基于互联网金融背景下的商业银行理财业务发展

庄永超

摘要：随着互联网通信技术产业的发展，商业银行的理财服务业呈现出了更加深刻的变革。互联网以大数据、云计算、云存储为代表的技术依托，使金融业务在脱离低成本金融服务的同时，对商业银行的个人理财业务造成了较大的冲击。本文围绕互联网金融背景下的商业银行理财业务展开探究，从商业银行的业务概述、发展现状、存在问题及应对策略展开探究，供大家借鉴参考。

关键词：互联网金融；商业银行；理财；服务

进入21世纪，改革开放的热潮促使我国互联网经济进入了新的发展轨道。伴随着人均经济的增长，人民物质水平的提高，家庭閑置资金增多，理财已经成为热点话题。在这一时代背景下，商业银行个人理财业务也随之蓬勃发展。与此同时，互联网信息技术的发展为商业银行也带来了巨大的挑战。部分传统金融业务在脱离金融媒介的基础上，为用户提供了更加便捷、高效的服务，在金融业务细节之上，逐步探寻和优化个人理财业务的新途径。尤其是伴随着零售业、通讯业的相继优化，互联网金融以其透明度高、参与性广的优势，对商业银行理财业务带来了一定的冲击。

一、商业银行理财业务的价值范围

商业银行（Commercial Bank）是银行的一种类型，这一金融行业借助于存款、贷款、储蓄等业务，实现吸收公众存款、发放贷款以及办理其他贷款和存款业务，为客户提供财务分析和专业规划。就商业银行这一业务价值范围而言，商业银行在理财服务中具有独特的优势。

首先，商业银行的客户资源较为广泛和集中，商业银行的业务覆盖面积逐步加大，积累了大量的客户资源，而这一资源在为银行开展个人理财服务的同时，奠定了坚实的经济基础。第二，在商业银行的资金实力上，它的公信力较为集中，在具体的经营过程中，本着“安全第一、服务至上”的发展理念和经营原则，使客户能够对银行的忠诚度不断累积。第三，从理财能力上看，通过商业银行专业的业务能力和资深的工作需求，因此能够进一步完善对理财业务的风险管理。从金融、法律、经济、哲学、心理学等不同的角度上入手，充分保障银行理财业务的专业性。

二、互联网金融背景下的商业银行理财业务的发展现状

（一）商业银行的理财系统不够科学

从商业银行的理财系统构建上看，客户在进行新产品研发和业务支付系统设计上，面临着理财产品烦琐、办理过程复杂、所需手续浪费大量时间等问题。从商业银行的理财产品上看，这些理财产品普遍缺乏创新能力，产品的流动性较差、购买门槛较高，商业银行的本身对于特色产品的研发不够专一。这些理财产品如果不能进行及时的更新换代，那么就极有可能被其他发行的金融机构所替代。

（二）商业银行的市场营销意识不强

在当前的经济格局下，主动出击是加深商业银行发展根基的必要方式。但是，从我国各大商业银行的发展现状上看，它们普遍存在着主动营销意识弱化的问题。在金融市场的发展走向中，坐、等、靠的问题十分严重。尤其是在理财产品的具体推介和规划上，产品宣传、理财规划、策划推广等方面，都需要进行进一步的加强。以此激发投资者的购买欲望。市场营销意识不强导致理财业务的倾向比较显著，容易造成极大的负面影响。

（三）商业银行对产品的风险提示不够

商业银行受利益的趋势，在售卖理财业务的过程中，具有极大的隐蔽性和难以预测性。对于商业银行运转下存在的风险，商业银行往往没有加以翔实高效的论述。在产品的销售途径上，有的商业银行往往单一的强调预期收益，所以增加了较高的收益性。一旦商业银行面临效益风险时，那么会导致用户产生被欺骗的感激，更容易造成客户对银行的失信和流失。

三、如何增进互联网金融背景下的商业银行理财业务发展

（一）以商业银行为根基，加强理财产品创新

在商业银行的日常工作中，互联网金融模式促使第三方支付模式将理财业务纳入其中。这一发展形势为个人客户和小额存款提供了更加便捷的新型理财产品，因此也出现了余额宝资金收益突破1.45万亿元的成功案例。因此，商业银行在创新个人理财产品的过程中，应该考虑到客户的实际需求，要在具体的期限、资金等方面，针对商业银行的产品结构实施优化。在商业银行的个人理财业务上，企业应该考虑不同客户的实际需求，有针对性地为客户定制产品方案。要在创新产品形式的过程中，将资金分流与不同风险的产品，均衡风险和收益。

