手机银行的风险分析及防范对策探讨

杨宁

摘要：伴随着互联网通信技术的发展，手机银行业务的前景空前凸显。各大金融机构在网络的时代浪潮中，以手机银行为载体，加速提高企业的经济运营能力。但可以看到的是，尽管手机银行为资金的流转带来了极大的便利性，但同时显露出了一些潜在的经济风险。本文围绕手机银行的运营价值、存在风险及其防范策略进行探究，供大家借鉴参考。

关键词：手机银行；风险；策略；前景

手机银行也称为移动银行，指的是通过移动网络通信技术和终端办理业务，实现对银行服务的精简和整合。这一服务形式交之传统的网络运营模式，不但更加便捷，而且为用户提供了一种将电子货币与移动通信相互结合起来的崭新服务，这一技术体验使人们无论在任何的时间、地点、都能够方便迅速的处理多种金融业务，进一步丰富了银行服务的深度，使手机银行能够加速对现代经济模糊额影响，为客户提供更加多元化的经济体验。

一、手机银行的价值意义

据了解，手机银行业务最早出现在捷克，之后迅速席卷欧美和亚洲。手机银行发展至我国后，以完善的服务体系，在用户群体中实现了惊人的传播效率，发展时间虽然相对短暂，但是发展前景十分广阔。从当前传统行业的发展利用上看，手机银行的普遍应用同时也给传统银行业务带来了极大的冲击。一方面，手机银行中蕴含的风险问题较多，在手机银行的业务发展过程中，也面临着技术风险、信用风险和法律风险等等；从另一个方面上看，手机银行服务也已经成为保障银行业服务形象，维护客户忠诚度、提高业务总量的重要途径。亟待广大金融从业者做好相关管理工作，确保银行自身的业务质量能够更加高效稳固。

二、手机银行的风险分析

（一）技术风险

对于手机银行的发展来说，最为关键的发展核心就是技术。每一笔手机银行业务的开展都需要软件设计者和研发者以相应的硬件支持、软件支持缔造发展平台，因此在技术解决方案上，必须要具备的技术研发水平，保持高度的科学研发状态。逐渐弥补其中存在的各项漏洞、缺陷。但是，在实际的运用过程中，各类手机银行解决方案上具备众多的选择。这些技术方案适合不同的银行业务和产品，在具体的银行合作上，如果采取方案不适宜，那么就会使银行业务面临更多的风险。如果选择出现偏差，那么就会使银行业务出现较大的技术问题，对于一些商业机遇来说，也存在着较大的风险。

通过信息技术网络技术的交互，在提供虚拟银行的过程中，既需要完善的技术支持好防护，也要尽可能规避银行服务中存在的风险。在手机银行的修缮上，如果存在着疏忽和漏洞，那么在设备运营和网络故障上，容易产生更多的技术故障。除此之外在技术风险上，网络病毒、病毒的入侵；手机银行网络业务的崩塌；信息数据的修改与盗取，都会导致手机银行存在风险。

（二）法律风险

法律风险指的是在手机银行业务中，因为法律制度不健全所造成的各类风险。从整体上看，我国手机银行业务发展较晚，对于法律义务、消费者权利业务没有进行具体的规范，所以导致手机银行的开展面临着较大问题。手机银行业务在保护客户隐私和信息的开放上，这一问题导致法律风险问题突出，亟待重点防范。再加上手机银行作为商业银行近些年来逐步拓展的新领域，在整体范圍上没有进行明确的法律层面和配套制度。甚至在用户和手机银行业务之间，法律的界限不够明确、相应条款存在模糊，所以导致手机银行和用户之间存在着较大的问题，尤其是在法律协调上，对于虚拟货币的交易涉及了诉讼、协调、合作等多方面，其中潜在的法律风险也不容忽视。

（三）信誉风险

信誉风险指的是银行因负面公众舆论所引发的各项危机和危险，尤其是在银行客户或者资金流失的过程中，信誉风险使社会大众对银行的整体产生了负面舆论，从而严重地影响了银行的整体形象。同时，也严重损害了银行所建立的维系客户关系的能力。对于手机银行本身来说，如果没有坚实的信用保障作为后盾，那么就会严重地损害了银行和客户之间的关系，从而因为监管问题导致银行的大量客户出现流失，其运营经济受到不同程度的损害。同时，这种不良的行为也会影响银行和客户之间的关系，在引发信誉风险的同时，使银行的信誉受到损害。在很大程度上妨碍客户访问其资金的通畅度，造成客户对手机银行和实体银行的不信任。

