浅谈高中生“校园贷”现状及应对策略

曹依柔

摘要：随着网络的发展，为数不少的信贷机构将业务扩展至高中，瞄准理财观念薄弱、风险防范意识差的学生，导致不少涉世未深的学生深陷“校园贷陷阱”中无法自拔。本文依据我的所见所闻所感，梳理“校园贷”的发展现状、发展原因并提出针对性的举措，呼吁广大青少年树立法律意识。

关键词：高中生网贷;危害;监管

一、非法“校园贷”的发展现状

近年来，互联网在城市发展地风生水起。经济发展方式迅速改变，商业秩序重组，为社会生活带来活力的同时也蕴藏着风险与挑战。非法“校园贷”就隐藏其中，它像一颗定时炸弹，欺骗诱导学生，严重影响了我们高中生的学业和个人发展。2017年6月底，银监会和教育部等相关部门一起发布公告，明令禁止各网贷平台的非法校园贷业务。在严厉监管之下，互联网校园贷平台数量从2015年的108家下降为74家。监管取得一定成效，但非法“校园贷”现象仍在蔓延。2017年8月，北京学生范某自杀溺亡，起因就是一笔1100元的非法“校园贷”，而后遭到“暴力催款”承受不住压力结束了生命。

校园贷是一种以互联网技术为基础、专门针对在校学生的金融分期购物模式。目前，校园贷主要分为三种：第一种是分期购物平台，如任分期和趣分期;第二种是简单的贷款平台;第三种是阿里、京东等传统电商平台提供的信贷服务，如：花呗、借呗、京东校园白条等。非法“校园贷”危害严重：一是校园贷具有高利贷性质。校园贷利息往往较高，是普通商业银行的20多倍，这让没有收入的高中生不堪其重。二是让学生滋生蓄意攀比、欲望膨胀等心理，严重影响高中生的学习，阻碍学生个人发展。三是会引致整个家庭的不睦，危害社会。

二、校园贷出现的原因

（一）校园贷平台掌控不足

对于大多数校园贷而言，都是通过类似于分期乐、趣分期等网上交易平台进行的。这些交易平台的准入门槛较低，只需要少量的资金开发一个软件，并进行工商部门注册即可。另外，这些交易平台的监管相对较为宽松，借款的学生们只需要提供个人信息即可，无需提供担保和面签，导致校园贷平台无法控制贷款用途，也无法采取风险管理等措施。校园贷平台掌控不足，纵容学生非理性消费，后期却一味催收，甚至以收取高额利息或违约金为根本目的，演变为变相的“高利贷”。此外通过梳理我得知这么一种情况，有些校园贷还存在学生身份被恶意应用的问题。因缺少严格的监督、审查与管理，所以一些人恶意使用其他人的身份证、姓名、信息。而校园贷的贷款方并不在意资金流向，也没有相应的监管部门负责这方面的管理与处理工作。使用他人信息可以随意获得大量资金的情形很容易引起一些思想不够成熟学生出现过度消费行为。

（二）学生自控能力不足

我们高中生所处的社会物质生活极大丰富，生活的年代也不像父辈那么艰苦，好多学生的目标是生活的更精彩。部分学生中间充斥着盲目攀比、及时享乐等心理，当父母给的钱满足不了他们的虚荣消费时，网贷就随之而生。这些学生由于没有良好的财务规划能力，也没有金融风险防范意识，在尝试使用各种校园贷平台进行借贷时，丝毫不考虑自己的偿还能力。由于部分贷款平台只考虑谋利，设置了许多高利息陷阱。而大多数学生仅看到了校园贷的好处，并不知道贷款利息、违约金、滞纳金等收费项目的计算方式和金额，从而有可能因网贷而欠下巨额债务，并且一发不可收拾。部分贷款公司对于无法偿还的贷款会进行暴力催收，导致这部分学生的学业成绩下降，严重影响到学生的学业。

（三）家长、学校教育监管不足

校园贷平台的出现和扩张与家长和学校教育的监管不足也有很大关系。像我同龄的孩子基本都是家里的小宝贝，家长大多宠爱有加。面对儿女非理性消费形成的“高额账单”，家长多会选择保护孩子，尽快补足孩子的“债务”，缺少对孩子的风险防范意识教育。校方在严抓学习的同时，往往忽略对学生们的理财和法律常识的教育。并且，在学生触犯了这个可怕的“界线”后，只是规劝学生家长尽快还清“高额账单”，不愿为学生的利益作斗争。