首先，商业银行也逐步深化和第三方支付机构的资源整合，要将商业银行和保险、基金、证券、金融等相关企业、产品相互结合起来，尤其是要创新商业银行的理财观念，将客户所需要的保险理财、基金理财、证券理财相互结合起来，使银行能够在产品融合之中，形成“大理财”的发展概念。通过进一步完善个人理财产品，提高客户对商业银行理财业务的信任度。

其次，从商业银行的理财产品结构上看，企业应该把固定收益的理财产品和高收益的理财产品相互结合，使客户的资产能够实现分散和优化。客户一部分资产能够享受固定的收益，而另一部分的资产则能够用于高风险高回报的资产项目上。这样既能够充分满足客户包住本钱的需求，也能够实现对定期理财产品和活期理财产品的相互结合。以此使客户对于流动性的理财产品抱有更高的学习热情。同时，在理财产品不断优化的过程中，商业银行应该考虑对理财产品投资对象的全面设计。要不断创新新颖、科学、人性化的理财产品。进一步降低投资起点，通过推出更加先进的理财型产品，确保产品在获得收益的同时，满足投资者对于理财盈利的需求。

（二）以网络银行为渠道，开展个人理财业务

从互联网金融的相互融合下，商业银行在保持传统业务的基础上，实现了对理财产品业务的全面优化，通过坚持开放、共享、惠普的互联网理财观念，以此加速实现互联网线上理财和线下理财的相互结合，加速形成适合现代用户的网络金融服务模式。例如，商业银行可以通过建立手机网络平台，进一步拓宽商业银行的理财经济业务范围。同时，商业用户也要给予当前国家推广的4G网络设备，激发手机网络金融银行的消费潜能。通过技术改革，逐步提升手机移动网络终端的服务水平。在拓宽市场渠道的同时，加速实现网络金融和个人理财业务的相互渗透。

首先，金融管理部门要在硬件设计上下足功夫，通过对网络金融的关注，实现对各大银行机构的相互联系。不断丰富网络环境对于理财服务的推助。在具体的业务监管上，银行应该加速对业务的监管和风险调控。其次，电子化系统的开发以网络金融核心，尝试投入更加充沛的精力，使銀行能够借助于电子化系统集成的提升，更好的衔接各项金融理财业务环节。第三，在个人理财业务的数据库上，金融机构要通过完善的设备储备，为客户寻求更加丰富的技术支撑，以此实现对商业银行理财服务的保驾护航。

（三）加大技能培训，发掘高新网络金融人才

就商业银行理财业务的拓展储备上看，人才储备是一项重要的发展资源。互联网金融之所以能够获得迅速的发展，就是因为抓住了互联网科技的重要脉络，在强烈的市场冲击之中，培养一大批既懂得数据建模又精通计算机网络技术的复合型人才。在招聘人才的过程中，银行要对通过复合型人才资源的整合，充分考虑到人才招聘各方面的能力，使用户能够在互联网信息技术上保持较较高的信任度。个人理财业务的推进下，不断加强对金融专业人才科技知识培训和专业人才理财业务的优化，通过人才培养，逐步提高银行从业人员的工作能力，为商业银行的理财创新奠定基础，为客户推销适合他们的新型理财产品。

（四）实施人性化服务，增进网络信息资源建设

在商业银行的推进过程中，广大金融管理者要尝试通过自主研发和设计改造的形式，尤其是对网银等网络金融设施，进行多次的技术升级。通过对手机银行信贷服务系统的升级和研发，使商业银行中网银、手机银行等软件的操作性、界面性保持更加突出的发展水平。从而为商业银行带来更加重视的客户群体。

总结

综上所述，互联网金融作为一种新兴的金融模式，吸引了众多用户的目光。随之带来的商业银行理财业务，拓宽了个人理财产品的种类和形式，对于人们的日常生活都带来了巨大的影响。尤其是对于商业银行及其他金融机构的业务总量上，也呈现出了机遇和挑战并存的局面。为此，商业银行要想获得更好的发展，就需要从传统的金融业务中拓展出来，不断优化产业技术、加强技术创新，实现传统金融业务和现代网络金融业务的相互融合，以此增进不同产业之间的技术互补，促使互联网金融能够成为商业银行的发展助力，推动我国经济实现又好又快发展。

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