我国互联网金融理财产品发展瓶颈分析及对策探讨

陈旭

摘要：近年来，随着我国互联网科技的快速发展，金融行业逐渐将互联网作为重要依托发展理财产品。就当前的情况来看，虽然我国互联网金融理财产品的发展取得了一定的成效，但是在实际的发展中仍然面临着一些瓶颈，使其发展并不十分健全，做好这些瓶颈的分析，并提出相对应的完善对策十分重要。本文就互联网金融理财产品发展瓶颈方面的内容进行分析与探究，并提出相对应的解决对策，希望能够推动我国互联网金融理财产品发展水平的不断提升。

关键词：互联网金融；理财产品；发展瓶颈；对策探讨

一、互联网金融理财产品概述

1.互联网金融理财产品的含义

互联网金融是指将互联网作为依托而开展金融业务的一种形式，其成本较低、效率较高，得到了众多人们的青睐，也被越来越多的人所关注和接触。具体来说，互联网金融模式是独立于以商业银行为中介的间接融资和以资本市场为中介的直接融资的一种新型的融资模式。而互联网金融理财产品，主要是指将互联网作为依托所开展的各种理财产品，由一些专业理财的人员通过对客户各个方面的评判和了解，根据客户具体的情况所为其制定的金融理财方案，总体来说其属于一种跟随客户需求不断变化的综合性金融服务。最为典型的互联网金融理财产品，如余额宝、P2P网贷等等。

从整体范围上来看，金融理财并没有一个固定的模式和要求，与其他的理财并不相同，其主要是依据客户的实际需求进行量身定做的理财方案，随时会进行理财模式的变更和调整。并且，金融理财涉及的范围较广，没有严格明确的界限。

2.互联网金融的特点

首先，成本较低。在互联网背景下，资金供求的双方能够借助于互联网进行信息的筛选、分析等，也能够通过互联网进行相对应的交易、议价等等，不需要中介的介入，也节省了大量的交易成本。同时，相关的金融机构通过互联网进行理财产品的开发，还能够节省大量网点建设方面的资金和运营成本，从另一方面来看，消费者能够借助于互联网进行这些产品的全面化了解，找出与自身需求相符合的金融产品，这就能够最大限度地使得信息对称，更好地进行成本的降低。

其次，效率较高。互联网金融主要是将互联网作为依托的，通过互联网进行各个流程的完成，操作更加标准化，客户所需耗费的时间更少，这就能够节省更多的时间，使得服务的效率更高。同时，网络系统中往往有大量的数据库资料，通过数据分析能够将资信调查模型以及风险分析信息引入进来，这就能够及时找出其中存在的风险，并及时进行解决，从而使得其运行效率更高，更加方便与快捷。

最后，覆盖面较广。在互联网金融背景下，客户可以摒弃时间以及地域的限制，通过互联网及时进行与自身需求相符合的金融资源寻找，并通过互联网进行联系，及时取得相对应的合作，节省较多的麻烦，避免区域限制，使得交易更加灵活方便。同时，互联网金融的客户的主体基本上都属于小微企业，这就能够使其更好地将传统金融的服务盲区覆盖住，从而推动资源得到更加合理地配置，为实体经济的快速发展作基础。

二、互联网金融理财产品发展的瓶颈分析

互联网金融理财正在以其不可逆转的趋势颠覆着传统金融理财，随着其快速发展，为我国金融理财产品的发展提供了有效的发展路径，但是其自身所存在的瓶颈也应当得到及时调整。具体来看，互联网金融理财产品发展的瓶颈总结如下：

1.互联网金融理财产品同质化严重

虽然我国互联网金融理财产品的起步并不是太早，但是其发展的速度却非常快，短短几年的时间多个互联网金融理财产品平台得以快速发展起来，如，支付宝、微信支付等，这些早期发展起来的平台定位明确，做得比较成功。不过，随着这些平台的不断大范围运用，越来越多类似的互联网理财产品平台也被开发出来，如第三方的支付平台、互联网理财平台等等，这些平台的种类虽然较多，但是它们在建设模式、定位、内容等各个方面都具有较强的类似性，甚至很多项目都是对其他项目的照搬和照抄，其取得的效果并不理想，同质化现象十分严重。

