三农问题与金融创新研究

李奕蒙

摘 要：农村作为金融支持的薄弱环节，始终是中央顶层制度文件关心的区域。中国社科院“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，我国“三农”金融的缺口达3.05万亿元，长期以来农民贷款难的问题悬而未解。巨大的需求给互联网金融等新金融提供了成长和发展的空间。随着互联网金融科技等新的金融形态的发展，如何利用金融创新服务模式，解决三农融资难的为题，是一个研究的热点，本文将对此展开分析。

关键词：三农 金融创新 金融服务

2016年中央一号文件首次提及互联网金融，提出“引导互联网金融、移动金融在农村规范发展”，体现了政府鼓励互联网创新发展、鼓励结合互联网解决“三农”问题的积极信号；今年中央一号文件中没有出现互联网金融这一提法，与互联网相关的表述是“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”，强调传统金融机构与互联网技术结合。此次中央一号文件未提及支持互联网金融发展，引发市场多方关注。

当前，提供农村金融服务的机构主要有三类：一类是银行类金融机构，主要包括政策性银行、农业银行等；第二类是非银行机构，主要包括P2P网贷平台、众筹平台、消费金融公司、小额贷款公司、保险公司等；第三类是合作性质、协会性质、基金会性质的机构，主要包括农村信用合作社、农村资金互助社等。针对不同类型金融机构，张叶霞分析称，政策性银行、农业银行、农村中小金融机构等主要提供信贷服务，增加贷款投放；保险机构通过提供农业保险服务于农村金融；其他金融机构则可以通过金融创新服务于农村金融。这些新的金融创新服务主要包括以下几点：

互联网金融可有效化解农民贷款难题。从实践来看，解决农民贷款难是可行的。互联网金融P2P平台摆脱了物理网点的界线，打破放贷的地域限制，让投资者的闲散资金通过平台流向农村，实现城乡资金的融通。而过去，如果没有政策的大力支持，金融机构在农村的贷款业务实际上是收缩的，这是导致农民贷款难的重要原因。就吉林省而言，目前，辖区农民信用贷款数量日益萎缩，抵押担保贷款已成为农民贷款的主要品种，也就是说，农民要想从金融机构获取贷款，必须具备一些硬性条件：或者有商业街门面房、或者在信用社有高于贷款金额的存单、或者有足够的土地经营权、或者有通过信用社开工资的公务员作担保人等。而互联网金融则是基于未来的风险管理，可以充分利用借款人的信用意识办理信贷业务，从而有效解决农民抵押物不足的难题。

互联网金融可有效补充传统金融机构的不足。“三农”贷款特别是在农业生产环节的贷款需求很大，传统金融机构无法覆盖，且长期面临“融资难、融资贵”的困局。新兴互联网金融平台的创新做法，可作为传统金融机构的有效补充，通过满足农户生产资金需求，帮助其提高生产能力，在实现规模化生产的同时，引导农民使用优质农药化肥，有效提高农产品产出质量，从而实现农民增收，达到加快农业供给侧改革进程的目的。

同时，互联网金融能带动农村金融产业资金更大的投入。发展农村金融需要更多的投入和成本。“三农”金融巨大的成长空间也让嗅觉灵敏的资本看到商机。2017年1月份，至少就有两起大型网贷融资与农村金融有关。其中，农村金融公司什马金融宣布完成近亿元B+轮融资，另一家农村互联网金融平台农分期也获得了亿元B轮融资。而这些平台融资背后，则是信中利资本、华创资本、真格基金等大型投资机构。

此外，互联网金融成为农业供给侧结构性改革中的有力推手。加快农村金融创新是农业供给侧结构性改革中的重要内容，也是培育农村农业新动能的重要方式。中央一号文件要求借助互联网技术来加强金融服务，而“三农”领域中的订单融资、应收款融资等业务就属于互联网供应链金融的重要领域。由于互联网金融基础设施已经深入渗透到农村基层，发展农村各类经济都需要有“互联网+金融创新”的形式来予以支持和推动，这样才能够让农村的供给侧结构性改革和新动能的培育得到坚强的保障。因此，互联网金融作为我国金融改革与创新的最新成果，应该视为供给侧结构性改革的主要内容，也是培育新动能的重要支撑工具。

推进农村互联网金融创新，须以客观冷静的头脑搞好创新管理，既不能只看机遇盲目推进，也不能光看问题而裹足不前。

要有宽容的态度搞创新。要建立“容错”“试错”机制，实现创新可持续性。一方面，政府要建立完善创新风险补偿、财政补贴、组织支持等机制；另一方面，金融机构要完善不良贷款尽职免责条款，鼓励职工搞大胆创新，同时还要制定完备的应急预案，要在出现风险时能及时进行调整。

要顺应形势和政策搞创新。要充分考虑形势风险和政策风险的客观性，认真研究所处的国际、国内经济和政治形势以及国家的相关政策。如在当前农业供给侧结构性改革不断推进，国家对互联网金融重视程度不断增强、相关扶持政策不断出台、农村互联网金融基础设施逐渐完善、服务深入渗透的背景下，“互联网+金融”的创新形式将逐渐成为发展农村经济发展的推动器，因此，作为市场主体，互联网金融机构应从中看到蕴藏的形势、政策机遇和市场潜力，抓准时机，做好“金融下乡”，深耕农村蓝海市场，努力寻找互联网金融服务“三农”的形式和着力点，确保农业供给侧结构性改革和新动能的培育得以健康推进。

要在充分的监管中搞创新。一号文件首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。因此，一方面，互联网金融机构要积极顺应中央政策要求，加强内控管理，主动接受监管，自律规范；另一方面，相关监管部门要相互协调配合，有针对性严厉打击包括非法集资和金融詐骗在内的各项农村互联网金融违法违规行为，同时还应针对农村实际，依据不同产业、规模、种类等因素，出台相关监管政策，完善互联网金融监管体系和法规。

参考文献

戴晓凤. 解决“三农”金融发展难题之良策[J]. 金融经济， 2018（3）.