农业保险认知度与农户参保意愿调查

陈珂

关键词：农业保险;认知度;参保意愿

中图分类号：F842.6 文献标识码：A

收录日期：2018年10月16日

一、引言

中国是一个灾害频发的国家。国家减灾委员会报告显示，中国每年大约有5亿多亩农作物和4亿多人口遭受自然灾害，造成经济损失高达4，000亿～6，000亿元。频发的自然灾害加重了农户的经济损失，其中很多农户因灾致贫、因灾返贫，阻碍了我国农业的稳定发展。农业保险在分散农业种植风险、补偿风险损失以及稳定农业生产等方面发挥着重要的作用。

2007～2017年我國农业保险保费收入从51.84亿元增长到479.06亿元，农业保险在我国呈现出快速发展的良好局面。但是随着农业保险的不断嵌入，面临的问题也日益突出，发展的可持续性却受到阻碍。以2016年为例，虽然农业保险保费收入达到417亿元，其中中央补贴和地方补贴占333.6亿元，农户实际缴纳的保费仅为83.4亿元。但是，参保率不足50%。这表明，即使在政府财政大力补贴的情况下，农户对农业保险的需求依然不足。如何扩大农业保险需求，使之推动我国农业保险的可持续发展成为现阶段关注的重点。

二、文献综述

国内外研究表明，农户对农业保险认知度均会对农户的行为产生影响，相关的研究主要集中在农户的参保以及生产要素购买行为。首先，关于农业保险需求影响因素的研究，赵桂玲、周稳海（2014）通过实证研究表明农户的年龄与农业保险的投保意愿呈负相关关系，耕地面积、农业生产年平均损失等均与农业保险的投保意愿呈正相关关系，家庭收入水平对农业保险的投保意愿影响不大。李柃燕、胡胜德（2011）的研究提出了传统的认知因素、收入因素等会影响农户是否购买农业保险。姜岩、李扬（2012）通过对江苏省572户农户进行实地调查，显示农户的生产风险和对农业保险重要性的认知等变量影响显著;其次，在对农户农业保险认知度方面，Sidra Ghazanfar、Zhang Qiwen（2015）实证研究了影响巴基斯坦农户农业保险参保决策的因素，结果表明：农户对农业保险认知程度越高，农户越愿意参加农业保险。宁满秀等（2006）利用新疆玛纳斯河流域的农户数据，对棉花保险的需求意愿影响因素进行实证研究，结果显示：农户对农业保险的认知程度、家庭纯收入和农户对农业保险重要性的认识对棉花保险需求存在着影响。

综上所述，国内外学者从实践的角度对农户农业保险需求的影响因素进行了分析研究，但是涉及农户对农业保险的认知度的研究较少。基于上述的分析，本文基于全国5，560名普通农户的调查问卷，从农户自身特征和外部环境出发，运用有序Probit回归模型对农户农业保险参保意愿及农户对农业保险的认知度进行实证分析，以期为我国农业保险发展提供理论依据和实践经验。

三、研究设计与计量模型

（一）数据来源。本文所采用的数据由调研问卷收集整理而得，调查问卷由具有专业知识的调查人员向农户询问后填写，在一定程度上保证了农户对问卷不存在理解偏差，意思表达清晰且真实。本次实验共发放5，950份问卷，对无效问卷进行剔除后，有效问卷共5，560份，即样本量为5，560。

（二）变量定义与描述性统计。本文以农户的参保意愿等级作为被解释变量，让被调查农户分别回答“您愿意购买农业保险吗？”并设置“非常不愿意”、“不太愿意”、“不确定”、“比较愿意”、“非常愿意”五个选项，并从1到5分别赋值。农户对农业保险的参保意愿会受到多种因素的影响，我们将可能的影响因素划分为以下两类指标：第一类是个人自然情况指标，包括年龄和文化程度;第二类是农户主观认知情况指标，包括农户对农业保险了解程度和农业保险对农业生产重要性。各变量的类型及数值特征见表1。（表1）

表2为主要变量的描述性统计结果，包括被解释变量和控制变量。从农户参保意愿的均值来看，大部分农户比较愿意购买农业保险。从表2中解释变量和被解释变量的基本统计特征可以看出，农户的年龄均值为4.52，农户的年龄大多处于中老年;农户的文化程度均值为2.95，农户的平均文化水平较低。（表2）

（三）实证模型的构建。本文的被解释变量是农户购买农业保险的意愿，是取值范围在1～5的有序离散变量。为了实证分析农户对农业保险补贴政策的认知度对农户购买农业保险的购买意愿的影响，本文在参考国内外学者现有研究的基础上构建Ordered Probit计量模型。

