经济新常态下商业银行资产负债管理策略

邓宇晴

中图分类号：F275 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）11-130-01

摘 要 近几年来，我国金融机构的资产管理业务正在持续扩大规模，截止到2019年末，全国总业务规模已达到百万亿元以上。经过长期的经济发展，商业银行已成为我国经济体系的重要组成部分。虽然在常态经济环境下，商业银行仍存在一些从根本上难以控制的风险，如利率和信用等风险，但是商业银行完全可以通过资产负债管理来控制这些风险，并在控制的过程中实现利润最大化。本文重点分析了经济新常态下商业银行资产负债的管理现状以及管理转型的有效策略。

关键词 经济新常态 商业银行 资产负债管理

现如今，我国的经济趋势已迈入新常态，金融行业正面临着产业结构升级、经济增长方式转变等压力，这对我国商业银行发展提出了严峻考验，包含商业银行的资产负债管理及其管理模式。而商业银行的主要风险控制工具就是资产负债管理，为了实现安全性、流动性和效率性的管理目标，就要考虑市场监管的相关限制条件与要求。因此，加强商业银行的资产负债管理，创新金融服务型产品，增强市场竞争力，对我国商业银行的发展具有重要意义。

一、银行业经济新常态下的概念与特点

经济新常态下，我国银行业的发展有着显著变化，具体表现在扩张速度减慢、经营成本提升、利润增长率下降、信贷风险增加以及市场利率化进度加快等。基于以上形势，银行业应该进行不断改革与创新，以适应“新常态”的变化趋势。

银行业经济新常态下呈现出以下特点：

1.银行信贷速率逐渐平稳，应尽快对自身进行转型发展；

2.银行要对传统的盈利模式进行转变；

3.银行要重视对金融的创新，并开拓融资渠道与方法；

4.银行要重点把控不良贷款和经营风险问题；

5.银行要加强自身的责任和守法意识。

二、经济新常态下商业银行资产负债管理的现状分析

（一）信贷安全

经济新常态下，商业银行的经济增长速率与不良贷款率呈现出负相关的状态，从而增加了银行的信贷风险。通常在宏观经济下，当经济相对繁荣时，企业对银行的贷款频率和次数都会提升。对此，银行的信贷政策也会相对宽松，在一定程度上提高了企业的盈利能力，同时也减少了不良贷款率。而当经济衰退时，企业的盈利能力下降，同时加大了对资金的周转难度，企业难以偿还贷款，就会造成不良贷款的现象。而不良贷款率过高，将直接影响到银行的信贷资产，造成资产流动紧张、贬值，无形和有形资产在短时间内没有得到有效解决，因此产生银行的金融危机。

（二）盈利能力

经济新常态下，商业银行的经济增长率和净利润呈现出正相关的状态。在宏观经济下，为企业提供资金服务是商业银行的主要职能之一。随着外部经济环境的变化，银行的盈利能力也会随之变化。如果外部经济恶化，对于资本的投入量就会相对降低，而社会对资本的需求减少会直接导致银行存贷款的减少，在一定程度上降低了银行的盈利能力。

三、经济新常态下我国商业银行资产负债管理转型的有效策略

（一）保障信贷安全的措施

1.对信贷管理制度进行完善：银行中的每个部门都要严格遵循分权、有限授权的原则：全体员工坚守各自的岗位职责，本职工作要做好；员工自身的业务操作要具有专业化标准，并重视信贷人员的风险控制意识的培养，从而降低不良贷款率。

2.对资产负债管理模式进行完善：通过当前的经济形势，来调整资产负债管理结构，掌握资产负债的决策程序和管理模式，形成以风险控制为基础的管理体系，并通过相关的绩效考核和奖励制度对员工进行约束。

3.对现有的信贷资产管理进行完善：通过债务重组等方式解决不良贷款的问题；对于高危低收的资产，可以适当采取强制手段来调整等。

（二）保障盈利能力的措施

1.提升资产的配置能力和多样性：商业银行可以对资金交易业务进行拓展，从而对债券的投资比例进行提高，降低信贷资产比例；商业银行可以根据自身的国际化和综合化特征，来对融资组合进行创新，并增强各个部门的相关业务之间的联动能力；通过相关措施来提升表外理财业务量和资金收入，从而达到银行中间业务收益增长的目标。

2.对银行资金转移定价体系进行完善：对于商业银行的发展目标来看，实施内部资金转移定价体系的作用体现在：可以形成客户和产品的科学评估体系；运用该体系来对产品定价进行指导，有利于处理银行定价混乱等现象；并加强商业银行对绩效考核制度和资源配置制度进行完善。

3.对银行存贷款的定价标准制度进行完善：先以RAROC定价作模板，建立不同地区和分行业客户的RAROC定价准则，以此来提升科学化的贷款利率。然后完善会计核算系统的利率功能，满足商业银行针对不同产品和不同客户的不同定价要求，为精细化的定价管理奠定基础。

四、结语

经济新常态下，安全性、流动性和效率性是商业银行資产负债管理的核心内容，一方面能够充分提高商业银行的盈利能力，保障信贷安全；另一方面，对完善金融市场体系具有重要意义。因此，商业银行资产负债管理的现状和挑战，对商业银行的经营管理者提出了更高标准的要求，管理者应根据银行的相关业务和资产负债情况，判断市场利率走势，抓住市场时机，加强风险管理，优化资产负债结构，从而推动商业银行的转型发展。

参考文献：

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