我国农村金融理财业务发展问题分析及对策探讨

杜秀娜

摘要：随着改革开放进程的不断推进，在社会发展中要注重以经济发展为主体，秉持重城市轻农村的发展战略，随着经济的快速发展，农村相比于城市在经济发展速度方面还存在很大的差距，成为约束经济持续健康发展的重要因素。农村金融作为农村经济的重要组成部分也存在发展不足的问题。本文先阐述我国农村金融理财业务发展问题，接着提出我国农村金融理财业务发展对策，以便更好地发挥农村金融机构的作用促进农村经济的持续健康发展。

关键词：农村金融；问题分析；对策研究

农村金融的发展目标是通过跨期交換方式以便获得最大的经济效益。农村金融的提出是为了更快地追赶城市经济发展的进度，农村金融是基于农村地区开展的相关金融活动，主要包括农村各项资金活动。农村金融发展和当地的经济状况有很大的相关性。大部分的农村居民会将自己的存款放在家中或者借给给身边的亲戚朋友，从而导致金融平台缺乏农民的闲散资金。农村经济要想获得快速的发展，需要依赖于种植技术的升级或者转型，这就需要农村金融体系提供一定的支持。农村金融在农村地区落根生芽能够在一定程度上提升农村闲散资金的利用率，对农村地区的经济具有重要的意义，但是当前农村金融发展中还存在很多的问题。

一、农村金融理财业务发展问题

（一）农业信贷不足

农民受到传统文化和习惯的影响对金融服务机构缺乏相应的信任，大部分农民的收入比较低，不能够承担金融体系按时还款产生的利息负担。为此也不愿意向金融机构进行贷款。农村金融在发展中对于县乡村等单位的支行缺乏的监督和监管力度，一些农村金融机构往往将贷款给商业企业或者发放高利贷，这样也就大大减少了可供农业贷款的资金数目。农村发展大部分的项目是政府参与，但是随着市场经济的不断发展，一些企业参与到公共设施的建设，企业借贷进行公共设施的建设本身是不良贷款行为，这样就给金融机构和政府带来一定的信用风险。

（二）农村基层金融机构匮乏

随着经济的快速发展，政府也在其中发挥重要的作用，不断推动金融体系覆盖农村地区。我国是农业大国，农村地区分布比较广泛，要相金融机构覆盖整个农村地区的困难比较大。由于受到农村地区地理环境的影响，很多比较偏远的农村仅提供一些商业银行，例如建设银行、工商银行等，这些银行主要是面向商业企业进行贷款，能够提供给农业贷款的资金相对有限，不能满足农村经济的发展需求。一些更为偏远的农村地区，甚至只有农村信用社或者没有任何的金融体系，这就在一定程度上严重阻碍农村经济的快速发展。

（三）金融体系有待健全

农村金融体系能够提供的贷款一般都低于存卡，但是农村经济的发展仅仅依靠农村金融机构还是不够。农村金融机构提供的信贷不仅仅涉及资金贷款，还涉及财务抵押等方面的问题，最终导致农村信贷不是仅仅依靠金融机构就能够实现。信贷业务开展的复杂性以及农村经济增长的需求之间存在的矛盾导致很多非正规机构的产生，这些非正规金融机构能够满足农村经济发展的需求。但是由于其发展存在的时间比较短，相关的规章制度还不够成熟，并不能真正发挥起作用。农村金融体制发展相对比较落后，在发展中缺乏相应的法律法规和规章制度，这些问题的存在，在一定程度上严重阻碍，农村经济的发展。农村金融机构本身比较匮乏，有可以参考的规章制度相对贫乏。

（四）政府干预过多

经济发展中政府干预比较多，容易出现金融抑制现象，也就在一定程度上阻碍金融经济的快速发展。由于农村基础设施建设还不够完备，很多农村地区的金融结构往往是一些大型商业银行或者仅仅具备农村信用社，一些大型银行往往是国有企业由政府直接控制，农村信用社由国务院和银监会两部门领导，农村金融机构具有强烈的政治色彩，由于政府的干预严重阻碍农村经济的快速发展。政府过多干预的结果是农村机构失去自主权，很多政策的落实都是在政府的推动下，不能结合农村地区当地经济发展的实际，不能发挥其应有的作用。农村金融机构也在政府的干预下失去了更多的活力和生机，很多从业人员不能够积极主动地投入工作中，不能充分发挥农村金融机构的价值和作用。

