民间金融风险成因分析及防范对策探讨

罗亦丹

摘要：民间金融是相对于官方金融而言的，它属于官方金融以外的金融形式。随着我国社会经济的快速发展，民间金融的发展水平也在不断提升，虽然它并不是一种十分正规的金融形式，但是也是我国经济中的重要内容，对于推动我国经济的发展起到了一定的促进作用。然而由于民间金融缺乏正规的监管而存在较多的风险，使得其自身的发展也受到了一定的限制，本文就这些风险以及成因进行了细致地分析和总结，并提出一系列有效的防范对策，希望能够更好地规范民间金融发展。

关键词：民间金融；风险成因；防范对策

一、民间金融概述

1.民间金融的含义

民间金融是指官方金融以外的金融形式，具体来说其形式有很多种，比如非法集资、企业之间的借贷、民间借贷等等，这类金融形式往往没有规范化的模式，操作的形式比较灵活自由，因此其监管相对来说比较困难。

2.民间金融的特征

首先，发展速度较快，参与主体多元化。之所以我国的民间金融能够快速发展起来，主要在于我国很多中小型企业无法从正规的银行中取得贷款，因此为了满足自身的发展需求和资金要求，不得不通过民间金融的形式进行资金筹集。民间金融一般都不会对贷款的用途进行限制，并且审核的要求低，担保形式较多，因此能够满足中小型企业的发展需求，得到了众多中小企业的青睐，使得自身得以快速发展。同时，民间金融参与的主体不仅有个人与企业、企业与企业，也有个人与个人之间的贷款等等，其出资方涉及的范围较广，参与主体的限制较少，因此其资金来源相对比较多样化。

其次，形式灵活多样，利率较高。民间金融的形式不会局限于银行等各个层面的限制，往往是在借款人在向贷款人声明自身所需的金额、确定还款日、并证明自身还款能力等，双方达成一致协议之后就完成了借贷程序。因此从这里来看，民间金融的形式是比较灵活多样的，所受到的限制也比较少。而从利率方面来看，其利率的弹性通常是比较大的，不同的借贷主体所规定的利率根据实际情况不同而有较大的差别。如针对城镇来说，其利率基本在15%-30%左右，而针对农村来看，其利率基本在10%-20%左右。

最后，具有一定的隐秘性以及非正规性。由于民间金融在交易中具有较强的隐秘性，很多交易都是在私下完成的，很难及时对其交易内容进行全面掌握，以此无法对其进行全面化地监管，导致其具有较强的非正规性，这也使得其自身所具有的风险较多，无法有效进行风险的防范。

二、民间金融的风险及其成因分析

由于我国正规金融具有较强的限制性条件，无法满足众多中小企业的发展，因此在这种背景下民间金融得到了快速发展，从某种程度上来看两者是一种互补的关系，共同推进了我国市场经济的发展。不过单从民间金融的发展现状来看，其自身也存在较多的风险，使得其发展并不十分健全，因此做好其风险的分析，并进行有效地防范十分重要。風险以及成因总结如下：

1.来自于道德方面的风险

由于民间金融没有正规的监管体系，无法得到政府部门的全面监管，因此其在发展中往往会收到借贷双方信誉以及道德的影响，比如在民间金融借贷中，为了能够推动自身的经济利益达到最大化，其中借贷一方会违背道德而做出损害他人利益的活动，这就使得道德风险得以产生。同时，在我国发展中借贷违约、非法集资等信用诈骗案件时有发生，这就体现了民间金融存在道德方面的风险。再比如，部分借款人员明知道自己还不起钱但是还要贷款，如果其思想败坏，在该还款的时候对对方的催款不闻不问，能躲则多，或者直接消失逃跑，那么就会导致放款人受到较大的损失。总之，出现道德方面风险的主要原因在于，民间金融的监管体系不严格，为借款双方留下了较多的监管空白，使得相关人员能够有空隙钻，进而导致道德风险有机可乘。

2.来自于利率方面的风险

民间金融具有利率较高，并且借贷时间短等方面的特点，其利率高低会影响具体的资金需求量，并且由于受到市场动荡以及需求不平衡的影响而持续提升利率，这就会导致社会资金需求存在持续放大的缺口现象，从而能够使得其产生一定的利率风险。之所以会产生该方面的风险，主要原因在于我国金融抑制政策的实施，由于没有得到规范化的市场操作，尤其是当前我国信贷紧缩走向的到来，使得很多中小企业面临着融资难题，为了进行金融资金问题的解决，不得不对民间借贷产生依赖，这就使得民间借贷持续处于供不应求的状态，因此会导致利率的持续升高。

