“互联网+”下中国村镇银行金融信息平台的创新研究

胡子慧

摘 要：村镇银行作为支持“三农”经济发展的重要助力，在发展中逐渐陷入困局，而“互联网+”时代的到来，成为打破村镇银行困局的重要契机。基于此，本文谨就村镇银行发展现状及所面临的发展困境进行阐述，探讨“互联网+”时代给村镇银行发展带来的机遇，进而就村镇银行在“互联网+”技术支撑下建设金融信息平台的策略与方法进行研究。

关键词：“互联网+”;村镇银行;金融信息平台

中图分类号：F832.35  文献标识码：A  文章编号：1673-2596（2019）02-0040-03

在我国，村镇银行是支持农村地区金融发展的重要组成，也是为三农及村镇小型及微型企业提供金融服务重要力量，是支持乡镇发展的重要推动力。“互联网+”很大程度上改变了人们接受金融服务、参与金融活动的途径与方法。村镇银行也需要探索“互联网+”的发展路径，探索村镇银行金融信息平台的建设策略。

一、中国村镇银行发展现状及发展困境

（一）村镇银行的发展现状

中国村镇银行的概念最早诞生于2006年，是银监会为响应国家号召，为三农事业的发展提供支撑而鼓励商业银行深入农村开展金融业务，并逐渐形成农村金融体系，成为我国金融发展体系的重要补充。随后在2007年，四川仪陇惠民村镇银行正式成立，中国村镇银行正式诞生，并逐渐在四川等六个省份进行试点推广。银监会数据表明，至2017年末，中国村镇银行数量已经达到1601家，已经在全国31个省份布局，覆盖范围涵盖1247个县级行政单位，覆盖率达到68%，同时，55%的国家级贫困县及连片特困地区所辖县市已经设立或拟建设村镇银行。中国村镇银行专注于向村镇基层群众提供基础金融服务，主要吸收当地资金，并对涉农企业及小微企业投放贷款。村镇银行面向村镇基层群众提供信贷服务，并始终坚持小额分散的服务理念。

至今，中国村镇银行为农村经济的发展及三农问题的解决做出了重要贡献，中国农村金融体系的建立及农村金融资源配置的优化得到了很大的提升，农村金融服务质量得以提高。但同时，村镇银行发展的先天不足也逐步显现。农村的发展需要足够的资金作为支撑，村镇银行的设立原因也在于更好地解决三农问题，但受到互联网金融大型商业银行在农业金融业务上的挤压与限制，村镇银行的发展愈发艰难。

（二）村镇银行的发展困境

中国主流大型银行均已开辟了农业业务，并借助于互联网发展的东风，其影响力日益提升，金融业务已经涉及大部分优质的三农企业，而这些主流大型银行在业务开展中，诸如小规模业务、高风险业務或大型银行不愿承接的业务，成为村镇银行业务主体，这就导致村镇银行提供金融服务时，往往需要承担高风险与高成本，影响村镇银行的服务积极性[1]。

另外，在“互联网+”时代下，互联网金融凭借自身的便捷与普及巨大优势，成为传统金融行业的有力竞争，极大地挑战村镇银行金融服务模式。同时，互联网金融平台的日益普及，以及互联网金融平台开辟的农业业务也在争抢着农村金融市场份额，如京东金融在2015年，开发了京农贷及乡村白条等农村互联网金融产品，并实现了大面积覆盖，影响县域一千余个，影响村镇三十余万个。在大力发展的互联网金融平台的挤压下，村镇银行的农村金融业务愈发难以为继。

二、“互联网+”环境下村镇银行的发展机遇

（一）经营能力提升的技术支撑

“互联网+”环境下，金融行业的发展模式及业务模式发生了巨大变化，其主要原因就在于互联网技术正在成为金融行业发展的技术支撑。金融行业的发展，对于信用评级与风险管控十分看重，而信用信息及风险信息是银行开展信用评价及风险评价的重要基础，信息不对称会加剧银行经营风险。村镇银行以分散的小型业务为主，在信贷业务方面，向小微企业提供小额贷款，而这些贷款会受到人力成本、风险等级及利润收益等因素的影响。就银行而言，对小型及微型贷款进行细致入微的风险考察，会导致成本投入的大幅度提高，同时也会导致业务风险的提升。而通过互联网技术，可有效解决信息不对称的问题，化解村镇银行业务风险。同时，随着网络技术的日益普及，中国网民数量不断上升，再结合大数据与云计算技术，互联网成为人们获取信息并生成数据的重要平台，通过互联网所生成的大量数据信息，利用互联网技术进行信息分析与挖掘，成为银行全面掌握客户信息的重要途径手段，有效化解了信息不对称所带来的问题，降低运营成本与业务风险，有效提高村镇银行的经营能力。

