朝阳市小额贷款公司发展研究

许娅楠　张琳媛

关键词：小额贷款公司;可持续发展;对策建议

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2018年11月9日

一、朝阳市小额贷款公司发展现状

小额贷款的金额范围在1，000元至20万元之间，不需要进行抵押，对信用要求很高。现如今，小额贷款公司的经营项目氛围中长期、中期、短期以及透支四种类型的贷款期限，不但可以本币贷款，也可以进行外币贷款，除了个人以及企业之外，事业单位和经济组织也可以进行贷款。

在1993年，小额贷款模式的资金来源是国内外的捐赠机构，它的经营理念是国际扶贫的一种方式。到1996年，我国也出台了一些政策，这些政策主要是用来扶贫，扶贫的参与者包括政府、银行和小额贷款公司，借鉴了非政府组织小额贷款的理念与技术，主要依靠国家财政资金的支持，不断探索小额贷款的发展道路。2000～2005年间，国家开始支持“社会主义新农村建设”，开始涉足小额贷款领域，并将小额贷款的范围扩大到农户以及中小企业，来促进民营企业的发展，同时也给我国中小民营企业带来资金上的帮助。自从我国允许民间借贷资本专门从事小额贷款活动，并以公司法人的形式开展，许多商业银行看到了商机，也都陆续开展了针对小微公司和农村的贷款业务。

二、朝阳市小额贷款公司发展中存在的问题

（一）金融监管体系不完善。首先，法律法规不健全小额信贷公司受自身运行机制、经营环境以及相关措施的限制，使得国家现有的一些法律法规无法对其进行管理和约束，进一步就造成了管理难度的加大。在这样的基础上，要想对之进行管理，只能通过既定的银监会出具的一些规范性文件进行，从而使得相关处罚措施的随意性更强。以朝阳市的信贷公司为例，该地区的政府机构无法让监管上升到法律的层面，随意的不标准的规范不利于监管规则的进一步实施;其次，监管较为权力分散。朝阳市的金融办承担着对小额贷款公司进行监管的主要任务。另外，银监会以及公安局等相关部门也在此基础上进行既定的约束，从而使得监管的权利十分分散，不利于规则一致性的实施。另外，人民银行在监管的过程中也承担着主要的任务，比如负责公司利率的调整以及掌控资金的流动，人民银行在制定出上述政策之后，地方税务部门负责具体的实施，从而使得多头管理模式得以形成。在这样的背景下，一旦出现一些资金流动上的问题，相关部门都会互相推卸责任，不利于监管的有效实施。以朝阳市政府为例，这其中没有统一的监管标准，从而使得分工不明确、监管不力等现象十分普遍。

（二）资金来源不足。首先，资金来源渠道狭窄。小型贷款公司发放贷款的对象较为集中，多是一些规模较小的企业，多是进行抵押贷款活动。众所周知，这类企业资金的来源较少，多是通过股东的股本进行资金的投放，有一些企业还会受到部分金融机构的帮助，但是数量极为有限。所需贷款的公众需要进行一系列手续的签订，所需的时间比较长，与其他方式相比，手续更加复杂，长此以往，会使整个贷款机构的声望下降。金融机构会对一些贷款机构进行定期回访，若是发现所帮助的公司盈利情况下降，则会停止扶持，这样一来，使得贷款公司的发展受阻，对其进行补助的要求越来越高。此类公司也会通过其他途径进行募集资金，然而一些股东所发放的资金较少，不能在一定程度上满足企业的需要;其次，资金周转难度大。小型贷款公司在进行融资后，要及时地将资金进行整合汇总，但是资金到账速度慢的情况时有发生，进而导致公司不能将资金实时地投放出去，难以将公司的资金进行高效运转，使整个公司的资金链难以得到有效连接。为了提升企业自身信誉度，经常会进行循环放贷，若是一直重复此项环节，将会对企业发展产生极为不利的影响，难以有足够的资金来支撑企业的后续发展，资金是制约该类企业发展的重要因素之一。

三、朝阳市小额贷款公司发展对策

（一）不斷建立健全小额贷款公司监管的法律体系

1、统一法律法规。如今，各级政府已经认识到这些小额贷款公司的重要性，并对其出台了一系列政策法规，但是仅此而已，对这类企业的监管有所疏忽，任由其发展，仅仅是一些名义上的规则是不够的，需要对其进行法律层面的约束，只有用法律的武器去约束此类企业，才会取得更好的效果。笔者通过对朝阳市内的该类企业进行调研，认为朝阳市要有统一的规则，并根据具体的事项来进行规则的制定，要严格控制企业的行为，不能对不法行为放纵，要严格处理其相关事项，若是有必要，可将这些机构融入一些正规的金融机构之内，只有一体化经营，才能让此类公司高效发展。

