广东本科高校大学生网络平台信贷交易现状研究

李晓燕 刘晓玲 罗耀明 陈世超 黄柔珊

摘要：近年来，校园贷款以其放贷快、门槛低等优势逐步进入大学生视野。随着校园贷款的风险事件的频频曝光，蓬勃发展的校园贷款模式被推向了舆论的风口浪尖。本文通过对广东本科院校大学生的消费情况以及经济情况进行调查，归纳网络贷款类型，分析大学生信贷原因，提出相关对策，为加强网络贷款监管力度以及完善网贷管理制度提供参考。

关键词：广东高校；大学生；校园贷

中图分类号：G645 文献标志码：A 文章编号：1674-9324（2019）02-0082-02

大学生消费贷款市场如此火热，主要原因是大学生这个群体具有旺盛的购买欲望和与之不匹配的资金来源。通过对高校的大学生消费状况和经济情况与来源进行深入了解，详细分析学生信贷的影响因素，从而研究出网络平台信贷的发展趋势，提高学生对网贷的安全意识，最大效益的发挥网络平台信贷，减少“校园贷”、“裸贷”此类现状在大学生群体中出现，是本次选题的研究主旨。

一、调查问卷及其结果分析

（一）调查问卷内容

1.调查对象。本次调查的总体中，43.2%为嘉应学院学生，还有56.8%为外校的学生（其中12.7%为韶关学院的学生，7.6%为惠州大学的学生，2.5%为深圳大学的学生，而汕头大学、广州大学、岭南师范学院各占其1.2%，还有73.4%是其他学校学生）。据数据统计，本次问卷调查对象所在年级分布情况：其中大一占27%，大二占66.2%，大三占5%，大四占1.5%。调查对象所读专业类型分布情况：人文社科占15.1%，工科占32.4%，理科占23%，农学占3.6%，医学占25.9%。

2.调查对象的消费情况分析。据数据显示，56.8%的学生每月生活费在1000—1500元之间，7.9%的学生生活费在1500元以上，而在大学生的消费项目调查中显示，大学生的主要消费项目为娱乐性活动，其中用于购物的学生占52.5%，用于交际项目的学生占30.9%。而且根据调查结果，将近七成的学生每月收入与支出不平衡，其中有54.7%的学生每月收支情况为支出大于收入。相信这样不合理的消费理念也是大学生使用校园贷的原因之一。

（二）调查问卷的结果分析

1.大学生对校园贷的了解情况。在本次调查人群中，多达84.9%的大学生不太了解校园网贷的运作流程，基本了解人数占据调查总人数的14.4%，较为了解的人数比例仅有0.7%。在借贷参评上来看，蚂蚁花呗在调查人群中的知名度高达94.2%，其他借贷产品中，除分期乐知名度达到13.7%，其他借贷产品如优分期、趣分期、爱学贷等的知名度都在3%—9%以内。

2.大学生是否选择校园贷及选择原因分析。在本次调查的无借贷经历的学生中，有54.9%的学生出于安全考虑而未选择使用，29%的学生资金充足没有借贷需求，15.7%的学生因其他原因而未选择校园贷。由此可以注意到，在不曾有借贷经历的学生中仍有较大一部分曾考虑过校园贷，因某方面的顾虑而未去使用，当这些顾虑因某些原因而被抹淡或掩盖，他们很可能将重新选择使用校园贷。在有借贷经历的同学中，选择校园贷的原因较为多样化，受提前消费的消费观念、其他因素影响的学生所占人数比例分別为32.2%、34.5%。本次调查中，其他原因如生活费不足、方便快捷、资金周转，分别占本次调查总人数的20%—30%左右。这些学生在选择校园贷时更多的考虑其利率的高低和还款期限，其人数占据在本次调查中有校园贷经历的人数的46%和42.5%，其他考虑因素各占30%左右。

3.大学生对校园贷相关法规的了解和风险认知情况。调查结果显示，大部分大学生对借贷产品涉及的法律法规并不十分了解，其中24.5%的学生等到需要时才去了解，8.6%等到出现问题才会去了解，还有62.6%的学生基本就不了解，仅有4.3%的学生十分了解相关的法规，同时大部分学生可以认识到校园贷风险的存在，94.2%的学生认为“校园贷”有风险，但可以规避，这说明大学生欠缺对“校园贷”的相关法律知识的认识，也很能说明为什么关于“校园贷”有如此多的重叠问题的出现，就是大部分大学生无法在借贷时准确识别贷款产品是否存在法律漏洞，在真正出现问题时无法找到法律武器保护自己，也从侧面说明了关于“校园贷”相关法制法规的不完善和不普及。

