中小银行产融结合发展模式探讨

【摘 要】 本文结合工作实际和昆仑银行西安分行的特色，提出了进一步加快产融结合发展但不局限于产融结合的发展模式：充分发挥既有产融结合优势;培育业务新的增长点;大力开展互联网金融服务;积极拓展非“油”业务。

【关键词】 中小银行;昆仑银行;产融结合

随着金融行业的快速发展，银行业面临的市场竞争日益激烈，风险也越来越大，防范金融风险已成为党中央提出的三大攻坚任务中最首位的任务。对银行业而言，在控制金融风险的同时，还要面临着日益激烈的市场竞争，特别是互联网金融带来的冲击，中小银行任务尤其艰巨。

一、中小银行面临的困境

随着互联网金融的快速发展，人工智能应用范围的扩大，给银行业带来了巨大的冲击，各大银行的盈利增速稳中趋缓，2019年包商银行被银监会接管，为中小银行的发展敲响了警钟。相对于规模大、业务完善等大型国有银行，中小银行面临的风险和困难更多，主要包括如下方面：

1、网点数量拓展难度加大

由于银行业竞争加剧，城市内网点布局基本接近饱和状态，新增营业网点不仅审批困难，网点的选择和建设越来越难，相对于大型国有银行成熟的网点布局，中小银行普遍存在分支机构网点在空间上的不足，数量上无法形成合理的业务支撑，在拓展新业务时受制于网点限制，导致与客户的沟通和协调难度和成本加大，办理业务不及时，很大程度上不利于中小银行业务的拓展。特别是中小银行新进入的城市，更是面临着网点布局不完善的困难，成为制约其发展的最大障碍。

2、业务和产品体系有待完善

中小银行由于决策程序相对简单，近年来已开发出各具行业特色的业务和产品体系，在与国有大银行竞争过程中取得了一定的成绩，但是也面临不足，在业务和产品层面主要表现在如下方面：一是特色业务在开创期业务能快速增长，但是在扩张到一定规模时很快将会面临发展的瓶颈，新客户拓展困难;二是业务和产品涉及的领域过于集中，不利于业务发展过程中分散风险，降低经营成本;特别是涉及到具有产业背景的银行，如本文中的昆仑银行，具有石油行业背景，在近年来能源价格持续不振的行业颓势下，其特色业务发展面临瓶颈，业务增长前景堪忧。

3、业务对象部分领域受限

在国家的部分政策中，部分业务限制中小银行的介入，部分行业甚至出台不符合国家近年来提出“放管服”改革方向的政策，限制某些行业的企事业单位业务与中小银行合作，导致在业务竞争中处于弱势地位的中小银行，只能将业务局限在一定的范围。如昆仑银行西安分行的业务领域主要布局在石油石化领域，非“油”客户和市场拓展不足，对政府和行政事业单位业务发展几乎不见踪影，在一定程度上限制了业务的发展壮大。

4、技术储备和人才储备不足

近年来随着信息技术的进步，银行之间产品和业务的竞争很多程度上是技术的竞争，部分新的产品和服务都需要强大的技术支撑，如近年来推出的手机银行、APP银行、微信银行等业务，虽然中小银行可凭借服务外包提高其信息技术水平，但是银行本身也应具备强大的技术力量，才能更好地提供服务;特别是近年来人工智能的发展，大量的自助设备和智能设备替代人工，各种支付手段和方式创新加快，更需要银行的技术升级，但是由于中小银行规模和技术积累薄弱，在上述方面存在短板，导致业务发展受限。

随着中小银行业务快速发展，人员规模快速增长，虽然可以从其他银行挖人，但是大量的人员需要银行自身培养，随着员工数量的增加，员工培训和提升素质成为制约发展的关键因素之一，行业新进人员对行业基本知识、素养和国家宏观政策不够熟悉，开展业务困难，风险防范意识不高，也成为制约中小银行发展的因素。

二、昆仑银行西安分行的现状及面临的环境

昆仑银行西安分行成立于2010年12月16日，是新疆之外第一家省会城市设立的分行，银行成立以来坚持产融结合特色化发展道路，依托能源、立足丝路、面向国际、支持实体、报效国家，致力于建立特色鲜明、富有活力的优秀商业银行。目前在西安市场已形成一定的知名度，在客户拓展、产品推广方面已占据了一定的市场，特别是围绕长庆油田的业务，在对公和对私方面已形成竞争优势，特别是产融结合方面，在理论和实践方面已形成一定的特色。但是在激烈的市场竞争中也面临较大的挑战，除了本文前述的中心银行面临的共有困难之外，昆仑银行西安分行自身面临的环境主要包括如下方面：

产融结合方面优势明显。一是昆仑银行作为中国石油控股的金融机构，西安分行可以依靠控股股东的资源优势，通过与控股股东众多的关联公司及上下游合作公司开展产融结合业务，这是昆仑银行西安分行面临的最大优势，也是其他中小银行无法替代的优势。二是西安分行成立的基础就是中石油在西安地区的长庆油田，分行成立后即与长庆旗下的众多企业深度合作，同时对长庆油田的上游油气资源的勘探与开采、下游的油气冶炼与销售等全产业链提供优质金融服务，深度融合，取得了较好的业绩。除此之外，与其他油田西安分公司开展合作，如塔里木油田等，扩大市场影响力。三是避开其他银行的优势市场，产品和服务定位石油行业，围绕石油行业客户需求，设计特色化的银行产品，错峰竞争，在激烈的市场中通过产融结合取得先机。