（二）智能手机普及的实现基础

据调查显示，中国手机网民数量截至2017年达到7.47亿人，互联网普及率迅速上升。受到智能手机迅速普及、手机智能化水平日益提高的影响，人们对于智能手机的依赖性日益提升，各行各业都在探索与互联网尤其是移动网络的有效结合，互联网金融行业也日渐繁荣。智能收集的日益普及，以及手机网民数量的不断增加，都为中国村镇银行金融信息平台的建设提供了物质基础。这种情况下，村镇银行应当积极推动“互联网+”环境下金融信息平台的建设与推广，强化农村群众的金融信息平台使用率，利用金融信息平台及智能手机，为村镇银行的业务开展及服务便捷性、高效性及实时性效能的提升提供条件[2]。

（三）网络金融市场的高速发展

如上所述，近年来，互联网金融进入高速发展阶段，这一时期的互联网金融平台不断涌现，互联网金融市场规模不断扩大，支付宝等第三方支付平台的市场占比不断增加，P2P也得以高速发展。互联网金融的发展，带动了资金融通效率的提升，减少金融交易成本的投入，并有效实现了金融服务范围的扩张，极大地满足了个体经营者、小型及微型企业、普通市民的信贷需求。

早在2008年，基于互联网的银行便民自助服务终端就已经被研发并加以试用，这种设备可满足用户在存取款、转账、贷款等方面的业务需求，并可通过该设备实现高效便捷的生活费用缴纳、通讯费用交纳、保险费用缴纳等惠民支付结算服务。随着时代的发展，便民金融自助服务终端与互联网信息平台相互整合，逐渐诞生银行便捷信息管理平台，其功能性与便捷性进一步提升，也为村镇银行金融信息平台的建设提供基础支撑。

三、“互联网+”环境下村镇银行金融信息平台的创新

（一）确立村镇银行金融信息平台的建设目标

村镇银行金融信息平台的建设，需要首先对平台建设目标加以明确，基于村镇银行在“互联网+”环境下的发展现状及发展需求制定平台的建设方案，基于不同阶段及不同情况，基于客观条件及发展变化对平台建设方案加以调整，以确保平台建设目标的最终实现。充分考量村镇银行金融信息平台建设需求，对建设要点及工作方法加以明确，确立工作规程，并在接下来的工作过程中严格按照工作规程加以要求，确保项目实施的条理性。明确建设目标之后，对平台建设进行正式规划之前，要对平台定位及功能划分加以明确，确立工作原则，制定平台建设策略。

“互联网+”环境下，村镇银行的金融信息服务平台应当能够满足村镇银行一体化业务系统建设的需求，为村镇银行提供统一的系统接入渠道，实现对于村镇银行的统一管理与业务培训，实现对于村镇银行的统一运维管理保障及灾难备份服务，从而提高村镇银行的信息化建设水平，促进村镇银行业务水平的全面提高。

（二）村镇银行金融信息平台建设的创新层次

村镇银行发展过程中，存在模式长尾市场的问题，普通农民与小微企业难以参与到金融活动当中，小微企业获得资金支持的难度极高，且低收入群体难以满足其信贷需求。基于此，村镇银行在推动自身金融信息平台的建设与创新过程中，可充分结合互联网企业的先进经验，采取有效措施减少服务成本的投入，向用户提供更加丰富的金融产品及业务类型。村镇银行发展过程中，建设金融信息平台应当采取以下创新策略[3]。

首先，对交易技术加以创新，充分利用互联网、大数据、云计算及人工智能技术等，扩张村镇银行服务范围的覆盖面，减少成本支出，提高服务效率及服务质量，突破传统金融服务模式受到的区域限制及环境限制;其次，提供多样化的金融产品，包括农具抵押贷款等，通过这种方式，满足用户的金融信贷需求。