二、我国农村金融理财业务发展对策

（一）解决信贷方面的问题

首先注重对农村金融理念知识的相关宣传，，让广大农村居民意识到农村金融机构的作用。大多数农村居民文化程度比较低，对金融机构的认识也比较少。为此，让居民更多学习、理解相关的金融知识，并纳入自身体系中。使得农村居民在认识到金融理财重要性的同时，还能够更好的发挥金融机构对经济发展的作用。引导广大农民充分利用金融机构，促进经济快速发展。严格农村金融发展中的监管机制，完善相关体系。通过借鉴国外先进的监管体制，并结合我国自身发展实际，不断完善监管机制。还要注重金融机构从业人员的工作能力的提升，尽可能地避免不良借贷行为的出现。采用激励性的监管方式，以外，还可以通过物质补贴的方式避免道德风险的发生，以此促进农村金融机构的持续快速发展。注重政策性资金的投入，由于我国农村经济长期发展比较落后，最终导致了广大农民的收入比较低，农民本身没有过多的资金收入，金融机构也不能很好地发挥其作用，为此，这就需要在政府发展中投入一定的资金用于农村经济的发展。还要能够引入非营利性的金融机构为农村发展提供资金支持。

（二）注重沟通与合作

当前农村金融机构发展中，县级别的金融机构发展已经具备雏形，但是乡村级别的农村金融机构相对比较匮乏。一些偏远农村来说，政府要能够注重基础设施的建设，通过建设特色产业招商引资，吸引更多的企业在农村地区进行投资。基于国外比较成熟的金融成功经验，加强不同类型金融机构之间的合作，通过信息的共享沟通更好发挥金融机构的作用。通过金融机构之间的沟通合作，学习相互之间的经验，以此为自身发展提供坚实基础。金融机构在发展中也要发挥自身积极主动作用，通过吸取相关经验的基础上，发挥其自身价值。

（三）多元化体系的建设

更好地促进农业经济的快速发展，要注重完善金融服务体系。金融体系的多元化发展，除了应用正规的金融机构之外，还要注重非正规金融机构的作用。要以正规金融机构为主体。非正规金融机构为辅的多元化金融服务体系。能够借鉴非正规金融机构的相关经验，更好地推動正规金融机构的发展。要不断拓宽乡村级别金融机构的覆盖范围，发挥金融机构的作用促进农村经济的健康发展。

（四）明确定位发展

金融市场要想获得持续健康的发展，必须由政府进行干预。农村金融体系发展中政府发挥的角色比较重要，在这种环境氛围下，要注重提倡新理念，建设更加完备的信用考核体系以及信用等级，为农村经济的发展选择适宜的金融机构。要能够基于居民的信贷信用等级提供一定的奖励，通过金融机构的完善和农民的信用意识进一步提升农村金融服务体系的完善。针对农村金融机构的发展现状，要进一步完善相关的法律法规，为农村金融机构的发展提供一定的保障。政府运用法律手段维护农村金融的良好秩序，有利于金融机构更好地发挥作用。政府部门在发展中要能够认识到农村信贷不足以及金融机构匮乏的问题，以此针对具体问题完善相应的措施。农村金融机构在发展中只有定位自身发展区域的经济状况，并根据实际发展情况开展相应的业务，基于农民和农村需求提供相应的支持，以此最大程度上发挥金融机构自身的价值，进一步改善农村经济的发展，为广大农民群众谋幸福，为推进社会经济的持续健康发展提供一定的贡献。

结语

当前农村金融在发展中对于县乡村等单位的支行缺乏的监督和监管力度，一些农村金融机构往往将贷款给商业企业或者发放高利贷，这样也就大大减少了可供农业贷款的资金数目。我国是农村大国，农村地区分布比较广泛，金融机构覆盖整个农村地区的困难比较大。农村金融机构具有强烈的政治色彩，由于政府的干预严重阻碍农村经济的快速发展。为此，首先注重普及农村金融理念，让广大农村居民意识到农村金融机构的作用。注重金融机构之间的沟通合作，通过信息的共享沟通更好地发挥金融机构的作用。金融体系的多元化发展，除了应用正规的金融机构之外，还要注重非正规金融机构的作用。要能够基于居民的信贷信用等级提供一定的奖励，通过金融机构的完善和农民的信用意识进一步提升农村金融服务体系的完善。还要不断注重农村金融机构的不断发展，以此提升促进农村经济的健康发展。

参考文献：

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