高校大学生“校园贷”存在的问题及对策研究

曹劲草

(南阳师范学院，河南 南阳 473061)

一、大学生”校园贷”现状分析

网络借贷是一种借助互联网发展优势，可以不需要出门就能够直接在各种互联网平台上完成贷款申请的各项审贷步骤，不仅包括各种网络借贷的申请条件和要求、准备申请资料，甚至是最终递交贷款资料的申请程序等，都可以在互联网上完成的网络借贷模式。作为顺应“互联网+”计划的时代产物，网络借贷给人们的生活带来了极大的便利。但对于高校大学生这一庞大的消费群体而言，也引发了不少问题。尤其是2016年以来，大学生因无力偿还大额校园贷而引发的恶性事件频发，“女大学生裸贷”“无力偿还巨额网贷跳楼自杀”等标题频频出现在新闻里，暴露出校园贷存在的种种问题，引起了社会各界的广泛关注。

对于网络借贷，大多数大学生并没有一个清晰的认识，大多是通过网络贷款平台的推广宣传、熟人介绍等途径了解的，而很多网络贷款平台在宣传的时候往往存在夸大其词、避谈风险的虚假宣传行为，以“低门槛”“放款快”的噱头来吸引大学生的注意，容易误导大学生做出一些非理性行为。由于没有独立的经济能力，大学生生活费的主要来源是父母，一般用于学生的日常生活消费。但是随着网购的盛行、支付方式越来越便捷，越来越多的大学生开始习惯进行提前消费、分期付款，旺盛的消费需求超出自己能够承受的经济实力范围时，部分大学生的目光就转向了披着美好外衣的网络贷款。当出现无法偿还的情况时，有些大学生会告诉家长寻求解决方法，但是有些学生却转而再向其他平台贷款，导致贷款的雪球越滚越大。目前常见的大学生“校园贷”的主要有以下几类：传统电商平台，如“蚂蚁花呗”、“京东白条”等，这类平台发展比较成熟、利率低、信赖度高，主要用于网上购物分期付款；P2P贷款平台，如名校贷、爱学贷等，提供个人小额借贷；分期购物平台，如分期乐、趣分期等，提供分期付款、个人贷款、较低额度的现金提取等服务。除此以外，网贷市场鱼龙混杂，名目众多，其中更是存在“裸条贷”“刷单贷”“传销贷”等不良校园贷，并在悄无声息中渗透到大学生的生活中。

二、大学生”校园贷”存在的问题及原因分析

(一)诱导过度消费

在这个移动支付已经逐渐成为人们的一种支付习惯的时代，没有真金白银的买卖，大学生往往对金钱的数额没有清晰的概念，加上大学生群体本身没有稳定的收入来源，更不用说理财，往往不能对自己的还款能力形成正确的预估。当通过分期付款，只需要先支付一小部分钱就可以拥有当下流行的高额消费品时，缺乏自制力的大学生很容易冲动消费、盲目消费，而忽略后期的还款压力。网络借贷、分期付款的出现为大学生提供了一时的消费保障，易使大学生逐渐由“实用主义”变为“享乐主义”。

(二)信息泄露

大学生在申请网络贷款时，需要提交大量的个人信息，包括本人姓名、联系方式、身份证号、就读学校信息、担保人(家长、辅导员或同学)的信息、银行卡信息等，而一些校园贷平台并不具备必要的网络安全技术，用户的信息存在被泄露的风险，甚至有些平台利用售卖个人信息进行非法牟利，从而造成相关人员遭遇身份被冒用、电话诈骗等问题。