（三）注重村镇银行金融信息平台的安全设计

1.硬件层。在村镇银行金融信息平台建设中，要注重平台安全性设计的重要性，并从硬件层加以健全及完善。对于金融信息平台的建设而言，硬件层设计主要针对村镇银行的核心业务系统，该系统能够为平台安全提供基础性支撑，因而要求硬件层具备较高的可靠性。村镇银行的金融服务通常采用7×24小时服务模式，因此硬件层的可靠性可成为核心业务可靠性的重要保障。为保障核心业务的可靠性，就必须确保即便发生CPU失效、网络中断、磁盘失效等多种问题的情况下，该平台以及可以向客户提供金融服务。硬件层的安全设计，应保障核心业务系统安全级别不低于C2级别，以避免主机资源被非法使用的情况。核心业务系统应当具备关键冗余备份能力，其关键资源涵盖CPU及主机网络等，当发生故障问题时，可实现自动切换，启用备份资源，并对失效及故障资源加以隔离。可采用双机热备份系统，以保障核心业务的安全。

2.网络层。金融信息平台的建设与运行，需要网络设备及网络线路作为支撑，保证网络畅通。因而，网络层的设计与建设，可选用质量较好、口碑较佳的产品，为网络层的可靠性提供保障。网络层建设所需的关键设备，包括中心路由器等，需要做好备份工作，以确保故障等问题发生时可实现及时的设备更换。网络层需要配备电源备份，并采取密码保护措施，具备子网段逻辑划分的功能，可禁止网络层核心业务的非法访问。主干线路以外，为保证线路通畅，预留拨号线路，维持服务网点与银行中心之前的可靠连接[4]。

3.通信层。出于保障网络信息传输及通信安全的考量，应当做好数据信息的加密工作，就不同数据信息的不同机密程度，采取相应的加密方法。例如，系统登录过程中，对系统数据可进行RAS加密;就通信层的其他數据信息，可采用RAS加密码作为密钥进行加密。在RAS加密与解密中，对其所使用的密钥进行定期更新。为保障信息安全，可采用信息安全策略、信息安全组织、通信安全管理、访问权限限制、系统维护稳定、业务稳定管理等途径，采取有效的安全保障措施，始终维持信息平台的安全稳定运行。

（四）村镇银行金融信息平台的统一选型建设

在开展村镇银行金融信息平台建设的过程中，首先需要统一思想，强化对于先进科学技术的正确认知，并能够加大物质资源及建设成本的投入，实现对于村镇银行信息化科技的科学规划，促进村镇银行的长远发展，打造全面化的金融信息管理机制及管理流程。同时，要注重因地适宜的建设策略，充分考量各地的不同形势及不同情况，合理选择信息平台的建设方式及发展模式。

为此，村镇银行在建设并创新金融信息平台时，应当由发起行进行统一选型及金融信息平台的统一建设，进而在各村镇银行进行分别部署，村镇银行掌握自行管理，或者选择第三方机构进行托管。通过这种方式，可充分利用发起行的资源优势及技术力量，保证金融信息平台建设的规范性及科学性，强化信息系统建设及管理工作中，可起到风险防范及成本节约的重要作用。通过在各村镇银行的分散部署，可减少在平台运行、维护及管理方面的物质投入。在建设村镇银行金融信息平台时，要求该信息平台充分满足村镇银行的业务需求，包括银行资产、负债、清算、核算及报表等基本业务;汇兑、代理等交互业务;吸收存款、发放贷款、国内结算、票据承兑等信贷业务[5]。

四、结语

如上所述，“互联网+”环境下的村镇银行发展面临较大机遇，这种情况下，可大力推动村镇银行金融信息平台的建设与创新，可确立村镇银行金融信息平台的建设目标，明确平台建设的创新层次，注重平台安全设计，并开展村镇银行金融信息平台的统一选型建设。

参考文献：

〔1〕位东，孟德锋.运用互联网逻辑推进村镇银行发展[J].河北金融，2018，（08）：15-17.

〔2〕王振华.村镇银行要紧搭互联网金融的便车[J].全国流通经济，2018，（10）：88-90.

〔3〕黄祖梅.我国村镇银行的“互联网+”发展路径探索[J].农村经济与科技，2016，27（11）：112-114.

〔4〕辛颖.村镇银行的互联网+路径[J].法人，2015，（11）：82-83.

〔5〕李紫光.村镇银行联合信息网络平台建设研究[D].大连海事大学，2015.

（责任编辑 赛汉其其格）