（四）校园贷门槛低

据了解绝大多数的校园贷都有着当天批贷、三分钟办理、无需任何手续的旗号，这令很多缺少正确价值观与是非观的高中生陷入了校园贷问题。高中生只要将自己的身份证、学生证以及紧急联系人的资料上传拍照给借贷者即可，高中生甚至不需要亲自前往现场，只要通过收集设备的操作就能够获得贷款资金，缓解资金压力。众所周知现在的盲目攀比之风在高中生群体非常横行，很多高中生为了一双Off-white与Nike的联名鞋或是AJ攒好几个月的午饭钱或是直接向父母索取。当然有一些高中生不敢向父母索取害怕父母对自己购买名牌鞋子进行责罚，于是选择了用校园贷的方式。高中生没有考虑到校园贷的后果，如果没有按时完成还贷，就会遇到催款者的威胁。一些网贷公司甚至要求高中生手持身份证拍摄不雅视频，一旦高中生无法按时还款，就会将其公开。事实上正因为校园贷的门槛很低，才导致近些年出现了大量的校园贷悲剧。

三、校园贷监管措施

（一）加强平台监管

当前对校园网贷的监管力度依旧较弱，无法改变社会现状。这在一定程度上导致校园贷平台的大肆扩张。因此，相关监管部门应尽快完善相关法律法规，明确责任主体，加强审核、加大惩罚力度。比如明确“校园贷”类P2P平台的监管主体、加强监管;建立严格的网上信贷准入制度、规范放贷数额、利息标准等浮动范围，避免利滚利的雪球式放贷;督促各平台提高审核门槛，规定适度的贷款额度。从而逐步规范“校园贷”类P2P平台经营运行，促进互联网金融健康发展。此外校园贷的虚假信息也是必须予以管理和整治的，从很多校园贷案例都可以得知，一些高中生实际上真的没有贷款，这些高中生的贷款是其身边人使用其身份贷的款。为了控制这样的行为，平台与监管部门必须严格审核信息，做好贷款对象甄别。低年级孩子不应予以过大的贷款额度，以免出现高中生无力偿还、负债过多的问题。

（二）父母要引导孩子树立正确的消费观

父母作为孩子的第一任老师，应该从小引导孩子树立一个良好的消费观。学生在繁重的课业压力之余，也应该积极学习基本的理财知识和法律常识。有选择地参与到家庭的购物中，学习理性消费。在日常消费过程中，不可轻信商家们的宣传，购买自己不需要的产品，更不可借钱消费。父母必须用自己的行为来告诉孩子盲目消费不合理，只有正确的运用金钱才能够获得最大的收益，绝不应该在攀比之风的影响下出现自卑或是骄傲的心理，而是要多帮助有困难的同学，或是用自己的优点去迎接生活。要将健康、正确的三观传达给孩子，使孩子成为行为思想正确的优秀高中生。

（三）学校教育可适当的开设法律和财商课程

作为一名即将成年的高中生，我自己对理财方面的知识和基本的法律常识是很欠缺的，我相信大部分高中生都如我一样。我建议学校在抓我们学习之余，也可以适当的开设一些相关的课程和讲座，提高我们的财务常识和应对风险的意识，而不是一味地说教。比如通过学校的官方微信或是校园广播等渠道让我们可以实时了解最新的校园贷陷阱，提醒我们注意防范网络危险。同时学校要加强普法教育，让我们学生懂得如何利用法律手段维护自己的权益，让学生们不至于为了现在自己的一点小错误而影响了未来的大好前程。

（四）国家政府加强整顿

对当前校园贷频频发生的问题，政府部门有必要进行主导，整治校园贷问题，制定专门的校园贷政策。地方政府与有关部门必须介入与监督，网络平台与网络监管部门应当加强校园贷软件审核，确保校园贷能够实现良性发展。网警单位应加强网络借贷组织的虚假信息调查跟踪，并追踪调查高中生的校园贷资金走向和使用情况，了解哪些校园贷为合法机构，哪些校园贷为非法机构。做好监管和风险提示工作，建立完善、一体化、有效的预警系统。监管机构应当与地方公安部门建立合作，及早发现校园贷的普适性、倾向性情况，及时完成校园贷签字按风险的评测工作。

参考文献：

[1]肖岳.失控的校园貸[J].法人，2016 （05）： 76-77+96.

[2]邓雁玲，杨亚强.“校园贷”的犯罪风险及防范对策[J].公安学刊（浙江警察学院学报），2017（05）：76-82.