2.互联网金融监管体系不健全

互联网金融理财产品涉及的范围较广，只有做好其监管，为其更加科学规范化地发展营造良好的运行环境，才能够推动其发展水平的不断提升。虽然我国政府针对互联网金融理财产品的发展制定了一些相对应的监管体系，也对互联网金融准入的门槛进行了设定，提出了相对应的要求，但是总体来看，这些准入门槛并不高，要求以及条件较低，这就使得很多抵挡的金融公司能够轻而易举地进入到互联网金融体系中，對于互联网金融行业的良好快速发展造成了困扰，同时也使得互联网金融的监管难度得以提升。另外，我国互联网金融管理的机制还不是十分完善，监管滞后以及服务水平不高等问题很难规避，这对于互联网金融行业的发展是十分不利的，同时也严重影响了互联网金融理财产品的健全。

3.互联网金融理财产品存在较多的风险

首先，具有流动性方面的风险。互联网金融理财产品流动性风险是其最为主要的风险，我们这里以最为常见的余额宝为例进行分析。实质上来看，余额宝是一种基金投资，客户随时能够将自身的资金存在余额宝取得收益，也能够随时进行资金的取出用于其他的用途，而对于基金来说，其并不是像余额宝那样随时能够进行资金的撤出，而是具有一个固定的交易点，所以当客户撤出资金，而余额宝自身不能及时进行资金撤出的时候，就会运用自身的资金池进行垫付，而从这里来看，如果客户的资金量大，而余额宝自身的资金池量小，无法满足客户的资金需求，那么就会导致流动性风险的产生。其次，互联网金融理财产品还存在利率方面的风险。这里我们仍然以余额宝为例进行分析，根据相关的报告可知，与余额宝合作的天弘基金将近有80%的资金是运用到银行协议存款中的，因此我们可知其市场利率的高低与余额宝的收益率是具有较大联系的。

三、解决互联网金融理财产品发展瓶颈的对策

只有做好瓶颈的分析与解决，为互联网理财产品的快速发展营造良好的运行环境，才能够促进其健康持续地发展。具体来说，解决互联网金融理财产品发展瓶颈的对策可以总结为如下几个：

1.互联网金融理财产品关注顾客的潜在需求

互联网金融理财产品是否能够得到众多顾客的青睐，主要在于其自身是否具有较强的创新性和可适用性，如果一味地照搬照抄别人的项目，势必会导致自身没有竞争性，因此无法取得成功。首先，在进行服务创新型、差异化以及专业性强调的同时，应当更加科学地关注非主流顾客的需求，以便吸引更多的顾客。其次，在进行理财产品设计的时候应当注重顾客的个人信息，使得产品设计能够符合该方面的要求。还要注重操作简单、界面简洁，为各个阶层的理财顾客提供便捷。只有对顾客的潜在需求进行关注，并避免产品同质化现象，才能够取得更好的收益，得到更多顾客的青睐。

2.提升互联网金融的监管力度

依法治国是我国的基本国策，只有不断加强和完善互联网金融的监管体系，推动监管力度的不断提升，才能够使得互联网金融更加规范化地发展。我国政府应当加强互联网金融的监管，针对该方面开展专项的治理活动，并建立规范化的监管体系，对治理的目标和要求进行明确，严格打击非法集资以及洗钱等现象，为互联网金融的健全科学发展提供良好的环境。还要做好监管主体和监管职责的明确，合理分配监管任务，使得监管更加有序、规范。同时，互联网金融行业自身也应当积极配合政府的监管，并加强行业自律，做好行业规范化发展，推动行业有序竞争，科学发展。

3.互联网金融理财产品加强风险调控和管理

做好风险管理和调控，不断降低风险是推动互联网金融理财产品更好发展的重要途径。首先，针对流动性方面的风险来说，相关的监管者应当更好地对准备金机制进行完善和优化，使得该方面的机制发挥更大的作用，更好地规避流动性风险。同时，相关的投资者也应当做好资金的合理性规划，依据具体的情况合理进行资金的投入，尽量选择多种金融理财产品，使得风险得以分散，以便更好地降低风险。其次，针对利率风险来说，相关的互联网金融理财产品公司应当做好自身资金的合理规范化和投资，推动资金的分散化管理，避免将全部的资金都运用到银行协议存款中，降低该方面的利率风险。

结束语

當前，随着互联网科技的快速发展，互联网金融理财产品的种类不断多样化，已经逐渐开始渗透到我们的日常生活中，为我们提供了更加便利的资金理财渠道。然而，其自身也存在较多的隐患，发展所面临着诸多瓶颈，做好这些瓶颈的分析和解决显得尤为重要。

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