弯道超车机会千载难逢。一是近年来，昆仑银行西安分行所在的西安市及陕西省经济持续健康發展，2018年GDP突破2.4万亿元，国家级西咸新区批复，西安市获批国家中心城市建设，陕西省还获批西北地区唯一的自贸区，“一带一路”建设成绩斐然，营商环境改善等方面，都为昆仑银行西安分行创造了良好的外部环境，特别是近年来提出的西北能源金融中心建设，为以“油”为核心产融结合的西安分行带来较好的发展机会。二是互联网金融的发展提供了机遇，快速发展互联网技术为互联网金融提供了有力支撑，减少了金融交易和业务拓展成本，拓宽了金融服务边界，可绕开传统网点布局不合理的障碍。昆仑银行西安分行可以抓住互联网金融发展的重要机遇期，大力发展互联网金融，推动产融结合业务的发展。

虽然面临着上述的优势和机会，但是同样也面临着中小银行面临的普遍困境，对昆仑银行西安分行而言，产融结合是其优势，也是其发展过程中的劣势，甚至束缚其发展，典型的表现主要包括如下方面：一是受到产融结合中石油行业的影响，当行业不景气时，业务发展受到冲击更大;二是在社会认可度不高，根据笔者工作经验，在石油行业之外，昆仑银行西安分行成立9年来，其社会认可度甚至低于某些刚进入西安市场的城市银行，社会公众认可度低，不利于在更大范围内拓展业务，业务增长受限，成为制约其发展的障碍。

三、昆仑银行西安分行产融结合业务发展思路

目前，虽然国内中小银行纷纷开展了产融结合发展模式，但是昆仑银行西安分行发展产融模式较其他银行有明显的优势，如何在现有的产融结合优势下，培育非“油”行业业务增长点，充分利用互联网等信息技术，避开传统的竞争劣势，创新产品和服务，在激烈竞争中取得先机，这一问题值得深入研究。本文结合工作实际，提出如下方面发展思路：

1、充分发挥既有产融结合优势

根据陕西省2017年統计年鉴，2017年陕西省原油产量3489万吨、天然气419亿立方米、石油和天然气开采行业固定资产投资238亿元，属于国内能源大省。昆仑银行西安分行产融结合以“油”为核心，应进一步发挥控股股东优势，拓宽“油”行业的产品链，从前期的勘探、采油设备和技术开始着手，一直到油品和化工产品的销售，建立全产业链的服务模式，争取在地区能源行业取得绝对的领先优势，既服务整个行业的发展，又能从行业成长和发展过程中获得更好的发展机会，保证获得基本的生存空间和机会。

2、培育业务新的增长点

一是增加新的网点。昆仑银行西安分行其在竞争中的最大劣势就是分支机构较少，因此，围绕石油行业布局，增加服务网点是培育分行产融结合业务增长点的重要手段之一，可以围绕石油行业在西安市的布局需要，积极拓展网点，如西咸新区提出的能源金融中心建设，应该提前介入布局新的增长点。在网点扩张受限和成本较高时，围绕“油”行业，采取“走出去”的战略，在中石油产业布局尚没有建立昆仑银行的城市，开展产融业务异地服务，既能解决中小企业融资难问题，还能获得优质的产融结合客户。

二是推进现有金融产品和服务的升级。目前各大银行推出的产品和服务相似度较高，对中小银行而言，可通过借鉴快速开发新的产品和服务，进一步推进产融结合业务，针对公司客户和个人客户，开发不同的产品。如2019年最新的ETC业务，可结合加油优惠业务捆绑销售ETC业务，扩大个人客户规模。在国家扩大消费的宏观背景下，针对石油企业职工，在消费贷款、购车贷款等方面采取便捷的方式，使其更贴近市场，受众面更广，社会影响更大。

3、大力开展互联网金融服务

传统的网点建设要耗费大量的人力和物力资源，特别是当前国家政策层面已经收紧银行网点的扩张，为进一步拓展业务空间，应集中力量开展互联网金融服务，特别是近年来推出的“无人银行”，人工智能设备等手段，让中小银行可绕开网点和人员不足的障碍，在更大的空间和时间范围开展业务，通过加大技术研发，在手机银行、支付平台等方面拓展业务，特别是近年来较为成熟的银企互联技术，为开展异地产融结合业务提供了良好的技术手段，可进一步提高客户体验，既可以降低经营成本，还可以拓展业务空间。

4、积极拓展非“油”业务

在发挥产融结合优势的前提下，应充分认识到，昆仑银行不是一家企业或一个行业的银行，应该结合当前国家中小企业融资等需求，拓宽自身发展空间，打造属于自身的非“油”业务，不仅可降低经营过程中受制于行业的风险，还可以进一步提高自身的竞争力，与同为中小银行的城市商业银行竞争，特别是当前城市商业银行纷纷进入资本市场融资和上市，将会对昆仑银行带来更大的冲击，应提前布局，拓宽业务范围，让行业特色成为发展助推器，提高自身的竞争能力，降低经营风险，提高盈利水平，为社会提供优质的金融服务。

【参考文献】

[1] 尹晨.利率市场化及中小银行的对策研究[J].广东行政学院学报，2011（02）.

[2] 朱立.基于产融结合模式的昆仑银行西安分行发展战略研究[D].西安理工大学，2016.

【作者简介】

朱 立（1980—）男，宁夏彭阳人，管理学硕士，任职于昆仑银行股份有限公司西安含光路支行，研究方向：能源领域产融结合金融业务.