此能够得到众多投资者的青睐。

二、互联网金融理财产品发展的弊端

虽然互联网金融理财产品具有较高的便捷性，并且具有高收益率、投资门槛低以及操作简单等优势，但是其仍然具有一定的缺陷，在实际发展中具有较多的弊端，我们只有做好其弊端的分析，并合理解决弊端才能够推动其更好地发展。其弊端总结如下：

1.投资具有一定的风险

对互联网金融理财产品进行总结可知，其通常是具有较高风险的，这些金融理财产品中有将近90%左右的资金都是投向于同业存款，整体的渠道相对来说是非常单一的，并且其收益往往会受到市场资金流动状况以及银行等方面的影响，如果资金市场供应出现差错，出现了供应不足的情况，或者银行对互联网金融理财产品进行集体叫停，那么这些互联网金融理财产品的收益就会受到较大的影响，从而投资者的收益就会受到较大的影响。再加上当前随着互联网金融行业的快速发展，越来越多的金融理财产品不断被开发出来，同业竞争非常激烈，这就使得互联网金融理财行业面临更多的挑战，不断加剧着投资风险。

2.盲目跟风容易导致投资行为取向混乱

随着互联网的不断普及，越来越多的人开始运用互联网，互联网已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分，因此随着余额宝以及京东金融等各个平台的不断火热化，越来越多的人开始产生跟风的行为，就好像2005年到2008年之间的股市暴力一样，使得很多人开始放弃实体工作进军股市，不断增大了炒股大军的队伍。而今天的互联网金融理财行业也产生了跟风的倾向，这不仅仅不利于投资市场的稳定和规范，而且对于投资者来说也是十分不利的，因为其发展一旦不如投资人的预期，那么就会呈现当年股市暴跌的现象。

3.互联网金融理财产品缺乏健全的监管体系

当前虽然我国互联网金融理财产品的发展速度在不断加快，但是我国政府在该方面所出台的法律体系并不多，很多法律是沿用传统的内容，这些内容往往与当前的互联网金融市场发展不协调，这就不利于互联网金融市场的良好发展，使得其发展没有规范化的法律基础做依据。并且，监管主体责任不明确也是不利于互联网金融市场发展的，由于互联网金融没有时间和地域的限制，因此往往在其产生问题的时候，各个地区的监管主体容易出现监管责任不清晰的情况，这就容易导致重复监管或者多头监管的现象。

三、推动互联网金融理财产品更好发展的策略分析

要想推动互联网金融理财产品更好地发展离不开其市场秩序的规范，以及政府监管体系的构建。加强互联网金融理财产品行业的规范化管理，推动其更好地发展势在必行。具体来说，推动互联网金融理财产品更好发展的策略可以总结为如下几个：

1.不断加强行业自律，推动自身风险防范能力的不断提升

首先，互联网金融企业应当不断提升自身的风险防范能力，加强行業自律，积极与互联网金融行业协会合作构建完善的行业标准和规范，并严格依据具体的规范行事，使得行业发展更加健全。还应当加强业内的交流与合作，以便更好地对互联网金融行业的利益和竞争秩序进行维护，促进行业整体风险防范能力的有效提升。其次，互联网金融企业自身应当做好风险的管控，及时建立风险预警机制，了解并发现潜在风险，及时进行风险的化解，为自身更好地发展做好基础。最后，还应当做好技术方面的投入，做好自身平台的建设，推动平台运行更加科学规范，尽量避免漏洞的存在，不断增强自身的技术风险防控能力。

2.大力普及互联网金融方面的知识，推动投资者风险防范意识的有效提升

投资者是推动互联网金融理财行业发展的基础，也是其发展的动力，只有做好投资者风险防范意识的不断提升，才能够使得投资者及时了解和发现其中的风险，并合理进行风险的规避，因此我国政府应当做好投资者风险防范意识的提升，大力普及互联网金融理财方面的知识，提醒投资者不应当只看投资的眼前利益，应当进行长远考虑，全面衡量投资的利益，在认真分析之后做出合理的投资。同时，互联网金融理财机构也应当及时将自身的风险测评状况展示给投资者，使得投资者能够及时发现其中可能存在的风险，并将投资去向以及风险状况进行详细地说明，推动投资者对产品进行更加合理地考量。另外，还要做好宣传，使得投资者能够对自身的投资渠道进行明确，使得投资者的合法权益能够得到良好地维护，推动互联网金融理财行业更加科学、持续地发展。

3.做好法律规范的健全，并推动监管责任的明确

我国政府应当全面分析当前互联网行业的发展趋势和状况，根据其实际发展情况制定切实可行的法律体系，使得互联网金融理财行业有规范化的法律体系做参考，推动互联网金融理财行业更好地发展。同时，还应当对互联网金融机构进行规范化地管理，对其经营范围、经营资格、企业资格、行业标准等等进行明确，使得互联网金融行业能够有法可依，规范化发展。另外，还应当做好不同地区互联网金融行业政府监管职责的划分，使得各个地区的政府能够在自身的职责范围内行事，推动监管更加规范科学，提升监管的整体水平，避免监管混乱、重复监管以及多头监管等现象。另外，政府应当加强自身对第三方监管平台资金方面的管理，严格查询是否存在非法集资的情况，一旦发现存在不合法情况应当及时进行查处，并进行严格的惩罚，以便更好地维护投资者的利益。

结束语

互联网金融理财产品是顺应时代的发展产生的，当前其还处于成长期，我国还没有建立完善的法律体系对其发展进行规范，因此其发展中还存在较多的风险和弊端。为了更好地推动互联网金融理财产品行业的发展，我国政府应当加强该方面的立法，使得其发展能够有规范化的法律体系做参考，同时，还应当针对其发展中存在的风险建立完善的解决对策，为其更好地发展做好基础，只有如此才能够使得其发展更加规范、科学。

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