大学生使用第三方移动支付风险防控研究

张珊珊

摘要：我国电子商务蓬勃发展的背景下，第三方移动支付以一种创新的支付结算方式出现并在经济生活中普及。因此将从第三方移动支付的现状入手，通过文献研究法和案例分析法，站在第三方移动支付用户的角度上，对目前存在于我国第三方支付发展中用户面临的主要风险进行了分析研究，并提出相应的防风险建议，为推动我国第三方移动支付平台用户安全的保护提供参考。

关键词：电子商务;第三方移动支付;风险防控

中图分类号：F23文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.05.042

1背景

随着电子商务的蓬勃发展，交易双方在网络上进行交易，货款的交付以各自的商业信用为基础，交易双方都没有保障，因而传统的支付方式不能适应电子商务的需求。为相应线上交易的市场需求，马云先生创立了以支付宝为代表的第三方移动支付。商户与国内外资金雄厚、实力强劲、信誉良好的第三方独立机构如银行等签订契约，获得第三方机构的支持。在交易过程中，第三方机构提供支付结算平台，消费者使用第三方机构提供的账户信息进行网络交易。第三方代收消费者货款，并通知商家货款接收、开始发货;消费者收到货款并确认收货后，第三方将货款转到商家账户。

所谓的第三方移动支付，即指“互联网第三方支付”，也称“网络第三方支付”或“第三方支付平台”。第三方支付是一种网络支付结算方式，它以Internet为媒介，以网络支付为平台，以移动电话和智能手机为工具，依赖于与银行的协议合作关系，通过银行在支付中的代理和第三方支付机构以托收的方式完成支付，为资金流动和资金安全提供保障。

2第三方支付的发展现状

根据中商产业研究院数据，中国第三方移动支付移动互联网用户规模递增。截至2017年12月，中国网民人数共计7.72亿，全年网民新增人数4074万，为第三方移动支付的推行和发展提供了良好的基础。

手机用户规模不断扩大。根据中国工商业研究所（China Business Industry Research Institute）2017-2022年发布的《中国第三方移动支付产业市场前景和投资机会研究报告》（Research Report）显示，截至2017年12月，中国移动电话用户总数已达到7.53亿。与2016相比，人群的比例增加了2.4%。

第三方移动支付交易总额持续不断增大。根据中商产业研究院数据，智能手机的普及和二维码支付市场的爆发加快了电脑到手机的消费者的迁移速度，预计2018年中国第三方移动支付交易总额，超过150万亿元，增至171.5万亿元，增长率为68.0%。

第三方移动支付市场供过于求，同质化现象严重，存在过度竞争的现象。第三方支付平台内部管理松散混乱、内部风险控制薄弱，不具有保护消费者的意识。第三方移动支付是一种创新的互联网金融产品，而我国仍旧采用传统的金融监管框架和分业经营分业监管模式，如《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》等。金融监管机构监管力度不够，我国尚未建立一部单独完整的针对第三方移动支付的法律，法律法规体系尚不完善，为能从法律层面对第三方移动支付平台的行为起到约束作用，导致许多第三方互联网支付机构在灰色地带和法律边缘徘徊，甚至为了企业利益违法犯罪。

3大学生使用第三方移动支付的风险

3.1信用风险

第三方移動支付交易采用线上交易，具有隐蔽性和虚拟性，交易双方的交易建立在诚信、诚实的基础之上，与此同时，整个产业的第三方支付机构对相关数据的掌握不够准确且不全面，无法准确分析交易是否违法，无法给消费者提供准确的交易信息。甚至有些支付机构自身缺乏商业道德和商业信用，为了获得商业利益枉顾消费者的利益，给不良交易提供方便，导致不良交易频频发生，阻碍了遏制网络不良行为的进程，也污染了第三方移动支付的交易环境。而我国的征信系统建设和失信惩戒机制尚未健全，缺乏全面的信用监管。全社会信用意识的缺乏导致企业失信、客户信息泄露，甚至出现了第三方移动支付中各种各样的洗钱、套现、网络诈骗等犯法事件的发生。

3.2资金安全风险

第三方移动支付作为远程电子结算方式具有信息不对称的特点，往往增加买方钱货两空的风险，第三方支付的消费者常常面临钓鱼欺诈问题和电信诈骗，犯罪分子常编造各种理由、利用虚假身份、用盗号软件来骗取支付宝支付验证码，冒用被害人支付宝转账套现，骗取资金。当代大学生初入社会，不具备强烈的自我保护意识和法律意识，常常会遇到电子信息诈骗、网络诈骗、校园贷等骗局。