3.来自于流动性方面的风险

从大范围上我们能够将该方面的风险分为两个层面，如市场性层面的风险、现金性层面的风险。通常来看，前者是指因为会受到非交易时间以及政策等方面因素的影响而使得其无法根据具体的市场价格对冲，从而导致其中一方的利益受到了损害。而后者是指由于资金不充足而使得相关的金融机构无法顺利运行，进而会面临破产等方面的风险。如果在实际的运行中，相关的金融机构自身资金不足，而无法满足客户的贷款需求，或者没有足够的资金进行相关债务的支付，那么就容易导致流动性风险的产生。产生该方面风险主要原因在于民间金融机构的不规范性，以及多样性，由于民间金融机构的形式灵活多样，无法得到规范化的监管，因此容易导致其流动性风险的产生。

三、防范民间金融风险的具体对策

要想推动民间金融更好地发展，使得其能够对我国的经济发展起到更为有利的作用，就应当就其具体的风险进行全面地探索，针对风险构建完善的解决对策。具体防范对策总结如下：

1.做好民间借贷的监管，强化法律法规建设

只有做好民间借贷的监管，使得其具有规范化的法律依据做参考，才能够为其具体的发展带来更为规范化的约束，如此才能够对其风险进行合理地防范，推动其更加科学健康地发展。第一，我国政府应当根据具体情况建立专门的监管部门，就民间借贷的发展进行全面地分析和监管，对其借贷双方的行为进行约束和监管，以便更好地推动其风险的降低。第二，应当更深化地对民间借贷的发展空间进行扩充，进行资金投放渠道的合理扩充，并使得其借贷资金流动的频次得以增加，推动其融资环境得到更好的优化。第三，应当做好该方面的立法工作，从法律层面入手进行合理的规范化管理，并对当前我国民间金融的具体发展情况进行分析，针对其中存在的问题进行恰当地预防。

2.恰当地进行放款利率方面的管制，更好地缓解金融市场分割

我国政府对金融市场的发展进行了十分严格的管控，使得其发展并不是十分自由，这就使得部分既有资金不断从正规化的金融市场向非正规化的金融市场流转，从而形成了一种分割和对立的局面。这种状况的存在并不利于我国金融市场的全面化发展，也可能会受到内外因素的双重困扰而使得民间金融风险的产生。因此我国政府应当恰当地进行利率管控范围的拓宽，充分发挥市场调配的作用，提升社会资金供给量的过程中合理对利率进行管控，避免过分压制，以便更好地缓解金融市场的分割情况。

3.做好立法支持，推动民间金融更好地发展

我国政府在采用法律体系进行民间金融约束和管控的同时，也应当做好该方面的立法支持工作，促进民间金融得到更加有效地发展。详细分析当前我国民间金融市场的具体发展，很多金融方面的企业并没有得到我国法律的支持，并且在很多状况下还会受到打压和限制，因此发展的空间并不大。为了更好地推动民间金融的发展，我国政府应当在对企业经营资格进行明确的同时，对民间金融的有利作用进行肯定，并采取相关的立法体系，对其权责范围以及经营范围进行恰当地规定，使得民间金融能够从立法中得到支持，從而更好地保障其正常经营，正规化发展。

另外，我国政府应当为民间金融的全面发展构建相对比较完善的交易平台，在推动民间金融更加正规化、科学化发展的同时，对其征信体系进行完善和健全，使得民间金融交易能够得到有利的条件。也可以针对消费者、商业机构以及金融机构制定健全科学的信用体系，并做好商业秘密、个人隐私以及社会安全等方面的保护，推动民间金融拥有一个更加有利健康的发展环境。另外，还应当做好民间金融机构的合理引导，并鼓励发展形势较好、具有一定规模，并且运营状况良好的民间金融机构转变为正规的金融机构，以便更好地对其发展风险进行管控。

结束语

如何在经济快速发展的同时对金融风险进行恰当地防范，是推进我国社会经济更好发展的重要内容。民间金融作为我国金融体系中的重要部分，因此，我国政府应当做好民间金融的管理，加强民间金融风险的防范，为其更好地发展营造健康的环境，这对于我国金融体系的优化和完善来说是十分重要的。

参考文献：

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