(三)暴力催收

由于有些校园贷平台的业务已经超出法律底线，不受法律保护，所以当学生无力偿还贷款逾期不还时，往往会采取暴力催收行为。常见的主要以下几种：一是短信轰炸，即通过特定的软件向学生不断发送垃圾短信，当学生本人没有回应时，就把骚扰目标转向借款人通讯录里的名单，少则几十条，多达几百条，令人不胜其烦。二是电话催收，用不同的电话号码向借款人及其亲朋好友进行大量的电话骚扰，散布借款人贷款逾期未还的消息，进行名誉绑架。三是上门催收，对学生“登门拜访”，进行威胁恐吓。

而大学生校园贷之所有存在种种问题，主要原因由以下几点：首先，政府相关部门针对校园贷的监管力度不够，才给一些非法网络金融平台有利可图的机会。部分校园贷存在严重的虚假夸大宣传，利用“利率低于银行利率、零首付、零利息、零压力”这些宣传字眼，诱导大学生进行盲目消费，对于贷款的服务费、手续费却避而不谈，而这些费用往往比贷款利息本身都高，最后实际还款金额远远超过贷款金额。其次，校园贷申请方式过于简单。申请门槛低，往往大学生只需要提供个人信息以及担保人信息即可申请，不需要提供任何抵押，不经过严格的审批流程即可成功贷款。这种不对借款人还款能力进行严格审核的行为大大降低了违约成本，仅仅依靠自我约束能力制约还款，很容易造成大学生的失信行为。就大学生本身而言，部分学生中存在攀比奢靡之风，受到社会上一些不良的价值观影响，从学生时代就开始追求高档消费品，出入高档餐厅等场合，享乐主义、拜金思想充斥在学生之中，造成学生的过度消费。除此以外，网络安全意识、风险防范意识淡薄，并缺乏相关的金融知识，使大学生在不知不觉中陷入不良网贷的漩涡。

三、大学生“校园贷”对策分析

(一)加大“校园贷”监管力度、打造绿色空间

首先应从源头上进行管控，一方面政府相关部门应进一步完善相关法律法规，填补空白，制定一套切实可行的标准，避免校园贷市场的乱象丛生。同时加大对校园贷的监管力度，规范校园贷平台面对大学生申请贷款时的申请门槛、审查程序、贷款利息等，维护良好的信贷环境，保护贷款人的合法权益。对于不良校园贷平台，应加大惩罚力度，建立“黑名单”公示系统，让大学生对不良校园贷款平台进行有效甄别。另一方面学校应该严禁违规校园贷款进校园，杜绝不良校园贷在校园内的宣传行为，为学生打造绿色空间。

(二)加强大学生价值观、消费观的教育引导

对于大学生而言，应该加强思想教育引导。大学生还处于价值观不太成熟的阶段，容易受到外界的影响。在学生中积极开展社会主义核心价值观教育、传播社会主流价值，帮助学生建立丰富的精神世界，避免过度依赖物质消费，引导学生不要盲目攀比、贪图享乐，杜绝“奢靡之风”，了解大学生的消费习惯，引导大学生合理安排生活支出，做到理性消费、科学消费。

(三)加强安全教育、增强学生防范意识

加强对学生的安全教育，在学生中普及学习金融常识以及相关的法律法规，让学生能够理性分析贷款实际利率以及自己的偿还能力，充分了解贷款可能存在的风险，当权益受到损害时，不要逃避，用法律武器保护自己。同时，利用课堂、班会等时间组织学生观看不良网络借贷的真实案例，通过具体分析让学生了解常见的网络借贷骗局，提高对网络贷款的甄别能力，增强防范意识，远离不良校园贷款。

(四)建立家校联动机制、保持有效沟通

建立家校联动机制，保障有效顺畅的沟通，做到信息共享，避免因沟通不畅导致的对潜在问题的忽视。一方面，老师应该及时把关注到的学生的异常消费或者思想动态告知家长，让家长了解掌握学生的在校情况；另一方面，如果学生家中出现重大变故或者经济变动，可以及时跟老师沟通，家校双方协作努力，对学生进行教育引导，避免问题的发生。即使出现问题，也能够及时进行干预，争取问题得到解决。