关于推进县域普惠金融业务发展的几点思考

摘要：当今，党和国家的大政方针都十分注重扶持和发展普惠金融业务，确实为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务。各大国有商业银行也纷纷出台相应的产品和制度来推动普惠金融业务的发展。所以，本文为探索出一条如何推进普惠金融业务发展的路径进行了一些思考，以供借鉴。

关键词：普惠金融;国有商业银行;信贷支持

近年来，普惠金融的概念深入人心，国有商业银行也出台了一系列的相关政策和产品进行对接。但是，由于国有商业银行受限于风险防控、人员配置和其他方面的因数影响，导致推进普惠金融业务发展的效果不是很明显。

一、存在的问题

一是人员少，经验不足。过去，国有商业银行的信贷支持对象主要以“国”字头的企业为主。该些企业经营稳定、抗风险的能力强，借款的金额和周期相对比较大和长，这类客户往往是国有商业银行争抢的对象，投入的人力和精力也很多。但是，在推进普惠金融业务发展方面，国有商业银行的信贷人员由于接触较少，显得经验不足。

二是风险大，抵押物少。由于普惠金融业务涉及的对象往往是涉农、小微企业、社会特殊群体等，他们的经营能力和抗风险的能力都很弱，无法做好适时调整和及时应变市场的变化。

三是财务乱，技术落后。由于受对象所限，普惠金融业务的涉及对象财务管理较为乱，个人和法人之间的财务关系无法分清，且涉及到的小微企业其技术和设备相对都比较落后，市场竞争的能力稍显不足。

二、几点建议

为切实推进普惠金融业务发展，本文通过基层调查，建议从以下几个方面加快推进普惠金融业务的发展。

一是加强组织领导，更新树立理念。国有商业银行要更新树立“抓小不放大”的经营理念，全行上下高度重视，切实加大推进普惠金融业务发展的力度。同时，国有商业银行要成立一把手任组长的领导小组，从组织领导上提供好保障。

二是创新团队组织，加强队伍建设。国有商业银行要挑选了多名学历高、营销力强的青年员工到支行公司业务部担任对公客户经理，并组建普惠金融业务专职团队。专职团队采用分别考核的模式，分别进行计价，并定期进行评比。对营销业绩突出、品行良好的青年对公客户经理要着重提拔重用，极大地激发出普惠金融业务专职团队的工作积极性。同时，网点设立普惠金融业务营销小组，旗舰型网点明确由一名网点副主任主抓普惠金融业务，并至少配备1名客户经理，专职从事普惠金融业务的营销工作。网点既可以向支行推荐大中对公客户，也可以做部分小额或低风险的普惠金融业务，在全行上下较好地营造营销普惠金融业务的工作氛围。

三是明确战略定位，实现精准营销。对于大中型企业少、小微企业多的县域国有商业银行，要坚决摒弃以往“傍大款”的思想，践行“抓小不放大”的理念，将发展普惠金融業务定位为全行的工作重点。支行“一把手”带头抓业务，主动倾斜配置资源，并在支行权限内进一步优化业务流程。支行要梳理出重点目标客户名单，建立营销目录，由行领导带队深入市场，走进园区，积极与开发区管委会、中小企业局、工商联、民营企业家协会、商会联系和对接。对于产业集群以及产业链、供应链特征明显的集群性小微客户，要通过“一群一策、一链一案”定制专项金融服务方案，开展批量营销。与此同时，国有商业银行还要积极加强与县政府相关职能部门的沟通力度，获得了全县各乡镇的优质农村个体工商户、家庭农场主的名单，要求各网点按照名单制管理积极对接，并定期上报“对户对表”营销进展情况，有效保持发展普惠金融业务的良好势头。

四是严格赏罚制度，激发营销潜能。按照“谁营销谁受益”，国有商业银行要制定《关于支持和发展普惠金融业务的相关考核办法》，实行收入分配与业务量考核挂钩，每人每季切出部分绩效工资与个人营销业绩直接挂钩。新营销的普惠金融客户带来的个金及对公等衍生产品所产生计价的70%归属于营销团队和专职客户经理，有效带动营销人员的积极性。对营销业绩大幅下降或管户出现不良的专职客户经理，要下调其客户经理岗位的等级，取消评先评优资格。国有商业银行还要将普惠金融客户的贷后管理质量纳入到考核办法中，设置“到期本息收回率、货款归行率、季末资金留存率”等指标进行量化考核。对贷后管理不到位造成逾期、欠息以及在各级检查中出现工作底稿的均视为履职不尽责;情节严重的，要将其调整出专职客户经理的工作岗位。

五是严把前后三关，提升风控能力。国有商业银行要加强对借款主体资格和经营管理信息的甄别，明确风险底线，严禁介入涉及民间融资的客户、财务信息失真严重的客户、提供虚假贸易背景的客户、抵押物有瑕疵或价值严重高估的客户。要针对小微企业普遍通过个人账户回笼货款的情况，一方面明确货款归行率是核定客户下年度贷款额度和贷款定价的重要依据。另一方面“双向”签订个人结算账户承诺书，授权在企业出现违约情形时，对回笼货款的个人账户依法可行使冻结、扣款的权力。要做好做实现场检查。国有商业银行的对公客户经理定期或不定期利用晚上或周末时间到企业查看员工生产加班情况，并拍照与前期检查进行比照，掌握小微企业真实的经营状况，排查风险隐患。通过外部渠道、贷后检查、相关人访谈、资金监测等手段，如发现小微客户存在资金周转困难、货款回笼挪用、快速扩张、过度融资、债务纠纷等风险的，国有商业银行要及时通过召开风险管理例会进一步分析原因，研判走向，前瞻性实行主动退出机制。

作者简介：

毛云（1983-）女，江西上饶人，硕士研究生学历，职称：经济师，研究方向：资本市场.