3.3信息泄露风险

消费者经常遇到信息泄露导致的电话和信息骚扰、电子诈骗、盗取账号密码，冒充持卡人盗刷资金、使用植入木马病毒的二维码入侵消费者支付宝等资金账户等等风险。消费者在使用第三方移动支付的提供自己的真实信息，第三方移动支付机构在服务和交易的过程中掌握了大量消费者的信息，由于内部风险控制薄弱，数据信息储存安全管理不到位，常常出现信息泄露的情况。甚至无良企业为了企业利益出卖消费者信息和数据，导致不法分子有机可乘，利用个人信息进行违法犯罪。

3.4法律监管风险

第三方移动支付是伴随电子商务的发展而出现的新支付结算方式，第三方支付对于经济社会的发展和国民生活水平的提高具有强大的优越性，但是其发展的时间比较短。从国家层面看，政府之前颁布的关于电子支付的法律法规大都是针对电子商务，很少涉及第三方电子支付及电子支付平台用户消费权益的保护。关于第三方支付法律法规的制定还处于摸索阶段，第三方支付法律法规的具体内容以及实施会随着第三方支付的发展而不断完善。从第三方支付机构内部看，第三方支付机构内部制度不完善，尚未建立有效的风险防控预警机制和一些技术操作失误。另外，可能还存在不够重视内部员工技术提高、风险教育及保护客户资产隐私安全的道德教育等问题，导致一些员工玩忽职守、操作失误，甚至泄露客户信息，从而导致了风险的发生。国家对该产业的立法不完善，监督力度不够，产业内部管理不严，增加了消费者资金安全、信息泄露、上当受骗而难以维权的风险，合法权益受到威胁。

4大学生使用第三方移动支付风险防控策略

4.1政府

国家政府方面也要加快第三方平台使用者的身份实名认证、数据保护和客户识别的安全信息系统的建立。针对第三方移动支付平台合法操作的立法，建立健全第三方移动支付的法律法规，使得第三方移动支付有法可依;明确法律法规的实施，使得第三方移动支付参与者依法操作;加快制定针对保护第三方移动支付消费者合法权益的法律法规。

4.2金融监管部门

金融监管机构要加强对第三方移动支付的监管，全面有效地监督第三方移动支付交易的具体操作，采取措施掌握第三方支付平台参与者信息的真实性和第三方移动支付交易的合法性，打击洗钱、网络诈骗等违法行为，营造良好的金融市场环境，增强第三方移动支付平台交易的安全性。

4.3第三方移动机构

保证消费者的用户体验的同时，第三方移动支付结构应该成立专门的安全项目组，投入一定的人力物力针对各类互联网电信诈骗、黑客攻击事件进行专项研究，不断引进高薪的网络安全技术和雇佣互联网安全维护技术的专业人员，加强对消费者信息和数据的保护，加强公司的内部风险控制，同时还要不断的研发新技术，维护移动端支付软件的运行，开发出集安全性和便捷性于一身的应用。从第三方支付行业看，行业内的机构应该联合起来，制定一个行业操作规范和制度，形成内部相互监督，建立健全备付金管理体制，加强信息技术交流，共同规避风险。

4.4消费者

消費者应该增强自身的网络安全和信息安全意识，增强法律意识和危险防范意识，保护自身的隐私信息和资金安全，一旦遭遇信息泄露、资金被盗等要及时保存证据，寻求法律保护。尤其是当代大学生，更要关注社会动态，不断增强自我保护意识，具备识别违法行为的能力，不参与校园贷等违法行为，了解网络诈骗的防范方法，一旦自身合法利益遭受侵害应该及时寻求学校和法律的保护。

4.5高校

高等学校作为当代大学生的管理者和培养者要承担起大学生网络安全教育的责任，对在校大学生尤其是大一新生进行充分的安全教育，在校内张贴防范网络诈骗的标语，帮助大学生提高自我保护意识和能力，一旦在校大学生遭遇利益侵害，应及时给予帮助。

社会信用体系的建设加快第三方移动支付参与者信息的实名认证，建立起全面完善的个人征信体系和惩戒机制，提高全社会诚实守信的意识。

参考文献

[1]王韦雯，田蓉.第三方互联网支付的现状、风险及对策建议[J].时代金融，2016，（11）：243-245.

[2]李晶.我国第三方支付的风险与防控研究[D].杭州：浙江大学，2018.