其中，被解释变量buyinsuri表示i农户购买农业保险的意愿程度，核心解释变量kpinsuri表示i农户对农业保险的了解程度，控制变量Xi表示影响i农户购买农业保险意愿的其他因素，具体包括农户的年龄、文化程度、对农业保险的重要性评价。为与解释变量无关的随机误差项。

（四）实证检验结果与讨论。为了检验在控制文化程度等相关因素的情况下，农户对农业保险认知度对农户参保意愿的影响，本文采用Ordered Probit模型，对农户对农业保险的了解程度的实验数据进行估计。同时，为了使回归结果更加稳健可信，本文采用逐步回归的方法，表3报告了农户对农业保险的了解程度对农户参保意愿的影响的极大似然估计结果。（表3）

表3报告了农户对农业保险的了解程度对农户参保意愿影响的估计结果，为了便于比较分析，模型（1）报告的是在未控制任何变量的情况下，农户对农业保险的了解程度对农户参保意愿影响的估计结果。模型（2）、（3）、（4）则进一步依次加入了农户对农业保险在农业生产中的重要性评价、农户的文化程度、年龄等控制变量。从表3中的估计结果中可以看出，核心解释变量农户对农业保险的了解程度的估计系数在模型（1）、（2）中均在1%的水平上显著为正，在模型（3）、（4）中均在5%的水平上显著为正，这说明在控制年龄和文化程度等一系列因素的情况下，农户对农业保险的了解程度对农户参保意愿具有显著的正向影响，即在农户更了解农业保险的情境下，农户的参保意愿更高。

综上所述，农户对农业保险的了解程度对农户参保意愿存在显著的影响，在农户对农业保险更了解的情境下，农户购买农业保险的意愿会更高。笔者认为，这主要是由于农户对农业保险越了解，认知程度越高，则其更能理解农业保险惠农的制度品质以及潜在的长期收益，更可能的接受农业保险。

四、结论及建议

（一）结论。通过上述的描述统计和比较分析，可以得出以下结论：农户对农业保险的了解是提高农户参保意愿的主要因素。农户对农业保险的了解均对农户参保意愿具有统计意义上的显著影响。农户对农业保险在农业生产中的重要性评价对农户农业保险的参保意愿也会产生影响，认为农业保险对农业生产越是重要的农户更愿意购买农业保险。

（二）建议。（1）加大宣传力度，不断提高农户对保险的了解。保险公司和政府相关部门应根据当前广大农户对农业保险了解程度低下的客观实际，采取农户可以理解和接受的方式宣传农业保险，使广大农户懂得投保、索赔、防灾、防损等保险知识，提升农户对农业保险的理解程度;（2）扩大农业保险的覆盖率，提高农户的参保率。多一个农户参保可能会引起其亲戚邻居朋友的参保，从而形成一种蝴蝶效应，使更多的农户有资格参加农业保险，以提高农户的福利;（3）开展相关的教育活动，提高农户购买农业保险的意识。开展与农业保险相关的知识讲座，农户有一定的从众心理，当认为农业保险对农业生产十分重要的农户为其他农户讲述农业生产面临的风险以及农业保险的作用后，能极大地使农户意识到自然灾害将带来的损失以及购买农业保险的优势。

主要参考文献：

[1]Sidra Ghazanfar，Zhang Qiwen，Muhammad Abdullah，et al.Farmers Perception and Awareness and Factors Affecting Awareness of Farmers Regarding Crop Insurance as a Risk Coping Mechanism Evidence From Pakistan[J].Journal of Northeast Agricultural University（English Edition），2015.22（1）.

[2]Blank S C，Mcdonald J.Preferences for Crop Insurance When Farmers Are Diversified [J].Agribusiness，1996.12（6）.

[3]晁娜娜，楊汭华，耕地规模、农业保险认知及其潜在需求的多样化——基于全国6492个粮食种植户的考察[J].财经科学，2017（5）.

[4]郭翔宇，张美玲，李丹.交易成本视角下农户购买政策性农业保险意愿的实证分析——基于黑龙江省的调查[J].农业现代化研究，2016（3）.

[5]唐德祥，周雪晴.中国农业保险有效需求的影响因素研究——基于2007～2013年省际面板数据的实证检验[J].南方金融，2015（6）.

[6]赵桂玲，周稳海.农业保险投保意愿的影响因素——基于河北省的988份调查问卷[J].江苏农业科学，2014（7）.