二、“校园贷”所反映的问题

“校园贷”的出现为大学生提供了应急、周转的资金，但在为大学生提供便利的同时，其所反映的问题也是多样性的，如果处理不当，它所带来潜在的危害不仅仅危及个人，而且对家庭、社会也有着不同程度的影响。

1.法律制度不够完备。随着校园贷的出现，我国也相应出台了相关的法制法规，如国家银监会出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，同时在合同法和关于人民法院审理借贷案件的若干意见的相关规定中大家也可以找到相应的法律约束，但就整体而言，对“校园贷”监管制度依旧很不完善，及时发现漏洞，并制定相应法律法规填补空缺，让法律漏洞不变成黑洞是首要措施。

2.贷款方暴利且暴力。据调查，许多“校园贷”的年利率并不低，且很多逼近高利贷，不法分子踩在法律边缘，法律也难以约束，加上其手续简单，而且面向的消费者是广大的学生，所带来的利润可谓相当可观，但带给贷款方暴利的同时，暴力的行为也让人为部分大学生担忧。大部分“校园贷”在放贷时，对贷款人的信息十分了解，一旦借贷人无法按时还贷，放贷人便会采取各种暴力手段进行讨债，出现的问题层出不穷，让我们难以忽视贷款方暴力方式所带来的问题。

3.大学生消费观的影响。“校园贷”的出现对大学生的消费观的影响是显而易见的，许多大学生上大学时是第一次独立生活，消费意识和自制意识不强，容易受到身边同学的消费影响，普遍存在跟风、攀比等非理性消费，而“校园贷”为大学生带来了可观的资金来源，而这种“超前消费”的方式，给不少大学生带来了相对不错的消费体验，带来了物质享受的同时，也强化了他们潜在的畸形消费心理，最终畸形借贷，导致大学生不能够培养正确的消费观。

三、針对“校园贷”问题的建议与对策

1.引导大学生树立正确的消费观念。大学生对追求时尚、彰显个性等消费欲望与受客观条件限制的经济之间的矛盾的不当处理，是“校园贷”进军校园的重要切入点。在提高大学生专业素养的同时，应注重提升大学生综合素质，引导他们树立正确的消费观、价值观，养成自尊、自立的品格。

2.帮助大学生提高风险防范意识。高校应当以不同的形式在大学生中开展安全防范教育和普法教育，长期、系统地深入开展大学生的自我保护教育活动，加强大学生对金融理财知识的教育，宣传相关法律法规，可通过开设相关课程，组织大型主题活动等方式，帮助学生了解“校园贷”的特点，认清其小额、短期背后以高额利息获益的实质，使其在“校园贷”面前拥有足够的抵抗力。

3.完善奖学、助学机制，提高其对学生的可及性。大学生选择“校园贷”贷款虽较大一部分是由于跟风、攀比等心理驱使，但也有一部分大学生是因医疗、创业等紧急需要，对此，高校应在充分了解大学生经济状况的同时，通过制定更为完善的奖学、助学、贷款等机制，为有想法、有需求的学生创造更多的机会，通过提高其对此类学生的可及性，减少大学生选择“校园贷”的概率，达到生活管理与文化教育一体。可邀请商业银行、企业等在校内适度开展有针对性的创业、助学等相关活动为大学生提供一定的金融服务，为学生的正常消费途径提供保障。

4.完善信贷体系管理机制。当今大学生信贷消费行为盛行的情况下，不断完善信贷体系管理机制已成为必然需求，而当今信贷体系管理机制存在诸多问题。对于各类信贷机构，相关部门必须加快规范信贷机构征信体系，规范信贷服务机构的管理；对于大学生，高校应在通过调查选取指标后，构建针对大学生的信用评价体系，科学准确地进行大学生信用评估，以营造良好的大学生信贷消费环境，使大学生信贷消费在规范化、制度化、法律化的背景下开展。

参考文献：

[1]张月.“互联网+”背景下大学生“校园贷”风险防范与教育引导机制研究[J].开封教育学院学报，2017，37（6）.

Abstract：Campus loan，also known as campus network loan，refers to the loan business of some online loan platforms to college students through their professional advantages and effective information exchange platform.The original purpose of campus loan is to help students to start their own business，and gradually enter the college students' field of vision with their advantages of fast lending and low threshold.However，with the frequent exposure of the risk of campus loans，the booming campus loan mode has been brought to the forefront of public opinion.Through to the Guangdong university college students' consumption and the economic situation investigation，loan type inductive network，this paper analyzes the reasons of college students' credit，and puts forward relevant countermeasures，in order to strengthen the network credit supervision and improve the system of network credit management to provide the reference.

Key words：Guangdong university；college students；campus loan