2、明确监管主体。如今，朝阳市多是通过多个部门进行管理，对这类机构的监管较为混乱，没有明确的管理单位，小额贷款公司在向上报告时，有时会出现不知向哪个机构报告的情形。对此类企业进行集中管理的主要部门就是政府，因此可以全权交给政府进行管制，一个部门监管效率较高。并且在管理的过程中，要注意管理的力度，不能将权利过度分散，不然会起到相悖的作用。相关政府已经出台了一些政策，允许由一个主要机构对此类公司进行集中管理，但是政策到真正实现需要一段时间，因此此类公司不能一味地被动等待政府监管，要积极主动地对内部进行有效整改，这不仅有利于企业的发展，也对朝阳市的经济发展具有重大的推动作用。企业在进行改革完善时，可以引进优秀的人才，专业技能高的人才能够促使企业大跨步发展，并且可以设立专门的监管部门，对企业进行及时的监督管理，以免企业在发展过程中出现一些不必要的错误。

（二）资金来源多元化

1、取消对外融资限额，加强对银行合作。上文对小额贷款公司经常出现的问题进行了叙述，发现资金来源是限制其发展的重要因素。因此，若想此类机构长远发展，必须要解决这个来源问题。在进行融资时，可以放宽政策，不是必须要限制在一定的数量之内。如今，银行业的发展极为迅速，一些系统都比较完备，如果此类公司需要向一些机构申请补助，可以让银行进行信贷检测，若是检验合格，银行可以加大投放比例，使公司的资金能够迅速到位。贷款公司本以为可以通过自身的努力获得一席之地，但是经过实践发现，其在一定程度上还是需要外界帮助的。因此，要适当地调整方案。此类公司也可以与一些金融机构进行合作，金融机构对公司进行资助，帮助其稳固客户，以一定的比例进行分红，这样对双方都有利，改善了二者的关系，以免由于二者恶性竞争而导致资源流失的现象出现。

2、引入战略投资者。根据目前朝阳市小额贷款公司的发展状况与当前面临的资金问题，其急需大量的稳定资金来源。为了实现朝阳市小额贷款公司资金注入的持续性与长期性，需要引入战略投资者对朝阳市小额贷款公司进行投资，并对其进行相应的股份划分，从而扩大朝阳市小额贷款公司的资金来源，使其在发展过程中，减少资金方面的压力。首先，与战略投资者进行投资形式磋商，确定融资模式。战略投资者的投资方式一般有两种：一种是股权投资，即以合伙人的形式进入;另一种是债权融资，即投资者以长期债务人的形式持有公司的长期债权。其次，确定战略投资者的投资规模。根据我国人民银行规定，外资对我国金融机构的股权投资比例不得超过50%，朝阳市小额贷款公司需要根据这一规定，对外资投资规模进行合理分配。从而实现对外资的有效利用，达到合作共赢的目的。

3、进入国际市场融资。朝阳市小额贷款公司可以加强与海外金融机构合作，拓展国际融资市场，不断适应国际化市场规则，学习先进的融资理念，支持有条件的小额贷款公司嫁接外资，从境外获取低成本资金，充分利用债权、股权从境外融资，为朝阳市引入境外资本。首先，开放对外融资渠道。朝阳市小额贷款行业在发展供应链融资过程中，需要开放外资准入，使符合条件的外国资本进入朝阳市小额贷款行业，降低国际资本准入门槛;其次，与国际金融机构进行合作。朝阳市是我国东北地区重要的工业城市，也是国际资本在东北投资的重点。朝阳市小额贷款公司在融资过程中应当与该口岸进行合作，共同利用该地的优势条件，进行对外融资;最后，发行国际市场债券。国际市场债券是目前世界各国利用国际资本的主要手段，朝阳市小额贷款公司在国际市场融資过程中，金融机构需要帮助其发行国际市场债券，并由金融机构承销，从而融入国际资本，进入国际市场融资。

四、结论

当前，我国的经济快速发展，国家鼓励创业，很多的毕业生和工作人员都积极的创业，小微企业越来越多，而且随着生活压力大，竞争日益激烈，导致不论是小微企业还是个人都存在资金的需求，但是这类资金需求者又难以获得银行的信任，信用不足，因此大部分都会转向去小额贷款公司获取贷款。

笔者在研究过程中，主要应用了个案分析法，由于不同区域经济发展情况不同，对于金融业务的需求也存在不同，论文结合朝阳市个案进行研究，由于辽宁各地经济发展状况不一，其金融市场的发育程度也不同，本文根据朝阳市的经济金融发展状况，与具体情况相结合进行研究。在这样的背景下，小额贷款公司得到了快速的发展，特别是互联网信息技术的普及和发展，更是促进了网贷的发展，现在手机客户端、电脑、Pad点移动客户端的网贷数量极多，很多的小额贷款公司都开始转向了线上，这更是助长了小额贷款公司的发展规模。但是，随着小额贷款行业的迅速扩大，相应的问题也逐渐暴露，因此加强对小额贷款公司的研究很有必要。

主要参考文献：

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