互联网金融发展对我国商业银行的影响分析及对策探讨

孙昊洋

摘要：互联网金融发展在一定程度上分流了部分我国传统商业银行的业务资源，但是并没有对传统商业银行造成本质上的冲击，更多情况下弥补了传统商业银行的功能不足，让市场上更多的闲置资金得到优化配置，满足了传统商业银行不能提供业务服务的客户。本文从互联网金融发展对我国商业银行的影响分析及对策出发，为商业银行发展提供参考意见。

关键词：互联网金融；商业银行；影响；对策

我国互联网行业得到迅速的发展，互联网技术与服务已经深入到每个人的生活与工作中，尤其是大数据、云计算与物联网等技术的支持，让互联网金融变得更具发展潜力。当下互联网金融主要集中在第三方支付、网络信贷、互联网理财与金融中介等服务方面。与传统金融服务相比，互联网金融具有更强的便捷性、高效性、创新性与流动性特点，在整个金融市场的份额逐步扩展。互联网金融有着相对更低的交易成本，服务更为个性化、多样化，满足不同客户的实际需求，其市场地位也逐步平稳，客户群体日益广泛。

一、互联网金融常见业态

（一）第三方支付

第三方支付属于当下互联网金融中最为常见的方式，它主要是具有相当信誉与实力的非银行金融机构操作，发挥中介服务角色来服务于用户与银行支付结算间的资金划转功能。而第三方支付平台在其中承担了资金托管与代付作用，让资金在第三方支付平台上实现对应的安全流转，有效地减少资金流转的交易成本，提升交易的便捷性。第三方支付也成为当下线上与线下交易的有效支付工具，在一定程度上减少了市场上纸质货币的流动行为。

（二）互联网融资

互联网融资一般集中在互联网小额贷、P2P网贷与众筹融资等。

P2P网贷主要是点对点的信贷服务，通过网络第三方平台进行民间借贷服务。双方在有关互联网平台上做好审核认定后直接进行金额、利息、还款时间等信息的说明，当借贷双方对信息无异议后则可以进行信贷合同的签订。贷款人可以作为单独一人或者其他多人贷款分担的方式处理这笔款项。在互联网信贷平台的成熟下，个人信息透明度逐步变高，减少信息不对称引发的操作风险。

众筹融资则是在互联网平台上做资金的募集，需要将有关个人、团体或则企业的信息全面规范，保证众筹平台上有关信息收集的真实有效，在平台上做好对应信息的审核与项目的通过。同时在平台上可以做好项目资金情况的公示。

互联网小额贷则是在互联网平台上做用户信息的审核，可以开展没有抵押物的小额贷款，主要凭借个人的良好信用情况操作。在互联网平台上借款与还款操作。

（三）互联网金融平台

互联网金融平台更多属于第三方服务平台，可以进行金融产品的销售，具有更强的金融产品宣传作用，有效地与互联网优势结合，促使金融产品宣传与销售到更广的范围，是一种新型的金融产品销售渠道与模式。该平台可以依据自身的算法与数据了解情况来针对不同投资者挑选适宜的金融产品。该平台自身不承担金融产品的直接销售与研发，因此风险相对较小，只是进行金融产品的宣传销售工作，同时获得相对高的中介收益。

二、互联网金融发展对我国商业银行的影响

（一）商业银行入口客户量下降

随着各种网络信贷平台的发展，阿里、腾讯旗下网络信贷平台获得了大量小额贷客户，用户可以轻松地通过网络社交平台获得小额贷款，避免了传统商业银行的烦琐手续。同时这些互联网机构拥有大量的客户流量，客户对其平台功能的依赖性大，这些互联网金融机构与用户之间产生了较为紧密的黏度，同时这些平台之间也在争夺客户量上展开了激烈的竞争。由于互联网平台在大量的争夺客户资源，在一定程度上对传统商业银行而言构成了客户量的影响。网络平台通过多种多样的低成本方式来扩展客户入口的广度，促使其金融活动更为低成本的做到宣传与客户吸纳。例如，腾讯旗下的微信会运用微信红包的方式吸纳更多的用户资源，让用户对其产生依赖；阿里巴巴旗下则通过滴滴打车、支付宝、淘宝、天猫等人们习以为常、依赖性极大的互联网工具来吸纳客户资源。而传统商业银行要想满足当下互联网信息接收习惯来吸纳客户，就需要承受更高的宣传成本。