（四）操作风险

手机银行的服务需要人为的操作，因此无论是对于银行的业务服务人员还是对于用户本身而言，这一操作都有可能呈现出一定的操作风险。如，因为所打了一个“0”所导致的金融问题、多加一个小数点所形成的交易问题等等。有些用户对于相关的技术了解的较少，所以其操作的失误会导致客户面临较大的威胁和阻碍，从而引发更大的金融危机。

三、手机银行风险的防范对策

（一）加强监管，防范技术危机

在手机银行的运行过程中，银行及相关金融部门应该通过技术操作，来防范手机银行运行中面临的各项数据危机。尤其是在网络加密技术、防密码盗用技术、防病毒木马黑客攻击等网络服务技术上，进行充分的匹配和全面的保护。通过对无线传输结构的技术优化，在具体的计算机应用层面上，努力应用在国际上最为领先的高新科学技术。通过加密信息、规避病毒等不同的手段。进一步强化服务质量，尤其是要以技术为核心，优化手机银行防火墙、监控系统、防入侵技术等等，从而增加手机银行信息的安全性。除此之外，要通过多种高新技术的优化，在手机银行操作指令上进行提升，进一步减少手机用户对个人信息的更改和处理。通过各项技术，确保信息质量的恢复处理，从而以技术支撑，弱化因为数据丢失存在的各类信息技术风险。

（二）完善立法，防范法律危机

面对手机银行这一愈演愈烈的金融平台，国家及相关职能部门要通过出台各项规章制度及法律法规，进行相应的法律监督，通过开展有针对性的法律管理内容，将众多法律条款作为依据，从最大程度上保障用户和银行之间的利益关系。对于因不同手机银行所呈现的风险，银行及相关金融部门要开展一系列有针对的法律监管，从《合同法》《票据法》《会计法》等多多法律法规上进行司法防护，以此实现对于手机银行的虚拟运用和开放经营。我国中小金融机构也应进一步做好法律宝行，通过出台计算机信息系统安全防护、互联网信息安全等方面的法律法规，确保手机银行法律制度更加健全、法律风险逐步弱化。

（三）树立品牌，防范信誉危机

在激烈的市场竞争中，银行要想获得更好的收益，就必须要极大对社会信用体系的建立。通过各种科学的经营管理方法，树立品牌意识和品牌观念，通过人民银行牵头建立的社会信息平台，进行网络金融信息的发布、检索、整理和归纳，以此实现对不同银行服务主体的口碑传播。尤其是要在服务质量上，手机银行要学习和借鉴西方先进金融机构的发展理念，进一步优化企业服务质量，使企业能够在手机银行的品牌建设上下足功夫，多方入手增加企业的信誉度。使手机平台在安全运行的同时，获得更多用户的信任和赞赏。

（四）熟练掌握，防范操作风险

在技术标准上，为了防止各项操作风险，手机银行要以工作人员为中心，对用户在手机银行APP下载指出就进行提醒和讲授。通过提高客户的安全防范意识，引导他们认识操作风险和道德风险。尤其是在具體的操作技术上，在行业内部铜鼓技能大赛、操作比赛等形式，进一步解决对手机银行技术的优化。在提高银行工作人员的同时，逐步提高手机银行在不同终端上的适用性。在具体的操作上，银行应该在做好全面维护的同时，确保基础运转功能的安全运转。其次，银行要在具体的操作上，进行宣传和管理，注重对手机银行内部、外部的危机公关处理，在手机银行运作出现突发问题时，能够将各项危机降低在最小的状态。在具体的业务性能上，要求银行工作人员和用户严格依照相关法律标准进行操作，最大程度上减少违规操作带来的诸多负面效应。要建立一支更加专业、严谨、稳定、健康的银行服务队伍，为用户带来更加全面和完善的经济运营体验。

总结

综上所述，手机银行作为智能手机及其相关移动设备的衍生品，在具体的运营过程中，主要依靠移动智能设备与终端，形成了一套虚拟化+实体化的金融业务形式。这一金融业务形式立足银行业务的新兴模式之上，为办理仅金融业务的拥护提供了更加全面的服务。为此，广大金融管理者要立足当前发展形势，通过改进技术、健全法律等形式，在满足用户金融办理业务需求的同时，加速多不同产业的相互融合，使金融业务的服务范围不断拓宽、服务质量逐步优化。

参考文献：

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