关于我国商业银行中小企业信贷风险管理探微

强锴

摘 要：市场经济格局变化导致我国的金融体系面临诸多的风险问题，商业信贷在我国的起步相对较晚，整体管理水平有限。现阶段商业银行的对外业务维持运营发展所需，主要还是依赖信贷业务，申请贷款的企业状况不同，带来的风险性也有所不同，实践证明小企业的风险管理工作较为复杂。全面分析我国商业银行信贷业务实际情况，找出在信贷风险管理阶段的诸多问题，以期能够给商业银行信贷业务带来积极借鉴参考价值。

关键词：商业银行  中小企业  信贷风险管理

一、中小企业对国民经济发展的重要影响意义

（一）社会经济发展的补充对象

中小企业相对于大企业来讲，能够对一些细节性的工作进行补充。从新阶段我国市场划分实际情况来看，中小企业会将社会产业专业划分精准化，同时能够给大企业提供一定的配套服务条件，其具备的影响作用是不能忽视的。我国在经济结构调整以及产业转型改革发展要求下，显然大企业与中小企业之间的联系逐步紧密起来。如果产业发展想要获得竞争力并突出自身的优势特点，通过大企业主导并拓展小企业群体的途径，中小企业从专业、精准、特殊、创新等几个方面入手，给自身进入大企业产业链提供了基础条件。

（二）社会经济持续增长动力

现阶段我国的市场经济常态就是竞争为主，而想要达成完全竞争的条件就是市场的企业数量众多。所以中小企业为了更好的参与市场竞争，并将产业发展力增强。探索中小企业发展与社会经济之间的必然联系十分关键。经过实践研究表明，我国在应用新经济制度后，中小企业的增长率节节高升，远远超出了我国的国民经济增速。从其他国家经济体制中的中小企业发展实际来看，其运营资本相对较低，如果是资本相对较为稀缺的发展中国家，中小企业在社会经济持续增长阶段所做出的贡献是不容忽视的。

二、商业银行中小企业信贷风险管理相关举措

（一）贷款授权

中小企业在申请贷款阶段的授信方式多种多样，目前还是依赖不动产抵押贷款，出现授信类型相对较为单一的现象。为了做好信贷风险管理工作，授信类型需要多元化开发与应用，将低风险的授信类型诸如票据贴现、票据承兑等授信类型进行应用。

我国的商业银行会要求中小企业出具抵押物，通常不会出现无抵押贷款的现象。现阶段不少商业银行还会利用抵押与担保配合的基本形式，中小企业缴纳抵押款、保证款。而中小企业受其经营规模以及发展实力限制，所以能够获得的固定资产种类相对较少，且能够抵押的物品贫乏。如果按照银行标准要求，通常是不能达成抵押标准的。现阶段拒贷问题较为突出，为防止后续违约贷款给行业银行造成巨大的损失，所以需要在抵押与担保阶段，确保中小企业的贷款不会出现风险问题，实现对中小企业的偿还能力的全面把控，提升交易质量。

（二）行业风险控制

中小企业信贷阶段会存在一定的不确定性，所以做好风险管理与防控工作至关重要，也是中小企业信贷在商业银行发展階段，确保其良性且健康的核心要求。行业风险控制是现阶段的商业银行信贷业务所重点关注的问题。我国的商业银行会建立投向指引，根据地方以及行业发展政策，学习指导文件的内容，做好对中小企业的深入分析与研究十分关键。

（三）信贷人员指导工作

我国在信贷风险控制阶段，行业银行内部往往还未能建立对应的组织系统，财务管理政策条件未能有效落实。贷款的审批权基本都是围绕静态管理的模式，多年来都未能做出有效性的调整。所以需要加强对信贷管理人员的引导，建立更为详尽的考核办法与处罚机制，确保监督与管理高校，集中控制违法放贷行为。商业银行的信息不对称以及法人治理结构不为健全的问题需要及时处理，通过将责任制度优化建立。要将行政职务工作目标建立起来，并做好各级岗位工作之间的衔接，形成一个相互约束与引导的机制，自主决策的空间形成约束，确保信贷人员能按照规章制度开展各项工作。

三、结束语

信贷风险管理工作对银行运营发展有重要影响意义，通过对全新的研究领域进行探索，找出中小企业信贷风险管理工作突破的该能见点，将改进与优化方案建立起来，实现对商业银行内部员工的约束与管理，提升商业银行的发展潜力。

参考文献：

[1]王轶，刘春环，陈亮.我国商业银行中小企业贷款风险管理中存在的问题及成因分析[J].时代金融，2014（11）：98-99.