互联网金融现金贷业务的风险与监管建议

闫旭红 首都经济贸易大学

一、我国互联网金融现金贷发展现状

（一）现金贷的基本概念和运作模式

现金贷也称小额现金贷款，是新兴的互联网金融领域。现金贷有期限短，额度小，借款方式灵活，结款方式简单的特点，发放贷款的机构就可以凭借申请人提交的收入证明，信用历史和关联人信息来确定是否发放现金贷款，借助外部机构对借款人身份进行验证。

现金贷的经典运作模式是现金贷平台的投资人进行投资组建现金贷平台，通过平台向借款人出借资金，到期以后借款人将借到的款项归还给现金贷平台，平台投资人获得投资回报。现金贷平台的运作需要其它部门提供相应的服务，还需要外部征信机构提供相应的信用数据现金贷平台也会把数据反馈给外部信用征信机构。对于逾期不还款的借款人，委托不良资产处置机构对借款人进行催收，要求还款。

（二）现金贷发展现状

目前，国内大约有3000家平台开展小额现金贷业务，涉及的用户大约5000万人，现金贷的主要客户是低收入人群和在校学生，这些贷款客户的收入一般在3000元以下，现金贷资产的规模达20000亿元，还有很大的发展市场。就现金贷平台的区域来看，主要集中在一线城市，占据整个借贷平台的48%，由于很多平台主题都会开设现金贷这一业务，所以从现在看，现金贷的参与机构包括商业银行，大型互联网公司，网络小贷公司，P2P平台等，还包括一些消费金融公司等。

申请现金贷的主体是中低收入群体，他们的个人信用信息记录不完善甚至为零，很难从传统的金融机构借到钱，同时，他们的借款额度小，大部分申请的贷款金额在500～5000之间，主要集中在1000～2000之间，大多数借款人都处于比较年轻的阶段追求比较前沿的东西，不向家里要钱，但是又想满足自己的需求他们就会增加对贷款的需求。但是由于他们没有稳定的收入来源，可能导致自己借的钱无法偿还，导致不得不再从其他的平台上贷款，出现拆东墙补西墙的困境，最终导致过度负债。

现在随着成熟的网络技术的不断发展和现金贷的不断营销，导致需要借款的客户很容易找到贷款渠道进行贷款，现金贷也很方便，只需要办理简单的手续就能轻松贷到钱，一般只包括客户在线注册，选择贷款金额，验证客户身份，发放贷款等几个关键步骤，这样就轻松地解决了需要钱的客户的燃眉之急，现金贷随之快速发展。

二、互联网现金贷发展过程中存在的问题

（一）互联网现金贷平台发展水平不一

由有互联网金融发展迅速，没有明确定法律法规来约束互联网现金贷业务的发展，没有合适的准入原则来对互联网平台实施明确的限制，导致各种平台良莠不齐。一些平台发展水平及其地下导致各户的信息泄露，利益受损。

（二）借款利率过高

现在现金贷业务存在较高的信用风险，部分现金贷平台对借款人的信用状况和还款能力无法取得准确地信息，存在较大的信用风险，借款平台会使用较高的利率来掩盖自己的风险。主要的方式一是设置比较低的日利率，或者月利率，欺骗借款人进行借款，当日利率或月利率转化为年利率时，将会产生很高的利率，二是收取手续费，实际借款的数额并不能全部用来消费，借贷平台会以手续费的形式减少借款人实际收到的金额。

（三）平台风险控制薄弱

由于互联网现金贷平台搭建较为简单，只需要搭建一个平台就可以开始经营，一些平台为了获得丰厚的利润，在抢占市场，扩大规模方面大费周章，借款给没有还款能力的人，导致大量坏账的产生。同时由于存在同业竞争，进一步放松客户信用风险的标准，导致潜在风险不断在机构之间累积，对于整个现金贷平台产生很大风险。

三、完善我国现金贷业务提出的监管建议

（一）加强有效的风险控制

随着现金贷的不断发展和监管措施的不断出台，现金贷的利率会回到一个正常的水平，各大现金贷平台需要建立有效的风险管控机制才能使平台得到持续的发展。现金贷的主要风险是借款人的信用风险，借贷平台需要对借款人设立严格的身份验证，信用认证才能对借款人进行借款，必要时需要借助公安局等权威机构来进行认证。

（二）加快构建适合互联网现金贷平台的监管体系

建立严格的准入机制，明确规定开展互联网借贷业务的标准。比如开设这一业务最少需要的注册资本，公司的股权结构，风险管理体制和资金的主要来源，多方位对借贷平台进行监管。借贷平台在设立以后向监管部门进行备案登记，加强业务经营的规范性。

（三）加强对现金贷平台的信息披露

由于参与互联网金融现金贷的借款人收入较低，对借款风险的认知不够，不要不断加强对现金贷相关知识的普及，对于一些现金贷中存在的陷阱，及时传播给各大媒体，进行曝光，提高民众的风险意识，在民众使用现金贷进行消费时，通过温馨提示借款人风险，维护借款人的合法权益。