（二）商业银行支付结算业务量下降

由于互联网第三方支付可以进行网络虚拟账户的支付、储值与结算等功能，与传统银行账户操作类似，但是可以更为便捷地在智能手机等平台处理，由此减少了客户对银行在支付业务上的依赖。互联网金融不需要实体操作，其业务服务与功能相对全面且独立。同时也可以展开线下POS收单业务，不需要传统银行的支付处理。在很多购物场所中，支付方式已经大范围的集中在“支付宝”“微信”等方式，传统的银行信用卡已经非常少用。甚至该支付方式覆盖的人群不断地扩大，青年、中年，甚至部分老年群体已经开始逐步习惯。虽然较多的中老年人还是依赖传统银行的支付方式，但是与传统状况相比，商业银行的支付结算业务量有明显的下滑。

（三）银行代理理财业务量下降

随着互联网金融的发展，互联网金融产品也不断地多样化，满足了人们多样化的需求，尤其是传统商业银行不接纳了大量客户群体，更多的选择互联网金融平台。商业银行的理财产品起点高，收益率相对较低，相较于互联网金融理财产品几乎无门槛的理财特性，在一定程度对传统商业银行构成一定冲击。如，阿里旗下的余额宝，其操作灵活多样，没有准入门槛，同时收益率相对比常规银行同级别理财产品更高，可以随时提取或者存入，操作更为灵活方便。较多的年轻群体会将自身日常不做固定存储的资金放入到余额宝中。由此，余额宝集聚了大量的小额闲散资金，甚至有大量客户将大额闲置资金放入余额宝内，从而获得灵活的收益。像余额宝这样的互联网金融理财产品分流了部分银行的理财客户，但是并不会对传统商业银行理财产生完全颠覆的局面。相较于互联网理财产品的高收益，对于更多的普通居民而言，他们更相信传统商业银行的稳妥安全，因此會将更多的大额闲置资金放在商业银行中。尤其是我国民众对资金有更强的安全稳妥诉求，消费行为也相对保守，传统商业银行仍旧是一个相对理想的选择。只是部分想法新潮与有冒险精神的群体会将闲置资金分流到互联网理财产品中。

（四）减少商业银行小微贷业务

小微贷需求通过互联网信贷平台获得满足，虽然商业银行在为小微企业提供小额贷款上提供了一定支持，但是互联网平台的信贷也分流了部分客户。甚至互联网信贷服务更多的是为传统商业银行信贷业务提供完善补充，将在商业银行中不符合信贷业务的客户提供了小额贷的需求满足。

三、互联网金融发展下我国商业银行发展对策

（一）主动争取客户入口

商业银行要提升自身品牌影响力，需要争取客户入口，主动与客户产生接触与交流，了解客户情况，提供多样化的业务与产品服务来满足客户多样化的需求。甚至可以利用网络平台来建立自身的客户沟通平台与客户入口渠道。如，可以在微信平台上建立自身的银行公众号，满足用户日常微信运用的习惯，在微信平台上提供对应的业务服务。在平台中与客户沟通互动，了解目标客户的喜好与意见，促使客户更好的表达自己的想法，通过大数据来了解客户资源状况。或者构建自身的互联网APP等软件平台，方便新老客户在平台上操作自身的金融产品与业务处理，同时也可以在平台上做好日常每个阶段的产品与服务宣传，让用户更好地了解商业银行，提升用户对商业银行运营活动的了解，从中选择适合自己的新金融产品与服务。

（二）注重多渠道电子银行布局

要促使电子银行的多渠道布局，不能仅仅依赖传统实体银行点。传统ATM管理成本高，而运用电子渠道可以扩展营销渠道，同时也减少运营压力，从而提升客户量。可以在传统ATM条件上扩展服务功能，让ATM布局更为合理，提升其利用率。要充分地考虑到ATM布局周围的居民量，从而更好地吸纳更多的客户，做好银行自身的宣传服务。要充分的运用电子银行渠道来分流部分实体银行营业点所承受的高压力工作量，让低利润业务与标准化的业务操作纳入到电子银行渠道。一方面减少了线下实体银行营业点工作人员压力，另一方面提升了客户自身体验的便捷性。在电子银行渠道提供比人工操作更多的增值服务，让用户对电子银行有更强的依赖。各家银行在自助服务上实现资源共享，让各方面产品得到互通，有效提升各项自助设备的运用价值，提升客户运用体验感受。

（三）注重营销拓展

要培养适应新市场环境的营销人员或者团体组织，可以在银行内部建立，也可以將部分营销活动外包给专业机构，有效的提升营销工作开展的专业性。要注重人员在营销工作上的培养，定期培训、考核，做好工作监督评估，提升工作人员积极性。同时要多给予激励措施，避免只加压力而不给奖励，防控由此导致的工作人员工作懈怠。

参考文献：

[1]聂莹，李晓阳.互联网金融发展对我国商业银行营销渠道的影响[J].商场现代化，2016（25）：90-91.

[2]钟宁.互联网金融发展对我国商业银行的影响及对策[J].商情，2018（05）：94-95.